Сегодня добровольное медицинское страхование (ДМС) — один из самых востребованных видов страховой защиты в России. Свидетельство тому — темпы роста отрасли, которые на протяжении уже нескольких лет составляют около 20%. В частности, по итогам 2005 года общий объем взносов, собранных здесь российскими страховщиками, достиг 45,7 млрд рублей.
Одна из основных предпосылок активного развития ДМС — плачевное состояние государственной, формально бесплатной, медицины, финансирование которой осуществляется через систему обязательного медицинского страхования (ОМС). По мнению большинства специалистов, существующая система финансирования здравоохранения уже давно доказала свою несостоятельность, а основные принципы ОМС так и не заработали. По-прежнему граждане не могут выбрать страховую компанию и медицинское учреждение, в котором они хотели бы получать медицинскую помощь, действует разделение застрахованных по территориальному признаку, а о защите их прав никто и не вспоминает. Поэтому неудивительно, что люди, желающие получать качественную медицинскую помощь и имеющие для этого хотя бы минимальные возможности, предпочитают платные услуги.
Один из распространенных вариантов получения платной медицинской помощи — непосредственная оплата лечения по факту оказания услуг. Однако добровольное медицинское страхование более выгодно за счет рисковой составляющей, позволяющей избежать непредвиденных расходов, и, что столь же важно, благодаря контролю качества лечения и объема оказанных услуг со стороны страховой компании.
Продавцы здоровья
Добровольным медицинским страхованием в той или иной степени занимаются почти все российские страховые компании, но доли большинства из них крайне низки. Подобные страховщики, как правило, работают в узкой нише, обслуживая страховые интересы лишь одного или нескольких аффилированных предприятий. В сущности, в подобных случаях речь идет о налогосберегающих схемах, имеющих мало общего с реальным страхованием. При схемных операциях соблюдаются все формальности, необходимые для ухода от налогов: в полис включается некая якобы рисковая часть, в реальности невыполнимая. На деле же происходит простая оплата медицинской услуги.
Реальное страхование — рисковое, при котором страхователь вносит статистически рассчитанную плату за лечение, нужное «среднему» человеку его возраста за год, а получает те услуги, которые потребуются ему по медицинским показаниям. Именно реальное ДМС наиболее активно развивается в последние три-четыре года, в то время как объем псевдостраховых схемных операций неуклонно сокращается. Ориентированные на долгосрочное развитие страховщики зарабатывают за счет своей основной деятельности — защиты рисков, а не от комиссионных за сомнительные операции.
Реальным медицинским страхованием занимаются преимущественно лидеры рынка ДМС — ведущие универсальные страховщики федерального уровня, на которых приходится более половины всех взносов в этом сегменте. Так, лишь около десятка компаний обеспечивают медицинской защитой персонал большинства крупных производственных комплексов России, заодно предоставляя услуги среднему и малому бизнесу, а также частным клиентам.
Корпоративная привилегия
Пока добровольное медицинское страхование востребовано в основном корпоративными клиентами. На них приходится более 90% взносов, собранных по программам ДМС. Объяснений этому несколько. С одной стороны, это рост социальной ответственности бизнеса — страхование сотрудников становится неотъемлемой частью компенсационного пакета во все большем числе компаний. При этом программы ДМС на многих предприятиях, особенно в высокотехнологичных отраслях, рассматриваются уже не только как способ материального стимулирования сотрудников, но и как важный инструмент повышения эффективности бизнеса за счет улучшения здоровья персонала. С другой стороны, гражданам нередко куда проще обращаться в лечебное учреждение напрямую, минуя страховую компанию. Ведь, в отличие от фирм, которые имеют налоговые льготы при использовании программ ДМС, частные лица таких льгот не получают.
Самим страховым компаниям тоже проще работать с корпоративными клиентами, так как при страховании больших коллективов риски равномерно распределяются среди всех сотрудников, а значит, отпадает необходимость проведения обследования и оценки рисков по каждому застрахованному. Кроме того, при ДМС физических лиц происходит антиселекция (ухудшающий отбор) рисков, при котором за полисами обращаются преимущественно люди, которые уже знают, что в ближайшем будущем им придется воспользоваться медицинскими услугами. Все это значительно повышает стоимость полисов ДМС физических лиц и делает их менее привлекательными по сравнению с корпоративным страхованием.
Рассказывает руководитель департамента личного страхования «Росгосстраха» Карина Маркарьян: «Ранее частные лица обращались в страховую компанию лишь тогда, когда им были необходимы дорогостоящие медицинские услуги, то есть когда страховой случай уже произошел. В последнее время ситуация постепенно меняется к лучшему: появляются частные лица, заинтересованные в классическом страховании жизни. Количество специальных предложений для индивидуальных страхователей по ДМС со стороны страховых компаний пока еще невелико, однако страховщики очень внимательно изучают возможность выхода на рынок страхования частных лиц и готовят продукты, которые могли бы заинтересовать эту категорию потенциальных страхователей».
Специалисты отмечают, что перспективы развития частного ДМС позитивны, но вряд ли это вопрос ближайшего будущего. Для того чтобы оно стало по-настоящему массовым видом страхования, должны произойти значительные изменения как в уровне благосостояния людей, так и в их психологии.
