Такие разные: ДМС и ОМС

Наталья Комлева
12 ноября 2007, 00:00

Без кардинальной реформы существующей системы обязательного медицинского страхования дальнейшее развитие рынка добровольного медстрахования обязательно зайдет в тупик

Объем российского рынка медицинского страхования в первом полугодии 2007 года составил 177 млрд рублей. Причем на ДМС приходилось лишь 25% взносов по медицинскому страхованию, а темп прироста взносов по ОМС за этот период по сравнению с первым полугодием 2006 года составил 48,5%, тогда как аналогичный показатель по ДМС был значительно ниже — 13%.

Несмотря на заметное количественное превосходство ОМС, как по объемам получаемых взносов, так и по темпам их прироста, система ДМС работает гораздо эффективнее, так как в ее основу положены рыночные принципы конкуренции, прозрачности и контроля качества предоставляемых услуг.

От количества к качеству

По итогам первого полугодия 2007 года взносы по добровольному медицинскому страхованию составили 44 млрд рублей. Основу рынка ДМС в России формирует корпоративное страхование: 90–95% полученных премий приходятся на взносы от юридических лиц, оставшиеся 5–10% — на взносы от физических лиц, при этом большинство из них являются родственниками сотрудников застрахованных компаний. Сегодня можно с уверенностью говорить о том, что российский рынок корпоративного добровольного медицинского страхования уже близок к насыщению. Как в компаниях с иностранными собственниками, так и на крупных российских предприятиях ДМС стало неотъемлемой частью социального пакета, инструментом мотивации и повышения лояльности персонала, методом управления финансами компании за счет сокращения больничных листов и минимизации налогообложения.

Российский рынок корпоративного ДМС прошел стадию экстенсивного развития, когда прирост взносов обеспечивался за счет привлечения новых предприятий и основным критерием выбора страховщика считалась цена страховки. Следующий этап — интенсивное развитие рынка, которое предполагает конкуренцию за счет повышения качества обслуживания, усложнения и увеличения сервисной составляющей страховых продуктов, а также дальнейшую концентрацию рынка. «Наши страхователи уже разобрались, что такое добровольное медицинское страхование, и очень требовательно и серьезно относятся к выбору страховой компании. Основную роль играет не стоимость страхования, а уровень организации добровольного медицинского страхования, авторитет страховой компании, отношение к ней сотрудников медицинских учреждений», — подчеркивает Татьяна Горожанкина, заместитель директора дирекции ДМС страховой компании МАКС.

Если рынок корпоративного ДМС для крупных компаний уже практически полностью распределен, то рынок страхования персонала предприятий среднего и малого бизнеса, а также физических лиц имеет резервы для дальнейшего развития. Рост страхования в малом и среднем бизнесе во многом зависит от повышения страховой культуры, а также от общего подъема экономики, которая позволит средним и малым предприятиям выделять средства на страхование персонала. Наращивание объема индивидуального страхования на данном этапе во многом связано с новыми предложениями страховщиков. Точками развития рынка индивидуального ДМС пока являются специфические страховые программы, не включающиеся в стандартный полис корпоративного ДМС: программы ведения беременности, медицинского обслуживания детей или так называемые коробочные продукты, предполагающие одновременное страхование всех членов семьи.

Однако данные сегменты российского рынка ДМС на сегодняшний момент являются менее прибыльными и более проблемными. Комментирует Людмила Мезенина, ведущий специалист отдела развития ДМС департамента развития личного страхования ОАО «ГСК “Югория”»: «Психология россиян пока такова, что здоровые люди редко самостоятельно покупают страховку по ДМС “на всякий случай”. В основном индивидуальную медицинскую страховку граждане оформляют, после того как возникли проблемы со здоровьем. Поэтому к индивидуальному медицинскому страхованию физических лиц у страховщиков изначально настороженное отношение, а отсюда — высокая стоимость полиса». Снизить стоимость полиса ДМС для физических лиц помогут только увеличение объема данного рынка, а также введение в повсеместную практику скоринговых методов медицинского обследования перед заключением договора.

Преодолеть ограничения

Темпы роста рынка добровольного медицинского страхования отстают от среднерыночных показателей. Что же сдерживает развитие? Среди основных проблем сектора ДМС можно назвать опережающий рост цен на рынке платных медицинских услуг, что в свою очередь сказывается на стоимости полисов ДМС и препятствует расширению этого вида страхования. В большей мере высокая стоимость полиса ДМС сдерживает развитие именно индивидуального страхования. Страховщики со своей стороны пытаются решить эту проблему за счет создания более эффективной системы медицинского обслуживания. «Стремясь сделать ДМС более доступным, страховые компании оптимизируют процесс медицинского обслуживания в рамках своих страховых программ. Например, широкое распространение получило обслуживание по принципу общей врачебной практики, эффективность которого признана во всем мире», — рассказывает Нина Егоркина, начальник отдела центра личного страхования РОСНО.

