Опасный подарок

Резкий рост интереса к страхованию со стороны государства не случаен. В период высоких цен на нефть и подъема экономики выросли и социальные обязательства государства. Финансовый кризис привел к дефициту госбюджета. Одновременно в 2009–2010 годах произошел целый ряд крупных техногенных и природных катастроф. В результате в условиях нехватки бюджетных средств возникли проблемы с покрытием убытков и выполнением взятых на себя социальных обязательств. Тогда и вспомнили про страхование.

«Сейчас очевидна необходимость переноса части социальных функций с государственного бюджета на население, бизнес. Введение обязательного страхования снизит нагрузку на бюджет в части социальных выплат, высвободит ресурсы для модернизации экономики. Убежден, что принятие такого решения уже перезрело. События лета 2010 года продемонстрировали печальную статистику: только 20 процентов всех полей, пострадавших от засухи, было застраховано, жилье граждан, пострадавшее в результате пожаров, застраховано на 10–15 процентов», — рассуждает Сергей Цикалюк, председатель совета директоров Страхового дома ВСК.

По прогнозам «Эксперт РА», в случае введения всех активно обсуждаемых сейчас новых видов обязательного страхования и реализации мер по стимулированию добровольного спроса на страхование объем страховых взносов к 2013 году вырастет по сравнению с 2010-м в 2,2 раза и составит 1,2 трлн рублей. В результате доля взносов по видам иным, чем страхование жизни, в ВВП (2,7% в 2013 году, по прогнозам «Эксперт РА») приблизится к среднемировому уровню (3% в 2009 году).

Не свернуть с пути

В 2010 году после прямых указаний президента о необходимости развития страхования активизировалось обсуждение свыше 15 различных страховых законопроектов. Каждое уважающее себя министерство разработало даже не один, а несколько законопроектов, предполагающих введение нового обязательного вида страхования. Но и здесь нужно избегать крайностей. Вместо моды на страхование должно прийти взвешенное и профессиональное понимание необходимости введения того или иного вида страхования. «Мировая практика свидетельствует: обязательные виды нужно вводить. Обязательный вид страхования приучает общество к защите своих интересов. Потом он трансформируется во что-то другое в зависимости от желания государства, социально-экономического развития страны. Обязательных видов не должно быть много», — убежден Александр Григорьев, генеральный директор ОСАО «Ингосстрах».

Наиболее значимые нововведения касаются страхования ответственности опасных производственных объектов — ОПО (закон принят 27 июля 2010 года), сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, противопожарного страхования, страхования ответственности перевозчиков перед пассажирами. В настоящее время разрабатывается комплекс мер по стимулированию добровольного спроса на страхование. Все это звучит многообещающе. Однако законопроекты не просто должны быть приняты. Для того чтобы риски были по-настоящему защищены, а страхование развивалось, применение этих новых законов не должно способствовать формированию предпосылок развития нового кризиса в отрасли.

Страховой рынок уже пережил несколько неудачных опытов стимулирования страхования. Налоговые льготы в страховании жизни привели к тому, что в середине 2000-х более 90% взносов в этом виде приходилось на «схемы». В рамках страхования ответственности по госконтрактам страховщики принимали и не перестраховывали риски, в несколько раз превышающие их активы. Сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой, существующее с 2004 года, фактически превратилось в механизм присвоения бюджетных средств.

Неудача сейчас, когда на страхование делается ставка, может привести к разочарованию власти в страховании и к полному отказу от использования рыночных страховых механизмов.

Прежде всего необходимо обеспечить реальную обязательность страхования. Если при введении обязательных видов страхования не будет предусмотрен эффективный механизм контроля за наличием полиса и ответственность за его отсутствие, то уровень покрытия рисков страхованием окажется минимальным, рынок не состоится.

Вторая угроза — возвращение «схем» при стимулировании спроса на страхование с помощью налоговых льгот, дотаций и других преференций вновь могут появиться страховые схемы. Чтобы этого не допустить, необходимо тщательно проверять на «схемность» все принимаемые законы в области стимулирования страхования. ФССН должна продолжать борьбу со схемными страховыми компаниями, лишать их лицензии за финансовое мошенничество. Руководители таких компаний должны нести персональную ответственность за свои действия.

Третья угроза — введение на законодательном уровне нерентабельных тарифов и сложности с их актуализацией. Эта угроза частично реализовалась на рынке ОСАГО, где крайне сложная процедура изменения тарифов в условиях инфляции и при ошибках в поправочных коэффициентах снизила финансовую устойчивость страховщиков ОСАГО. В результате с 2005-го по 2009 год рынок покинуло 39 страховщиков ОСАГО, а в июне 2010-го иссяк резерв гарантий Российского союза автостраховщиков (РСА).