Здоровье нации
Государство в последнее время уделяет серьезное внимание совершенствованию системы здравоохранения — национальный проект «Здоровье» объявлен одним из приоритетных направлений развития страны на ближайшую перспективу. Но возникает вопрос: в какой мере его реализация затронет рыночный механизм финансирования отрасли — добровольное медицинское страхование?
Большинство опрошенных «Экспертом» специалистов считает, что нацпроект никак не отразится на рынке ДМС, в особенности на корпоративном страховании. Причина в том, что основная проблема действующей системы обязательного медицинского страхования (которая и побуждает страхователей приобретать полисы ДМС) — нехватка узких специалистов и очереди в районных поликлиниках — проектом «Здоровье» вряд ли будет решена. Директор департамента медицинского страхования РОСНО в московском регионе Петр Явербаум уверен: «Данный проект можно рассматривать в определенном смысле как инвестиционный, призванный существенно улучшить состояние здоровья нации. Тем не менее единовременное финансирование без последующей поддержки не решит проблем, сложившихся в российском здравоохранении. Более эффективен был бы переход к многоуровневой системе медицинского страхования, в которой программы ДМС будут органично дополнять программы ОМС. Такая система, в случае ее введения, обеспечит россиянам гарантированные объем и качество медицинской помощи, предоставив им при этом возможность выбора альтернативных медицинских программ».
Впрочем, некоторое позитивное влияние на развитие добровольного медицинского страхования национальный проект все же может оказать. Так, заместитель директора департамента личного страхования ГСК «Югория» Максим Чемезов заметил: «Реализация проекта позволит повысить уровень качества медицинских услуг, в том числе и в рамках ДМС. Зачастую плохое оснащение региональных лечебных учреждений становится барьером для предоставления качественных услуг по программам добровольного медицинского страхования и сдерживает его развитие».
Барьеры роста
Опыт развитых стран доказывает, что именно добровольное медицинское страхование остается наиболее эффективным механизмом финансирования медицины. Тем не менее развитие ДМС в нашей стране, несмотря на большой потенциал востребованности, наталкивается на преграды.
Важнейшие сдерживающие факторы — низкие доходы значительной части населения и запаздывание формирования среднего класса, приводящие к дефициту массового спроса на коммерческое медицинское страхование. «Западный опыт показывает, — говорит заместитель гендиректора по личному страхованию СК “Оранта” Константин Зайцев, — что государство либо берет на себя оплату медицинской помощи неимущим и пенсионерам, либо достаточно жестко лимитирует государственную программу для граждан. Таким образом обеспечивается рыночный механизм оказания медицинской помощи населению. Страховые компании превращаются в мощный инструмент финансирования лечебных учреждений, так как либо начинают создавать собственную медицинскую инфраструктуру, либо инвестируют в уже существующие клиники».
Часто развитию ДМС препятствуют и сами лечебные учреждения. Низкая конкуренция на рынке приводит к росту цен на медицинские услуги, при этом медучреждений, способных полноценно обслуживать такого рода программы, постоянно не хватает. Во многих даже больших городах существуют лишь несколько больниц или поликлиник, с которыми страховщики могли бы работать. Важной проблемой остается и распространенность «серой» медицины, препятствующей повышению культуры получения платных медицинских услуг.
Наконец, ограничивает масштабы сотрудничества страховых компаний и лечебных учреждений и конфликт интересов, связанный со стремлением медиков завысить стоимость и количество оказанных услуг. Илья Богданов, начальник аналитического отдела ОСАО «Ингосстрах», так комментирует эту ситуацию: «Суть проблемы в том, что медицинское учреждение стремится максимизировать поступающие платежи от страховой компании, а цель страховщика — их оптимизация. Но в конечном счете и страховщик, и лечебное учреждение заинтересованы в сохранении клиентской базы, поэтому наибольшее распространение из всех методов разрешения конфликта интересов получила медицинская экспертиза страховщика. Экспертиза может проводиться на основании счетов медучреждений, выписок из историй болезни, медицинских карт. По ее итогам страховая компания по согласованию с медучреждением имеет право уменьшить величину страховых выплат».
На повестке дня
Самый критичный из факторов, тормозящих развитие рынка добровольного медицинского страхования, — фактор легитимности, иными словами, проблемы с налоговым законодательством в этой сфере. По закону отчисления на ДМС, которые можно относить на себестоимость, не должны превышать 3% от фонда оплаты труда предприятия. При этом в социальных пакетах крупных зарубежных компаний до 40% затрат на персонал относится к непрямым денежным выплатам, включающим и медицинское страхование, и пенсионный план, и страхование жизни.
«В качестве одного из механизмов стимулирования развития ДМС, — рассказал “Эксперту” заместитель председателя правления страховой группы “Согаз” Сергей Охотников, — можно назвать увеличение размера вычета из налогооблагаемой базы при расчете налога на прибыль на сумму страховых взносов, уплаченных по договорам ДМС. Кроме того, стоило бы освободить от налогообложения средства, направляемые страховыми организациями на формирование резерва предупредительных мероприятий по ДМС. Требует изменений Налоговый кодекс и в части освобождения от налогообложения доходов, полученных физическими лицами в виде оплаты страховщиком санаторно-курортных путевок, поскольку санаторно-курортное лечение является важной частью лечебного процесса».
В то время как решение многих проблем, сдерживающих развитие ДМС, — дело долгое, приведение налогового законодательства в сфере медицинского страхования в соответствие с современными потребностями экономики позволило бы дать значительный импульс развитию ДМС в очень короткие сроки.
