Ставка на технологии

Потребительское кредитование остается одним из наиболее востребованных банковских продуктов: именно его, по данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) на начало 2011 года, выбрали девять из десяти заемщиков-физлиц. «Потребительское кредитование не только стимулирует спрос, но и выполняет важную социальную функцию. Зачастую это единственное решение для человека, который хочет повысить качество жизни», — считает Елена Речкалова, заместитель председателя правления, руководитель блока «Развитие бизнеса» банка «Траст». Если к ипотеке клиент обращается один-два раза в жизни, то к POS-кредитованию и кредитам наличными может прибегать несколько раз в год. Не удивительно, что на кредиты наличными и выдаваемые в торговых точках POS-кредиты приходится почти половина общего портфеля кредитов населению (на 1 июля 2011 года — около 2 трлн рублей, по оценке «Эксперт РА»), а объемы выдачи в первом полугодии 2011 года оказались в три раза больше, чем на ипотечном рынке.

Драйверами роста потребительских ссуд выступает не только восстановление спроса, но и активность кредитных организаций в продвижении этого продукта. Даже после снижения ставок в 2010–2011 годах потребительские ссуды при грамотном управлении рисками позволяют получать неплохую процентную маржу. Стремясь нарастить долю на привлекательном рынке, фининституты решились на смягчение требований к заемщикам. 42% опрошенных банков уже снизили требования к клиентам, а еще около 30% хотят сделать это до конца года. «Если в активную фазу кризиса банки ужесточили все кредитные процедуры так, что кредит мог получить один из десяти претендентов, то сейчас кредиты одобряют шести-семи клиентам из десяти», — комментирует Иван Лебедев, вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24.

Уверенный рост

По оценкам «Эксперт РА», за первое полугодие 2011 года объемы выдачи кредитов наличными и POS-кредитования на 57% превысили показатели аналогичного периода прошлого года, рост портфеля с начала года составил 23%. Лидерами по объему выдачи кредитов наличными остаются госбанки. Так, Сбербанк России по итогам отчетного периода предоставил 99 млрд рублей заемных средств, прирост объемов выдачи — 43%. В абсолютном выражении самый большой портфель у ВТБ 24 — 241 млрд рублей, с начала года он увеличился на 18,8%. По темпам прироста портфеля (в среднем около 19%) госбанки уступают крупным частным российским банкам, таким как Московский кредитный банк (138%), СКБ-банк (56%), Азиатско-Тихоокеанский банк (43%), НБ «Траст» (38%).

В сегменте POS-кредитования крупные госбанки пока не представлены. Зарубежная практика тоже не знает особых успехов государственных банков на рынке кредитования в точках продаж. Очевидно, это связано со спецификой этого сегмента: для него характерны высокие риски, необходимость быстро перестраивать сеть и продуктовую линейку, взаимодействовать с партнерами — все это пока лучше удается частным банкам. Даже планируемый выход Сбербанка России на рынок POS-кредитовани