Вместе к общей цели

Алексей Янин
12 ноября 2007, 00:00

О партнерстве государства и страхового бизнеса, об актуальных проблемах страхового рынка и необходимых законодательных решениях мы беседуем с депутатом Государственной думы, президентом Всероссийского союза страховщиков Александром Ковалем

— Александр Павлович, какова роль государства в развитии страховой отрасли России?

— Всего лет десять-пятнадцать назад участие государства в капитале страховых обществ считалось важнейшим инструментом, позволяющим ему влиять на состояние страхового дела и развитие страхового рынка. Но сейчас мы видим, что страховой рынок развился исключительно за счет частных инвестиций и частной инициативы. Хочу подчеркнуть, что в отличие от многих других секторов российской экономики страховая отрасль не требует сегодня от государства денег.

Тем не менее с развитием страхового рынка у государства работы в страховой области меньше не становится, а объем ответственности только возрастает. Российские страховщики (около десяти компаний) вышли на рынки стран ближнего зарубежья, некоторые уже проводят операции непосредственно в еврозоне, возрастают объемы входящей из других государств перестраховочной премии. Экспортерам страховых и перестраховочных услуг все больше нужна государственная поддержка на международном уровне.

Но прежде всего государство должно эффективно справляться со своими функциями и обязанностями в части установления понятных и логичных правил игры на внутреннем рынке, ведь результаты деятельности страховых компаний во многом зависят от того, какие нормативы вводит государство и как госорганы контролируют исполнение законов. Я считаю, что нормативная база должна при этом оставаться стабильной настолько, насколько это возможно, и в то же самое время подвергаться планомерной модернизации. Сочетать два этих принципа — очень непростая задача.

— Как меняется роль государства со временем?

— Сложность задач регулирования страховой отрасли стремительно возрастает, причем это относится не только к России или странам с переходной экономикой. Для того чтобы решить эти задачи, требуется мобилизация всего имеющегося экспертного потенциала, более оперативное решение возникающих проблем. В подобных условиях государство, которое в нашей стране в течение долгого времени оставалось единственным и непререкаемым арбитром в спорах между участниками рынка, поставщиками и потребителями страховых услуг, уже не может в одиночку решать стоящие перед страховой отраслью задачи.

Именно поэтому в последнее время значительно окреп и развился институт самоуправления и саморегулирования. ВСС и другие объединения страховщиков принимают на себя все большую часть ответственности за положение дел на рынке страховых услуг, де-факто уже давно выполняя функции саморегулируемых организаций по целому ряду направлений, в частности в экспертной проработке и поиске решений проблем, которые стоят перед страховщиками и их клиентами. Такую форму взаимодействия государства и бизнеса обычно называют государственно-частным или частно-государственным партнерством. Оно реализуется в ходе непрерывающегося диалога, в котором участвуют ВСС, Министерство финансов, ФССН и другие ведомства.

Очень важным мне представляется и расширяющееся использование такого добровольного инструмента повышения прозрачности и финансовой стабильности страхового бизнеса, как рейтинги надежности.

— Чиновников обычно принято только критиковать... А можете ли вы отметить реальные шаги властей по развитию страхового рынка?

— За последние годы со стороны государства сделано немало для обеспечения поступательного развития рынка. Завершился процесс специализации страховых компаний; повысились стандарты регулирования и надзора; на новый уровень подняты требования к составу и структуре активов, финансовой устойчивости страховых организаций; сделаны шаги по укреплению инфраструктуры страхового рынка, в которой недоставало и все еще недостает полноценно функционирующих звеньев, таких как общества взаимного страхования, брокеры и другие страховые посредники. Повышен статус института актуариев. Проведена значительная работа и по линии дополнения и корректировки закона по ОСАГО. Всего не перечислишь.

Но, безусловно, отметив позитивные действия, нельзя обойти вниманием нерешенные вопросы и возникающие трудности. По наблюдениям ВСС, именно проблемы регулирования и надзора за страховой отраслью вышли на первый план. (Кстати, такое явление наблюдается и в других странах, с более зрелыми и уже устоявшимися рынками.) В России обновление нормативной и законодательной базы отстает от динамики рынка. Быстрее должна расти и квалификация кадров, причем как в страховых компаниях, так и в органах государственной и исполнительной власти.

— Каких первоочередных мер по развитию страхового рынка, по вашему мнению, страховое сообщество ждет от государства?

