Проект стратегии развития страхования, разработанный Минфином, направлен на повышение качества регулирования, ужесточение требований к надежности страховщиков и защиту прав страхователей. Вместе с тем документ не рассматривает многие первоочередные задачи прорывного развития: сокращение недострахования промышленных предприятий и имущественных интересов граждан, формирование осознанного спроса на страховые услуги, значительное (на порядок) повышение капитализации страховой отрасли.
В страховом сообществе сформировалось глубокое убеждение, что взаимодействие операторов рынка и административных органов должно претерпеть кардинальное изменение. По замечанию Андрея Бондаренко, начальника аналитического отдела ОАО «КапиталЪ Страхование», «до настоящего времени министерства и ведомства, курирующие страховую отрасль, совершенствовали преимущественно надзорную функцию, пресекая противоправные действия, ограничивая возможности для проведения псевдостраховых операций. Подобная стратегия была абсолютно оправданна еще в середине 2000-х годов, когда значительную часть рынка занимали компании-однодневки, основной целью деятельности которых была оптимизация налогообложения крупных финансово-промышленных групп. Однако за последние четыре года страховая отрасль испытала значительные преобразования. Основную массу действующих в настоящее время страховщиков составляют законопослушные, рыночно ориентированные компании, нацеленные на повышение качества предоставляемых услуг и эффективности работы».
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» и Ассоциация региональных банков «Россия» разработали альтернативный официальному проект стратегии развития страхового рынка, преодолевающий, по нашему мнению, ограничения существовавших до этого вариантов стратегии.
Целевым ориентиром разработанного проекта является достижение российским страховым рынком уровня развития, который позволит ему в полной мере и наиболее эффективно удовлетворять имеющиеся и будущие потребности экономики и общества.
Стратегия основана на двух центральных понятиях. Первое — экономическая стоимость жизни, которая должна быть определена в зависимости от среднего уровня заработной платы, расходов на образование и медицинское обслуживание. Второе — стоимость активов в экономике, рассчитанная как справедливая рыночная стоимость. Необходимым условием для ее определения является спецификация прав собственности. Ясное понимание экономической стоимости как человеческих, так и материальных активов приведет к росту осознанного спроса на страховые услуги, позволит создать эффективную систему страхования, выполняющую все свои основные функции.
Точка отсчета
Сложившаяся в России модель страхового рынка не соответствует потребностям экономики, а страхование лишь частично выполняет свои основные функции. Ограничения модели подразделяются на три группы: небольшие размерные показатели, структурные диспропорции и низкий уровень эффективности национального страхового рынка.
Первая группа ограничений — небольшие размерные показатели — относится как к спросу (недострахование), так и к предложению (низкий уровень капитализации страхового сектора). Недострахование российского бизнеса приводит к тому, что при наступлении чрезвычайных событий финансовое положение незастрахованных предприятий значительно ухудшается и повышается вероятность их банкротства. В результате государство сталкивается с незапланированными расходами и вынуждено возмещать убытки, понесенные населением и предприятиями вследствие техногенных аварий или стихийных бедствий. Недострахование имущественных интересов граждан поддерживает социальную нестабильность в обществе и препятствует формированию среднего класса. Невысокий уровень капитализации российских страховых компаний не позволяет им в полной мере удовлетворять растущий спрос. Недостаточная капитализация российской страховой отрасли и использование механизма фронтирования формируют зависимость отечественной экономики от мировых финансовых центров.
Вторая группа ограничений — это диспропорции рынка. Диспропорция структуры страхового сектора в пользу обязательных видов страхования создает предпосылки для развития кризиса на всем страховом рынке, снижает его эффективность. Крайне низкий уровень развития и капитализации национального перестраховочного рынка подрывает суверенитет российской страховой отрасли. Еще одна диспропорция — рост объемов российского страхового рынка, не сопровождающийся развитием его инфраструктуры, совершенствованием IT-технологий и увеличением числа профессиональных кадров.