В противовес ДМС существующая в настоящее время система обязательного медстрахования плохо справляется с поставленной перед ней задачей медицинской защиты граждан РФ

Рост стоимости медицинского обслуживания во многом вызван дефицитом лечебных учреждений и низким уровнем конкуренции на данном рынке. Ситуация еще более усугубляется с развитием ДМС и повышением спроса на высококачественное медицинское обслуживание. Наиболее сильно этот фактор действует в регионах, где часто на базе одной-единственной городской больницы образуются монополии. Страховщики пытаются преодолеть это ограничение, инвестируя в открытие новых медицинских учреждений и развитие старых. «Наличие собственных клиник, во-первых, решает проблему привлечения и удержания клиентов страховой компании, так как на базе таких клиник можно разрабатывать эксклюзивные программы обслуживания, во-вторых, позволяет регулировать объем и целесообразность назначения медицинской помощи и тем самым контролировать затраты на лечение застрахованных», — поясняет Александр Федонкин, заместитель генерального директора Московской страховой компании.

Еще одним фактором, сдерживающим развитие корпоративного ДМС, служит существующее ограничение по отнесению на себестоимость расходов на страхование сотрудников в размере не более 3% от фонда оплаты труда, тогда как стандартная программа ДМС предполагает гораздо большие затраты. Кроме этого работодатель помимо взносов на ДМС вынужден платить единый социальный налог, куда входят отчисления на ОМС, которым его работники фактически не пользуются. «Принципиальные изменения на рынке ДМС могут произойти только после реформы ОМС и системы здравоохранения в целом. При существующем взаимодействии ДМС-ОМС масштабный рост рынка ДМС невозможен», — подчеркивает Нина Егоркина.

О пользе прозрачности

В противовес ДМС существующая в настоящее время система обязательного медстрахования плохо справляется с поставленной перед ней задачей медицинской защиты граждан РФ. «Медицинские услуги, оказываемые населению в государственных учреждениях, оставляют желать лучшего. Кроме того, в некоторых муниципальных медучреждениях существует мелкая коррупция, поэтому говорить о полностью бесплатной медицине трудно. Приобретая же полис ДМС, можно быть уверенным, что уровень услуг будет на приемлемом уровне», — считает Геннадий Смирнов, генеральный директор ОАО «Русская страховая компания».

Несмотря на значительные объемы рынка ОМС — в первом полугодии 2007 года по ОМС было собрано 133 млрд взносов — и высокие темпы роста премий, полученные средства в основном покрывают текущее увеличение стоимости лечения, но не изменяют его качества. Увеличение темпов взносов по ОМС отражает не развитие данного рынка, а рост белой заработной платы в стране. Система обязательного медицинского страхования, по сути, перестала выполнять функции страхования, а превратилась просто в механизм финансирования посредством страховых компаний.

Низкая эффективность системы ОМС связана с невысокой прозрачностью ее основных механизмов. В любом полисе ДМС четко прописывается перечень услуг, которые будут предоставляться его владельцу, а страховщики контролируют качество услуг и заботятся о сервисной составляющей своих программ. «Страховая компания стремится предложить потенциальным страхователям качественные услуги по приемлемой цене. Неизбежно возникающий конфликт между страховыми компаниями и медицинскими учреждениями выражается в том, что страховщик пытается снизить объем необоснованных выплат, в то время как медицинские учреждения, являясь в то же время и коммерческими организациями, стремятся оказать как можно большее количество услуг, в ряде случаев и без медицинских показаний. Для защиты своих интересов, а также прав застрахованных страховщики вынуждены создавать службы контроля за деятельностью медицинских организаций», — комментирует Анастасия Буевская, руководитель управления личного и медицинского страхования ОСАО «Россия».

В системе ОМС ситуация обратная: отсутствует четкий список услуг, покрываемый страховым полисом, а за качество медицинского обслуживания практически никто не отвечает. Именно поэтому для эффективного функционирования системы ОМС необходимо изменить принципы ее работы — сделать их как можно более прозрачными и контролируемыми, а где это возможно, отдать на откуп рынку.

Для повышения прозрачности системы ОМС требуется решить вопросы разработки и внедрения единых стандартов качества оказываемых медицинских и сервисных услуг, принципов формирования цен на эти услуги, аттестации медицинских учреждений и медработников. Кроме этого важно прописать пределы ответственности медицинских работников, что в свою очередь осуществляется с помощью страхования профессиональной ответственности врачей.

Решением проблемы дублирования взносов по ДМС и ОМС может стать предоставление возможности покупки на выбор добровольного или обязательного страхования, хотя данный метод окажет положительное воздействие преимущественно на рынок корпоративного медицинского страхования. «Как страховщику, возможность существенного увеличения объемов премии за счет направления части средств корпоративных клиентов из ОМС в ДМС мне, безусловно, импонирует. Но для граждан, не охваченных корпоративным страхованием, в том числе для неработающего населения, ситуация с качеством и доступностью медицинской помощи может ухудшиться», — признается Александр Федонкин. Для частных клиентов проблема низкой эффективности медобслуживания могла бы быть решена с помощью накопительной системы медицинского страхования. В то же время необходимо помнить и о социально незащищенных слоях населения, которым чаще всего необходима качественная медицинская помощь и которой они в большинстве случаев пока лишены.