Еще одна опасность кроется в нетиповых правилах страхования, не соответствующих международным стандартам, которые не позволяют перестраховывать риски на международном перестраховочном рынке. Например, такая ситуация возникала в страховании ответственности по госконтрактам и в сельскохозяйственном страховании с государственной поддержкой.

Наконец, пятая угроза: новые рынки могут закрыться, если введение обязательных видов страхования не будет сопровождаться ростом финансовой устойчивости страховщиков. В результате с рынка будут вытесняться надежные компании, вновь вырастет доля страховых пирамид. Чтобы предотвратить подобный сценарий, необходимо повысить требования к надежности страховых компаний, использовать рейтинги надежности при выборе страховщика

Ускоренная модернизация

Готовиться к введению новых видов страхования нужно и самим страховщикам. Чтобы соответствовать росту объемов рынка, страховые компании должны увеличить капитал и укрепить финансовую устойчивость, провести реорганизацию бизнес-процессов, создать систему риск-менеджмента, повысить уровень транспарентности. Наконец, менеджмент страховщиков должен избавиться от психологии временщиков, вести бизнес «вдолгую», а значит, предельно честно по отношению к клиентам и партнерам. Вовремя не перестроившиеся страховщики потеряют свои конкурентные позиции и в конечном итоге уйдут с рынка.

Удвоение взносов значительно обострит проблему нехватки страховых емкостей. На данный момент среднестатистическая страховая компания может оставлять на собственном удержании риски на сумму не более 36 млн рублей. Если капитализация страхового рынка не будет увеличена на порядок, российские страховщики постепенно превратятся в страховых брокеров, фронтирующих риски за рубеж. «Я думаю, что уставный капитал серьезной компании должен составлять не менее трех миллиардов рублей, потому что это одна из основ устойчивости. Но капитализация компаний в страховой отрасли увеличивается с трудом. Особенность заключается в том, что уставный капитал должен быть пополнен денежными средствами от акционеров, которые не всегда ими располагают. А выход на IPO в настоящее время маловероятен», — сетует Надежда Мартьянова, генеральный директор ЗАО МАКС.

Чтобы избежать роста страховых пирамид, необходимо разработать стройную систему выявления и раннего предупреждения ухудшения финансового состояния страховых компаний. Первоочередными мерами по повышению надежности страховщиков должны стать контроль инвестиций на неотчетные даты и введение актуарного аудита. Но еще более эффективны будут не внешние нормативы, а внутренние требования. Надежность должна стать целевым ориентиром для самой страховой компании, ее высшего руководства. Пока же не более 20 страховщиков могут похвастать наличием хоть какой-то системы управления рисками.

Еще одно существенное ограничение развития бизнеса отечественных страховых компаний — их низкая эффективность. Доля расходов на ведение дела (РВД) у российских страховщиков более чем в двое превышает аналогичные показатели их европейских коллег. При введении новых обязательных видов страхования доля РВД будет законодательно ограничена примерно 20%. К 2013 году доля таких ограниченных по расходам видов страхования существенно вырастет. Если страховщики не смогут повысить свою эффективность, они будут нести убытки. Рост эффективности бизнеса отечественных страховщиков важен также в контексте вступления России во Всемирную торговую организацию. «Можно ожидать, что после вступления России в ВТО российским страховщикам во многих наиболее привлекательных по количеству клиентов и размеру премии сегментах придется конкурировать с западными. Это ставит перед российскими компаниями задачу быть не менее эффективными, чем развитые западные страховщики, за счет операционных платформ и структур бизнес-процессов. В связи с этим акцент на операционную эффективность в российских страховых компаниях должен усилиться уже сейчас», — уверен Дмитрий Попов, первый заместитель генерального директора, исполнительный директор ОАО СК РОСНО.

Повышение эффективности деятельности невозможно без развития инфраструктуры. Модернизация должна затронуть все бизнес-процессы страховых компаний. Рост страховых взносов в условиях старой инфраструктуры существенно повысит операционные риски и снизит эффективность деятельности страховщиков. Страховые компании должны перестроить свои бизнес-процессы и начать выстраивать инфраструктуру под новые виды страхования.

Рост проникновения страхования в экономику потребует от страховых компаний гораздо большей информационной прозрачности. На данный момент лишь около 10% российских страховщиков публикуют отчетность на своих официальных сайтах. Отчетность по МСФО готовят десятки, а публикуют — единицы. В ближайшие годы заработает норма об обязательном составлении отчетности по МСФО, по аналогии с банковским сектором. Страховые компании уже сейчас должны начать готовиться к введению обязательного МСФО, обучать сотрудников, адаптировать IT-системы.

Введение новых обязательных видов страхования повысит социальную роль страховщиков как защитников на случай чрезвычайных ситуаций, что потребует от них большей ответственности. Компании должны развивать собственный бизнес на принципах наивысшей добросовестности, во главу угла ставить этику ведения бизнеса. На страховом рынке не должно остаться мошенников, строителей финансовых пирамид и «схемотехников».