Последняя группа ограничений связана с низкой эффективностью российского страхового рынка. Кэптивное страхование, непрозрачность процедуры проведения тендеров и аккредитаций существенно ограничивают уровень конкуренции на российском страховом рынке, а значит, и его эффективность. Использование демпинга в качестве основного инструмента конкурентной борьбы повышает вероятность кризиса на российском страховом рынке. Низкий уровень транспарентности, невысокие стандарты деятельности ряда страховых компаний и несовершенство нормативной базы повышают транзакционные издержки. Отсутствие систем риск-менеджмента в страховых компаниях и незначительное использование рейтинговых оценок при выборе страховщика снижают надежность всего страхового рынка, что также отрицательно сказывается на его эффективности.
Сложившаяся модель страхового рынка создает ряд негативных эффектов, которые отражаются на эффективности экономики страны в целом: неполная защита рисков предприятий и имущественных интересов граждан, создание дополнительной нагрузки на бюджеты всех уровней и замедление темпов развития российской экономики, снижение доступности и качества здравоохранения, формирование зависимости российской экономики от крупных международных финансовых центров.
Пункт назначения
При определении целевых показателей развития российского страхового рынка мы ориентировались не на среднемировой уровень, а на объем рисков, существующих в экономике (их вероятность и величину), и уровень развития альтернативных способов управления рисками (государственной поддержки и т. д.). Высокая доля тяжелой промышленности в ВВП, значительный износ активов промышленных предприятий, неблагоприятные природные условия и ряд других специфических для России факторов приводят к выводу, что оптимальное соотношение взносов по видам иным, чем страхование жизни, в ВВП должно превышать среднемировой уровень.
В качестве приоритетных направлений развития отечественного страхового рынка мы рассматриваем построение эффективной системы медицинского страхования; реорганизацию системы субсидирования сельскохозяйственного страхования; стимулирование страхования имущества в зонах с повышенной вероятностью наступления экологических катастроф и страхования объектов социальной сферы; совершенствование законодательства о возмещении вреда и развитие страхования ответственности на основе единого подхода к определению экономической стоимости жизни. Система страхования должна быть включена в качестве стимулирующей меры в планы реализации приоритетных национальных проектов. Особое внимание необходимо уделить развитию страхования крупных специфических для России ядерных, космических и военных рисков.
Важнейшей мерой повышения эффективности экономики станет замена лицензирования ряда видов деятельности вмененным страхованием ответственности. Введение вмененного страхования должно обеспечиваться созданием экономических стимулов, делающих выгодным использование института страхования (установление санкций, требований к формированию дополнительных резервных фондов, запрет или разрешение на осуществление какой-либо деятельности).
По нашему мнению, необходимо воздержаться от введения новых масштабных обязательных видов страхования. Страхование ответственности эксплуатантов опасных производственных объектов и некоторые другие виды страхования должны реализовываться как вмененные. Как показывает мировой опыт, вмененное страхование значительно эффективнее, чем обязательные виды, в силу большей гибкости.
В кардинальном реформировании нуждается существующая система ОМС. У людей должна быть возможность выбора между двумя системами медицинского страхования — минимально необходимой (ОМС) и расширенной (ДМС). Второе направление реформы — предоставление страхователям возможности самостоятельно выбирать страховые компании, что создаст реальную конкуренцию на рынке ОМС.
ОСАГО в своем развитии должно идти по пути расширения страхового покрытия (увеличение страховой суммы по причинению вреда жизни и здоровью, вхождение в систему международного автострахования «Зеленая карта») и улучшения качества предоставляемого сервиса (введение упрощенной системы оформления ДТП и прямого урегулирования убытков). Одновременно функции по установлению тарифов и контролю качества услуг необходимо передать саморегулируемой организации страховщиков ОСАГО. Тарифы по ОСАГО должны пересматриваться не реже одного раза в год.
Чтобы принять возрастающий объем рисков, страховым компаниям будет необходимо существенно увеличить собственные емкости. Российские страховые организации должны стать крупными игроками на национальном рынке капитала, эффективно размещать значительные суммы резервов на фондовом рынке, инвестировать в развитие отечественной экономики.
