Один из действительно нужных

Екатерина Шохина
26 декабря 2005, 00:00

Закон о страховании ответственности опасных производств поможет укреплению российского рынка страхования и, возможно, даже простимулирует технологическое обновление промышленности

Шестнадцатого декабря Государственная дума приняла в первом чтении законопроект "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта". Таким образом, в России наконец появляется принятая во всем мире система компенсации убытков физических и юридических лиц, понесенных от аварий на опасных предприятиях. Кроме того, возникает и новая ниша на рынке страхования.

Нельзя сказать, что прежде эксплуатанты опасных объектов не должны были страховать свою ответственность - закон 116 "О промышленной безопасности опасных объектов" уже содержит соответствующую норму. Однако, как отмечают и страховщики, и страхователи, это чисто формальное обязательство исполняли далеко не все. Да и лимиты по выплатам были установлены смехотворные. Например, лимит страховых выплат для автозаправок составлял 100 тыс. рублей - стоимость одной-двух машин, а ежегодный страховой взнос не превышал 2 тыс. рублей. Предприниматели говорят, что это был своего рода очередной небольшой налог, который имел мало отношения собственно к страхованию.

По новому закону страховать свою ответственность обязаны все юридические лица и индивидуальные предприниматели, владеющие или арендующие опасный объект, каковым считаются: автозаправочные и газонаполнительные станции, базы хранения горюче-смазочных веществ, предприятия нефте-, газо- и углеперерабатывающей промышленности, а также гидротехнические сооружения. Всего под действие закона подпадают 231 тыс. производственных объектов, 26,4 тыс. гидротехнических сооружений и 35 тыс. автозаправочных станций в стране. При этом положения закона не распространяются на объекты электроэнергетики, включая атомные электростанции, поскольку они подпадают под действие специальных законов (впрочем, как показала майская авария в Москве, энергетики зачастую игнорируют требования Закона об обязательном страховании).

Законопроект устанавливает фиксированный размер страховых выплат - от 14,8 млн рублей (там, где могут пострадать не более 10 человек либо будут нарушены условия жизнедеятельности не более 100 человек) до 1,7 млрд рублей (максимальная ставка применяется к объектам, в результате аварии на которых могут пострадать более 500 человек). Тарифы пока не определены: они будут утверждаться российским правительством не чаще одного раза в год. Однако страховщики считают, что базовый тариф в среднем составит 0,19.0,2% от страховой суммы плюс несколько поправочных коэффициентов на изношенность оборудования, частоту аварий и т. п. Важно, что предусмотрены суровые карательные меры для лиц, игнорирующих требования закона, вплоть до запрещения эксплуатации опасного объекта и отзыва лицензии.

Страховщики довольны

Больше всего новый закон порадовал страховщиков - ведь для них фактически создается новый рынок, объем которого, по оценкам главы Всероссийского союза страховщиков (ВСС) депутата Госдумы Александра Коваля, составит около 1 млрд долларов.

Впрочем, представители страхового бизнеса неустанно твердят, что новый закон будет весьма полезен и для страхователей. "Введение нового закона совершенно оправданно и своевременно, потому что налицо изношенность основных фондов российской промышленности. И еще потому, что для ситуаций, которые случаются с определенной периодичностью, должны быть разработаны соответствующие механизмы, - рассуждает директор дирекции по работе с корпоративными клиентами страховой компании МАКС Борис Никульченков. - ЧП на промышленных предприятиях происходят достаточно часто, это, увы, объективная реальность. И то, что в таких ситуациях предприятиям приходится срочно искать средства на погашение причиненных окружающим убытков, это, наверное, ненормально. Должен быть разработан механизм - каким образом реагировать на эту ситуацию, и должен быть определенный источник средств, позволяющий покрыть ущерб, причиненный в результате аварии на том или ином объекте".

Кроме того, инициаторы законопроекта надеются, что введение обязательного страхования ответственности будет стимулировать владельцев опасных предприятий к технологическому перевооружению, поскольку планируется, что надбавки к базовому тарифу за изношенность основных фондов будут очень высокими.

