Банки в долгу у бизнеса. ЦБ в долгу у банков

29 октября 2012, 00:00
Фото: picvario.com / Russian Look
Расширение банковского кредитования в сентябре продолжало замедляться, свидетельствует анализ обнародованных Банком России статданных

Расширение банковского кредитования в сентябре продолжало замедляться, свидетельствует анализ обнародованных Банком России статданных. Очищенные от влияния сезонного фактора и валютной переоценки темпы роста розничных кредитов устойчиво снижаются с февраля нынешнего года. За это время они упали примерно на 10 процентных пунктов, до 36% годовых. Наиболее выраженное замедление корпоративного кредитования произошло раньше — осенью 2011 года, в разгар спровоцированного Минфином кризиса ликвидности. В нынешнем году корпоративное кредитование растет слабо затухающим темпом в районе 15–17% годовых, несмотря на ускорившийся рост депозитов.

Один из важнейших факторов, тормозящих спрос на кредит, — его высокая стоимость. Для удешевления кредита понадобятся не только системные усилия ЦБ и Минфина, но и существенное снижение банковской маржи, которая в России продолжает существенно превышать уровень развитых рынков, а, скажем, в Сбербанке стойко превышает раза в полтора среднероссийский уровень.

Однако дорогие кредиты не единственный барьер на пути нормального взаимодействия финансового и нефинансового секторов в стране. Организуемые региональными «дочками» «Эксперта» дискуссии с участием представителей банков и малых компаний показывают, что фоновые условия неблагоприятного российского финансового климата — аномально высокие в международном контексте реальные кредитные ставки, короткие горизонты кредитования — уже не вызывают шквала отрицательных эмоций. Это как сибирские морозы — часть хозяйственного пейзажа, к которому давно привыкли. Куда большее раздражение вызывает рукотворный бардак — избыточные требования к отчетности компаний-заемщиков, иррациональные проволочки в решении вопроса о предоставлении кредита, когда даже отрицательного вердикта приходится ждать неделями, если не месяцами. А потом еще догадываться о мотивировке отказа — банкиры не балуют горе-заемщиков разъяснениями.

А тут еще в моду у банкиров с легкой руки Германа Грефа вошли «кредитные фабрики». Под этим броским клише подразумевается новая технология кредитования розницы и малого и среднего бизнеса (МСБ). Ее отличительные особенности — небольшой размер (до 3 млн рублей) и стандартизация продукта, применение скоринга в решении вопроса о предоставлении кредита. Как следствие — быстрый рост портфеля, сопровождаемый наращиванием просрочки и внутренними мошенничествами. Но это не останавливает банкиров: вместо возврата к индивидуальному анализу заемщика они просто увеличивают процентную ставку, загоняя в маржу дополнительный риск.

Сегодня российский кредитный рынок представляет собой классический рынок продавца. Филиал федерального банка в городе-миллионнике выдает кредитов МСБ на 150 млн рублей в месяц, на 20% ниже внутреннего плана и вдвое меньше наличного объема кредитных заявок. И это странно — ссылки банкиров на особую рискованность сектора МСБ не убеждают. Ведь именно здесь от заемщика требуют залогового обеспечения, порой вдвое превосходящего по оценочной стоимости размер испрашиваемого кредита, личное поручительство, включая залог личного имущества.

Финансисты фактически ничем не рискуют, по крайней мере в понятиях предпринимательского риска нефинансовых бизнесменов. Похоже, именно это обстоятельство вызывает наибольший, какой-то позвоночно-классовый гнев предпринимателей. Именно здесь лежит фундаментальное различие в хозяйственных функциях этих игроков, что и разводит их по разные стороны баррикад. Представители МСБ и слышать не хотят, что у банков есть еще и вкладчики, так что банкиры оберегают не только свою маржу, но и минимизируют риски нерасплаты по депозитам.