Андрей Петров, руководитель дирекции продуктов малого бизнеса банка «Уралсиб».
- Состояние рынка кредитования малого и среднего бизнеса определяется прежде всего состоянием экономики страны. В условиях активной фазы кризиса осенью-зимой 2008 г. произошло замораживание кредитной активности. Первое полугодие 2009 г. можно назвать скорее периодом выжидания. Это относится и к финансовым институтам, и к компаниям МСБ.
Сокращение конечного спроса, падение выручки и оборачиваемости заставило компании оптимизировать свои расходы и пересмотреть свои инвестиционные планы.
Естественным образом, сократился спрос на кредитные ресурсы и произошло изменение банками условий кредитования (повышение кредитных ставок, сокращения сроков кредитования и т.п.). Снизилось и качество ряда заемщиков.
Таким образом, в первом полугодии 2009 г. сложилась непростая ситуация. Те клиенты, которых банки были готовы кредитовать, заняли выжидательную позицию и не были готовы привлекать заемные средства, а клиенты, которые сами обращались в банки за кредитами, как правило, находились не в лучшем состоянии.
Параллельно с сокращением спроса на кредиты мы фиксировали рост просроченной и проблемной задолженности, который начался еще зимой 2008 г. Собственно только к концу первого полугодия 2009 г. стали появляться первые признаки, которые позволяли надеяться на сокращение темпов роста просрочки. Таким образом, в первом полугодии многие банки, хотя и возобновили кредитование сектора, требования к заемщикам и условия кредитования были жесткими, что сказывалось на динамике кредитных портфелей.
И все же, несмотря на сложившуюся ситуацию на рынке в первом полугодии, появилась и позитивная тенденция: крупные банки - лидеры в сфере кредитования малого бизнеса начали активно продвигать продукты и услуги, уже адаптированные к новым рыночным условиям. Это привело к некоторому оживлению на рынке кредитования МСБ. Кроме того, произошла концентрация кредитования бизнеса в банках с госучастием и крупных федеральных частных банках.
Еще одна тенденция, которую хотелось отметить это быстрая эволюция инструментов государственной поддержки данного сегмента. Ранее государство не уделяло столько внимания поддержке малого и среднего бизнеса. Система государственной поддержки, основы которой были заложены еще в 2007 г. в законе №209 ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ», наконец-то стала наполняться деньгами и реальными программами поддержки в регионах. Конечно, влияние этих программ еще не столь заметно, но сам опыт полноценной работы инфраструктуры поддержки малого и среднего бизнеса полученный в кризис будет важным элементом развития в будущем.
Поэтому уже сегодня, задача активизации кредитного рынка в секторе МСБ и реализация планов по предоставлению малому и среднему бизнесу необходимого финансирования приобретает не только важное антикризисное, но и социальное значение. В условиях кризиса малый и средний бизнес оказался менее подвержен влиянию негативных факторов и смог быстрее адаптироваться к новым условиям внешней среды. Положение предприятий МСБ не отягощено эффектом масштаба, и они могут сравнительно легко переключаться на новые направления деятельности, развиваться, обеспечивать рабочие места и налоговые поступления в бюджет.
Александра Бугаева, начальник отдела по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса Сведбанка
- В целом первое полугоде 2009 года можно охарактеризовать как период ужесточения требований к заемщикам, причем как к физическим лицам, так и к организациям.
Для предприятий малого и среднего бизнеса это время стало наиболее сложным в плане получения финансирования от банков. Требования банков к заемщикам стали более консервативными. Если ранее банки стремились упростить процедуру выдачи кредитов, увеличив число стандартных сделок, то в конце 2008 - начале 2009 банки стали более внимательно проверять заемщиков. Более серьезными стали и требования к залогам: банки практически перестали принимать в залог товары в обороте, либо стремились минимизировать долю данного вида залога в общей структуре обеспечения. В пик кризиса многие банки практически приостановили программы беззалогового кредитования. Также предприятия столкнулись с необходимостью предоставления дополнительных гарантий в виде поручительств от собственников либо фондов поддержки малого бизнеса.
Кредитные организации стали особо тщательно оценивать ликвидность закладываемых активов, поскольку впервые за много лет имущество (как недвижимое, так и движимое) имело тенденцию к удешевлению. Сложнее было получить кредит новым заемщикам: особое значение приобрела кредитная история предприятия, банки предпочитали работать с уже «проверенными» клиентами.
Ужесточение условий в сегменте банковского кредитования привело к активизации небанковского кредитования. Предприниматели стали активнее искать альтернативные источники финансирования: от центров микрокредитования так до займов у друзей. Вместе с тем сформировалась категория собственников малых предприятий, которые предпочли «затянуть пояса», но не заимствовать средства на предлагавшихся условиях.