— Участники прежде всего ждут четкого видения направлений развития страхового рынка, определения приоритетов в сфере законотворчества, подготовки плана действий на среднесрочную перспективу. В условиях достигнутой социально-экономической и политической стабильности, определенного запаса прочности, которым располагает российская экономика, давно уже можно было разработать полноценную, то есть не декларативную, программу развития страхового рынка и перечень конкретных мер по ее реализации, с разбивкой по этапам. Без такой программы невозможно эффективное планирование на корпоративном уровне — а ведь именно страховым компаниям и предстоит непосредственно развивать рынок, работать в «полевых» (а не «штабных») условиях.

Последний раз правительственная концепция (даже не программа!) развития страхования в РФ появилась в сентябре 2002 года, фактически став бессрочной. Наконец после нескольких лет ожидания в 2007 году страховое сообщество получило возможность ознакомиться с рабочим вариантом нового программного документа — проектом Стратегии развития страхового рынка. Целый ряд содержащихся в ней положений и тезисов заслуживают, на мой взгляд, поддержки. Среди них акцент на развитие добровольного страхования, критика страхования, построенного по ведомственному принципу, курс на поэтапную гармонизацию с европейскими стандартами и интеграцию в международный страховой рынок. Большое значение в проекте стратегии придается защите прав страхователей (хотя и без определения конкретных форм поддержки), признается усиление роли саморегулируемых организаций, внесены и предложения по расширению статистической отчетности.

— Как вы относитесь к инициативам по введению новых обязательных видов страхования?

— Введение новых обязательных видов страхования — это, без сомнения, важнейший пункт национальной страховой повестки дня. Опыт как ОСАГО, так и разработки законопроекта о страховании ответственности владельцев опасных объектов недвусмысленно демонстрирует необходимость тщательной подготовки таких проектов, их всесторонней проработки и обоснованности, а также учета сложного баланса социальных и финансово-экономических аспектов. При этом важно понимать, что обязательные, то есть введенные законом, виды страхования совсем не гарантируют стабильных доходов и приемлемой убыточности, для страховщиков во многих странах они самые проблемные.

Считаю, что гораздо более практичный и современный путь — это вмененное страхование, обязательное не по закону, а в силу обычаев делового оборота. На развитых рынках страховой полис служит инструментом допуска к профессиональной деятельности. В российской практике моделью или примером такой вмененки, очевидно, имеет шансы стать закон об основах туристской деятельности, который предписывает туроператорам либо страховать свою профессиональную ответственность, либо приобретать банковскую гарантию (98 процентов туроператоров предпочли первый вариант).

- Какие именно изменения законодательства, на ваш взгляд, должны быть первостепенными?

— Разработка нового базового закона о страховании и страховом деле, отвечающего современным реалиям, безусловно, потребует значительного времени. Однако есть вопросы и темы, которые нужно прояснить и прописать в законе в приоритетном порядке, учитывая не очень далекую перспективу вступления России в ВТО. К срочным, в частности, относится вопрос о статусе и условиях допуска к деятельности на отечественном страховом рынке прямых филиалов зарубежных страховых компаний. До сих пор не закрыта тема о порядке аттестации и подтверждения статуса актуариев, необходимо также создавать общеотраслевую систему подготовки страховых агентов. Эти и другие пробелы будут самым непосредственным образом сказываться на динамике развития личного страхования, и в особенности накопительного страхования жизни.

Многочисленные изъяны и противоречия в нормативной базе, в том числе в той ее части, которая регулирует деятельность надзорных и контрольных органов в страховой сфере, сокращают рентабельность страхового бизнеса, его инвестиционную привлекательность и конкурентоспособность — как по отношению к другим отраслям экономики, так и в международном плане, тем самым сдерживая развитие и прогресс национальной финансовой системы в целом.

— Может быть, нужно что-то поменять в самой процедуре разработки законов?

— Имея за плечами восьмилетний опыт работы в Госдуме, я отмечаю необходимость систематизации и упорядочивания законотворческого процесса, который протекает во многом стихийно, в порядке аврального реагирования на проблемы, которые, очевидно, можно было бы предвидеть. Часто бывает и так, что неподготовленные или откровенно любительские заготовки вбрасываются, как принято говорить, «сбоку», внося путаницу в законотворчество. Считаю также, что процесс латания ныне действующего и пестрящего поправками Закона об организации страхового дела в РФ исчерпал себя. ВСС предлагает другое: разработать новый, более цельный закон о страховом деле. Подготовленный экспертами ВСС текст нового закона уже был представлен общественности для обсуждения.