Неотъемлемой частью финансовой системы России должен стать развитый национальный перестраховочный рынок, который будет являться перестраховочным центром для стран СНГ. Перестраховочный рынок по своей природе не может оставаться локальным, в своем развитии он должен ориентироваться на внешний спрос. Только выйдя на международный уровень, российский перестраховочный рынок сможет в полной мере удовлетворять и внутренние потребности страховой отрасли. Для этого на российском перестраховочном рынке должны появиться крупные игроки (частично поддерживаемые за счет государства), способные брать на себя значительные риски.
Для повышения уровня неценовой конкуренции на российском страховом рынке необходимо законодательно закрепить включение в состав конкурсной документации при проведении тендеров на государственные и муниципальные заказы требований к надежности и финансовой устойчивости страховщиков, разработать прозрачные условия аккредитации страховых компаний при банках.
Прогресс российского страхового рынка должен сопровождаться адекватным развитием страховой инфраструктуры — введением института независимого актуария, совершенствованием деятельности оценщиков, сюрвейеров, независимых экспертов и брокеров. Качественному развитию страхового рынка должно способствовать создание эффективной системы урегулирования споров между страховыми компаниями и их клиентами, повышение ответственности субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства, введение понятия страхового мошенничества и установление наказания уже на стадии покушения на мошенничество. Страховое мошенничество должно стать экономически невыгодным для потенциальных мошенников.
Применение принципов системы Solvency II при построении работы страховых компаний, создание служб внутреннего контроля и управления рисками, а также введение требований составления отчетности по МСФО должны привести к увеличению надежности и транспарентности основных игроков страхового рынка.
Важную роль в развитии российского страхового рынка мы отводим саморегулируемым организациям. К ним должны перейти функции по определению рекомендованного среднего уровня тарифов по различным видам страхования, разработке типовых правил по новым страховым продуктам и поддержанию высоких этических норм ведения бизнеса.
Сохранить суверенитет
Страховая отрасль находится на распутье: если Россия упустит выпавший ей шанс сформировать сильный независимый страховой рынок, мы рискуем потерять отечественное страхование. Если страховой рынок выберет восточноевропейский вариант развития за счет стремительного увеличения прямых иностранных инвестиций на фоне высоких темпов роста объема совокупной премии при низком уровне капитализации страховой отрасли, суверенитет страховой отрасли будет бесповоротно потерян. Чем это грозит российской экономике?
Страховой сектор как часть финансовой системы страны имеет ключевое значение для всей экономики. Тарифная политика и практика принятия рисков оказывают существенное влияние на себестоимость отечественных товаров и услуг. Потенциально возможное завышение страховых тарифов при страховании предприятий, работающих в стратегических для России отраслях, приведет к снижению конкурентоспособности их товаров на мировом рынке. Центр принятия решений по направлению инвестирования средств страховых резервов и собственных средств страховщиков переместится за рубеж. Туда же будут выводиться и прибыли страховых компаний.
По нашему мнению, прямые филиалы иностранных страховщиков не должны работать на российском страховом рынке. Если допуска филиалов зарубежных страховщиков на российский страховой рынок избежать не удастся в силу международных договоренностей, государство должно обеспечить равные условия деятельности российских и иностранных страховых компаний. Необходимо, в частности, обязать филиалы иностранных страховых компаний отчитываться перед российскими надзорными органами, установить требование о наличии у филиалов иностранных компаний, работающих в России, гарантийного депозита, равного сумме минимального размера УК. В любом случае допуск иностранных филиалов на российский страховой рынок возможен лишь после формирования сильного и конкурентоспособного национального рынка.
Нельзя допустить доминирования на российском страховом рынке игроков с иностранным участием. Рыночная доля российских страховых компаний с иностранным участием и филиалов иностранных страховщиков (в случае начала их работы на российском страховом рынке) не должна превышать 30%. Отдельно необходимо ограничить доступ страховых компаний с долей иностранного участия, превышающей 25%, в ряд стратегически важных сегментов российского страхового рынка (страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, страхование поставок для государственных нужд, страхование имущественных интересов государственных и муниципальных образований, страхование космических рисков, агрострахование).