Очевидно, что новый закон станет еще одним стимулом и для концентрации отечественного страхового бизнеса, ведь заниматься страхованием ответственности "опасников" смогут лишь компании, не менее двух лет проработавшие на рынке добровольного страхования ответственности, имеют свои представительства как минимум в семи регионах и объем собственных средств не менее 1 млрд рублей. "Высокие требования к размеру собственных средств страховщиков - это совершенно разумная попытка ограничить рынок, - считает начальник отдела страхования опасных объектов ОСАО 'Ингосстрах' Андрей Тараканов. - Сейчас страхованием ответственности занимается около 800 компаний и среди них полно компаний-однодневок, тех, кому и 14 миллионов рублей (нижний порог выплат по новому закону) выплатить не под силу. Реально действующих компаний, которые могут принимать риски и перераспределять их, - всего 16-17. Они как раз и соответствуют условиям нового закона".

Требования к наличию филиалов в регионах тоже выглядят вполне разумными. "Если где-то что-то происходит, у страховщика должны быть свои представители, которые оперативно, в течение нескольких часов, смогут выехать, посмотреть и оценить ситуацию, которая сложилась в результате аварии, - уверен Борис Никульченков. - Поэтому, хотя кому-то эти требования могут показаться излишне жесткими, они абсолютно объективные. Ведь речь идет о технически сложном виде страхования и о случаях, которые могут носить катастрофический характер".

Требуются доработки

С большей осторожностью к законопроекту относятся потенциальные страхователи - опасные предприятия. Это вполне объяснимо, ведь им придется платить немалые страховые взносы. Но дело отнюдь не только в новых финансовых обязательствах. "Нас не устраивают прописанные в законопроекте лимиты выплат по страховым случаям, - говорит исполнительный директор Российского топливного союза Григорий Сергиенко. - Неправильным является сам подход к обоснованию этих лимитов: вся статистика получена по данным МЧС, а не по данным страховых компаний. Так, например, они зафиксировали, что в течение года на АЗС произошло 32 аварии. В результате нас обязывают страховать свою ответственность от 14,8 до 54 миллионов рублей, исходя из этого страховые взносы будут достигать нескольких тысяч долларов. Между тем далеко не все происшествия на АЗС имели непосредственное отношение к заправкам - бывало, что сами автомобили из-за своих неисправностей загорались. По нашим данным, на самих заправках за последние десять лет вообще не было никаких крупных аварий. Так что установленные тарифы явно завышены и весьма сильно ударят по рентабельности заправок. А это приведет к тому, что цены на бензин еще поднимутся".

Справедливости ради следует отметить, что и страховщики недовольны указанными в законе страховыми лимитами. "Премии рассчитаны исходя из ущерба, причиненного физическим лицам и их имуществу, но нет никакой финансовой привязки к возможному ущербу для юридических лиц, - говорит Андрей Тараканов. - Это происходит опять-таки из-за того, что лимиты разрабатывало МЧС".

Кроме того, и представители промышленности, и страховщики справедливо отмечают, что отсутствие в законе четких методик расчета лимитов и тарифов создает беспредельные возможности для коррупции и вымогательства денег чиновниками. "Можно запросто оценить возможный ущерб на АЗС исходя из пяти пострадавших, а можно - исходя из пятидесяти, четких определений нет", - отмечает Григорий Сергиенко.

Директор по финансам и экономике компании "Еврохим" Артур Маркарян убежден, что тарифы и лимиты - это чисто коммерческая норма, которую должен определять рынок, а не правительство. Тем более что для крупных предприятий верхняя граница страховых выплат - 1,7 млрд рублей - может быть недостаточно высока. "Получается, надо будет достраховываться, - говорит Артур Маркарян. - Но Налоговый кодекс разрешает относить на расходы только одну страховку, снижающую налогооблагаемую базу. Значит, дополнительную придется оплачивать из собственных средств, и это больно ударит по предприятиям".

Еще один вопрос, который необходимо будет решить ко второму чтению законопроекта, - страхование опасных объектов на этапе их строительства, когда эксплуатация еще не началась, но объект уже может нести значительную опасность и окружающей среде, и жизням людей. Кроме того, вероятно, будут вноситься поправки, касающиеся ответственности за ущерб, нанесенный окружающей среде.