С небес на землю

Алексей Терский
17 ноября 2008, 00:00

Рынок страхования выезжающих за рубеж, до недавнего времени демонстрировавший неплохой рост, в условиях финансового кризиса резко пойдет вниз

Поездки за границу в 2007 году, по данным Федерального агентства по туризму, совершили 9,4 млн россиян; объем сборов страховщиков по страхованию выезжающих за рубеж, по данным исследования рейтингового агентства «Эксперт РА», достиг 3,1 млрд рублей. За первое полугодие 2008-го прирост страховых взносов составил 42,1% относительно аналогичного прошлогоднего периода.

Улучшение благосостояния граждан способствовало бурному росту туриндустрии, что не могло не оказать позитивного влияния на рынок страхования туристов. В среднем количество выезжающих за рубеж ежегодно увеличивалось на 20%. Финансовый кризис внес свои коррективы. К сожалению, для многих стали актуальны размышления не о том, куда бы поехать отдохнуть в ближайшие месяцы, а о том, не придется ли искать новую работу и как выполнить текущие обязательства. Агентства уже констатируют падение продаж туров, в особенности на массовых направлениях. При этом вполне вероятен и значительный рост цен на путевки, что также окажет негативное влияние на спрос и продолжительность поездок.

Правда, в первом полугодии 2008 года наблюдался резкий рост рынка по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Но в связи с сезонностью большая часть взносов по этому виду страхования приходится на второе полугодие, так что финансовый кризис не позволит достигнуть ожидавшегося 23-процентного прироста по итогам года. Более того, даже если итоги 2008 года и покажут какой-либо рост в абсолютном измерении, с учетом инфляции это все равно будет падение. С другой стороны, все это не выглядит столь удручающе, как, к примеру, ожидающаяся стагнация рынка автострахования.

При этом одной из наиболее актуальных проблем данного страхового сегмента остается демпинг: туроператоры не уделяют должного внимания качеству услуг, в основном ориентируясь на цену предлагаемого полиса. Как следствие, полис, прилагаемый туроператором к путевке, покрывает минимальный набор рисков. К сожалению, из-за низкой культуры страхования в нашей стране большинство выезжающих за рубеж россиян не уделяют должного внимания качеству предоставляемых страховых услуг, довольствуясь тем самым минимальным набором рисков. В какой-то степени такое положение дел — следствие вмененности покупки страхового полиса: это необходимо для получения визы на въезд в большинство стран.

Разумный турист — застрахованный турист

Осознанно к выбору страховщика и страховых услуг, по мнению Евгении Болдовской, руководителя управления страхования граждан, выезжающих за рубеж, СК «Стандарт-Резерв» и Московской страховой компании, подходят не более 20% туристов. В большинстве своем это те, у кого уже был негативный опыт, связанный с неудовлетворительными действиями сервисной и страховой компаний, либо те, кто столкнулся с реализацией рисков, не включенных в полис.

Стоит отметить, что весьма ответственны в вопросах страхования спортсмены-экстремалы: они обязательно учитывают в полисе спортивные риски. Наибольшим спросом специализированные программы пользуются у любителей дайвинга, горных лыж, сноуборда и альпинизма. «В последнее время все чаще стали интересоваться страхованием клиенты, занимающиеся такими видами спорта, как парапланеризм и спелеодайвинг», — отмечает Мария Мартиросова, главный специалист отдела страхования путешественников страховой компании «Согласие». При этом случаев, когда спортсмены-экстремалы пытаются получить медицинскую помощь по обычному полису, становится все меньше, что во многом связано со спецификой травм и практически полным отсутствием возможности сокрытия факта реализации риска, не покрытого страховым полисом.

Наравне со страхованием рисков, связанных с возможностью появления угрозы жизни или здоровью туриста, страховщики предлагают услуги по страхованию от невыезда, страхованию багажа, страхованию ответственности перед третьими лицами. Данные виды абсолютно незаслуженно пользуются еще меньшей популярностью. Хотя, скажем, при поездке на горнолыжный курорт для выдачи визы требуется наряду с личным страхованием наличие полиса страхования ответственности перед третьими лицами.

В связи с жестким визовым режимом, который введен всеми европейскими государствами, США, Канадой и некоторыми другими странами в отношении российских туристов, популярностью пользуется страхование от невыезда. Однако именно этот вид является одновременно и самым убыточным среди вышеперечисленных, в первую очередь в связи с тем, что страховку от невыезда часто покупают туристы, изначально сомневающиеся в реальности своей поездки. Дополнительный импульс развитию данного вида страхования должны дать и события минувшего лета, связанные с банкротством нескольких туроператоров и проблемами с авиатопливом: это вызвало значительные задержки авиарейсов и даже отменупоездок.

Отпетые мошенники

Одной из серьезных проблем участники рынка страхования выезжающих за рубеж называют недобросовестность некоторых страхователей, вплоть до намеренного мошенничества. Чаще всего прибегают к сокрытию фактов происшествия, которые подпадают под исключение из страхового покрытия (как правило, это факт алкогольного опьянения). Порой туристы, просто не удосужившись тщательно ознакомиться с договором страхования, начинают требовать от страховщика выплат по случаям, не включенным в договор или произошедшим при обстоятельствах, исключающих страховой характер. Нередки случаи, связанные с плановыми поездками на лечение и операции за рубеж и покупкой медикаментов и препаратов, не имеющих отношения к страховому случаю. Страховщики также рассказывают об инсценировках несчастного случая, изготовлении поддельных медицинских документов застрахованным лицом или частнопрактикующим врачом либо работником медицинского учреждения, иногда в сговоре с работником туристической фирмы, о фальсификации документов, удостоверяющих смерть застрахованного лица, хищение багажа (имущества) туристов.

Во всех случаях проводится детальная проверка счетов, направляются запросы в клиники и на место происшествия с целью проверки характера наступления страхового случая, производится запрос анализов на наличие алкоголя в крови. Каждый счет проверяется сервисной службой, с которой работает страховая компания, и специалистом отдела выплат, имеющим высшее медицинское образование. Проведение перечисленных мероприятий превращает данный вид страхования в один из наиболее технически трудоемких.

Как выжить

Вынужденный демпинг при достаточно высоких страховых суммах и большой технической трудоемкости, усугубленный снижением спроса в период финансового кризиса, определенно будут играть не на страховщиков.

Тем не менее у страховых компаний еще есть возможность минимизировать свои потери. Ирина Ярцева, начальник отдела личного страхования СК МАКС, считает, что отчасти это может быть достигнуто за счет диверсификации портфеля как по видам принимаемых рисков, так и по географическому признаку.

Актуально для увеличения спроса на страховые услуги и повышение уровня осведомленности населения. Нередко банальное незнание условий договора страхования толкает страхователей на оплату за свой счет последствий реализовавшихся рисков и предъявление в дальнейшем страховой компании абсолютно необоснованного требования о выплате. Естественно, отказ в выплате со стороны страховщика в подобных случаях подтверждает уверенность страхователя в полной бесполезности приобретения страхового полиса.