Кто кого обдурит

18 декабря 2006, 00:00

Быстрый рост автострахования провоцирует многих участников рынка на использование приемов, ведущих к легким заработкам. Причем в эти игры втянуты буквально все — и демпингующие страховщики, и посредники, и нечестные клиенты

Рынок автокаско в России сегодня растет фантастическими темпами — ежегодно до 50%, в то время как, к примеру, ОСАГО увеличивается на 10–15%, что тоже хороший показатель. При этом можно спрогнозировать, что такая тенденция в сегменте каско сохранится (хотя динамика и начнет снижаться). Дело в том, что если средняя премия по ОСАГО составляет около 2 тыс. рублей, то в каско оперируют цифрами иного порядка — 50 тыс. за страховку считается вполне обычным показателем.

Подобное соотношение премий, к тому же на растущем рынке, вовлекает в автокаско все больше игроков. Казалось бы, это хорошо — усиливается конкуренция. Однако, по мнению экспертов, есть и негативные факторы. «Никто не отменял цикличности развития рынков. Сейчас мы находимся на этапе бурного роста, когда компаниям прощается многое, поскольку недостатки и недоработки можно компенсировать тем самым ростом. Но когда этот этап закончится и экстенсивное развитие сменится борьбой за эффективность, все отложенные и нерешенные проблемы выйдут на первый план», — отмечает Сергей Савосин, заместитель генерального директора СК «Цюрих».

Дешево и сердито

Конечно же, излишне драматизировать ситуацию на рынке автокаско не следует, хотя и замалчивать проблемы нельзя. Ведь если их не решить, пострадавшими окажутся клиенты. Для них в принципе не важно, как компания формирует свой тариф, какие комиссионные выплачиваются посредникам. Главное — стоимость страховки.

Уровень развития страховой культуры в России пока невысок, и потребитель ищет наиболее дешевые варианты. А потому разброс цен на рынке весьма значителен: компаний множество, и каждая из них пытается отхватить свой кусок, причем не всегда цивилизованными способами. «К сожалению, время ценового демпинга еще не прошло, и он по-прежнему остается одним из распространенных приемов конкуренции на рынке автострахования», — сетует Дмитрий Боткин, член правления СГ «КапиталЪ».

В то же время демпинг в автостраховании уже не носит массового характера, хотя тарифы ниже среднерыночных могут предлагаться как очень большими, так и маленькими игроками. «В первом случае компания, очевидно, с помощью демпинга решает определенную локальную задачу, и вряд ли низкие тарифы скажутся на ее платежеспособности. Во втором же не все так просто: вероятно, компании уже не хватает средств на выплату возмещений, и низкие тарифы — это возможность быстро собрать недостающую сумму за счет роста страховой премии. В этом случае мы имеем дело с классической пирамидой», — комментирует ситуацию Владимир Черников, первый заместитель генерального директора СК «Оранта».

Избежать страховых пирамид нетрудно, главное — помнить две вещи: каско не может быть дешевым, а страховая компания должна быть большой. Если соблюдать эти правила, можно быть почти уверенным в том, что страхователь не столкнется с проблемами при урегулировании страхового случая.

Посредник диктует условия

Как ни парадоксально звучит, но следствием роста конкуренции может стать и… рост тарифов. Сейчас значительное число полисов реализуется через посредников — банки, выдающие автокредиты, и автодилеров, которые тоже хотят подзаработать. При этом зачастую они требуют весьма высокие комиссионные за свои услуги, и страховщикам приходится с этим соглашаться. Ведь чем ниже комиссионные, тем меньше заинтересован посредник в продаже полисов. В результате этого вознаграждения могут достигать запредельных объемов — до 40% от стоимости полиса, в то время как средневзвешенным по рынку уровнем комиссионных сейчас можно считать 15–20%.

Естественно, проблема беспокоит страховщиков. «Эту гонку устраивают некоторые компании-однодневки. Во всем цивилизованном мире страховщики конкурируют тарифами, а в России — комиссионными вознаграждениями», — сожалеет Сергей Мезенин, директор департамента автострахования ГСК «Югория».

Тем не менее страховщики продолжают работать с посредниками, поскольку идея прямого страхования (без посредников и комиссионных) пока не прижилась на российской почве.

Обман нынче в моде

Участники рынка сходятся во мнении, что в ближайшее время тарифы на каско немного вырастут. Причиной тому станет рост издержек на привлечение клиентов и высокая стоимость основных (на данный момент) каналов продаж — через автодилеров и банки, что прямо сказывается на величине тарифов.

Не следует забывать и о мошенничестве в автостраховании. На долю необоснованных выплат, по оценке экспертов, приходится порядка 15–20% выплат совокупных. «Часто встречается намеренное увеличение убытка — предоставление счетов на сумму, превышающую его реальный размер. Прямое мошенничество тоже весьма распространено. Это и инициирование страховых случаев, и получение в ГИБДД документов о происшествии, которого на самом деле не случалось», — объясняет ситуацию Дэнис Агамалян, заместитель директора департамента по работе с корпоративными клиентами САК «Энергогарант».

Председатель комитета Всероссийского союза страховщиков по противодействию страховому мошенничеству Евгений Потапов приводит результаты опроса общественного мнения: «Большая часть опрошенных среди взрослых жителей России (44 процента) не считает преступлением такие вещи, как намеренное увеличение суммы ущерба при заявлении размера убытка в страховую компанию или же заявление об ущербе, которого на самом деле не было». При этом значительная часть россиян уверена, что страховщики сами обманывают клиентов.

В итоге страховщики, дабы компенсировать убытки от мошенничества, просто увеличивают тарифы. И решить проблему, по мнению большинства специалистов, можно лишь законодательно: позволив страховым компаниям проводить следственно-розыскные мероприятия, а также ужесточив наказание за угон автомобилей и четко определив параметры страхового мошенничества.