Залог риска

Экономика и финансы
Москва, 08.10.2007
«Эксперт» №37 (578)
Беззалоговое кредитование малого бизнеса — практика распространенная. Пока не начнет работать целевая программа на базе Банка развития, коммерческие банки будут вынуждены принимать высокие риски этого сегмента

Кризис на рынке ипотечного кредитования в США заставил более критично присмотреться к уровню рисков, которые принимают на себя финансовые институты. Напомним, детонатором общемировой встряски стали проблемы с погашением кредитов, выдаваемых без залогов. Тем временем российский интернет полон объявлений, предлагающих получить именно такие кредиты. Адресованы эти предложения в основном представителям малого и среднего бизнеса, а также частным предпринимателям. Обещаемые параметры займов — суммы до 2,5 млн рублей сроком до 18 месяцев.

Масштаб явления под названием «беззалоговое кредитование» впечатляет. По оценкам кредитных брокеров, такую услугу оказывают представители всех слоев банковского сообщества. «Каждый пятый банк из топ-100 имеет программу экспресс-кредитования бизнеса без залога», — отмечает сотрудник кредитного дома «Финансовый супермаркет». «Большинство средних и небольших банков предоставляет такую услугу», — добавляет генеральный директор компании «Альянс-Кредит» Константин Логинов.

Каковы условия предоставления таких кредитов? А главное, как банки страхуют возникающие риски?

Нередко за объявленной услугой беззалогового кредитования скрывается всего-навсего информация о возможном овердрафте по уже действующим счетам. То есть ни о каком финансировании заемщика с улицы речи не идет. Риски в таком случае достаточно точно прогнозируются, а у банка имеются инструменты, чтобы купировать опасность в зародыше. «Мы анализируем состояние счета: смотрим динамику оборота — насколько она стабильна; очищаем выручку от займов, кредитов и прочих поступлений, не относящихся к основной деятельности. Причем счета могут быть открыты не только у нас, хоть в пяти банках, мы это учитываем. И если оборот постоянный, не рваный, не связан с сезонными факторами, то можем предоставить овердрафт на сумму не более одной четверти среднемесячного оборота», — рассказывает директор департамента кредитования СБ-банка Ирина Кукарская. То есть недельных поступлений на счет клиента всегда достаточно для обеспечения суммы кредита, хотя сам кредит предоставляется сроком до одного года. И рычаги давления на клиента у банка есть: право безакцептного списания со счета, в том числе и открытого в другом банке, право уменьшения суммы овердрафта и отказа в нем.

Но значительная часть банков под предложением беззалогового кредита подразумевает не овердрафт, а реальную выдачу денег. Так, у Московского Международного банка действует даже несколько программ. Один из важных критериев отбора потенциальных заемщиков — срок фактического существования малого предприятия не менее года, поясняет начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Александра Бугаева. Сумма микрокредита может достигать 1,5 млн рублей, при этом она не может превышать 50% среднемесячного оборота счета, открытого в ММБ, и 25% оборота счета, открытого в другом банке. Другой продукт, экспресс-кредит, предполагает более детальный финансовый анализ предприятия: изучаются не только обороты, но и баланс, налоговая д

У партнеров

    «Эксперт»
    №37 (578) 8 октября 2007
    Съезд «Единой России»
    Содержание:
    Маневр Путина

    Владимир Путин, возглавив список «Единой России», создал пространство для максимальной свободы маневра как до, так и после своего ухода с президентского поста

    Обзор почты
    Наука и технологии
    Реклама