Банки в долгу у бизнеса. ЦБ в долгу у банков

Повестка дня
Москва, 29.10.2012
«Эксперт» №43 (825)

Фото: picvario.com / Russian Look

Расширение банковского кредитования в сентябре продолжало замедляться, свидетельствует анализ обнародованных Банком России статданных. Очищенные от влияния сезонного фактора и валютной переоценки темпы роста розничных кредитов устойчиво снижаются с февраля нынешнего года. За это время они упали примерно на 10 процентных пунктов, до 36% годовых. Наиболее выраженное замедление корпоративного кредитования произошло раньше — осенью 2011 года, в разгар спровоцированного Минфином кризиса ликвидности. В нынешнем году корпоративное кредитование растет слабо затухающим темпом в районе 15–17% годовых, несмотря на ускорившийся рост депозитов.

Один из важнейших факторов, тормозящих спрос на кредит, — его высокая стоимость. Для удешевления кредита понадобятся не только системные усилия ЦБ и Минфина, но и существенное снижение банковской маржи, которая в России продолжает существенно превышать уровень развитых рынков, а, скажем, в Сбербанке стойко превышает раза в полтора среднероссийский уровень.

Однако дорогие кредиты не единственный барьер на пути нормального взаимодействия финансового и нефинансового секторов в стране. Организуемые региональными «дочками» «Эксперта» дискуссии с участием представителей банков и малых компаний показывают, что фоновые условия неблагоприятного российского финансового климата — аномально высокие в международном контексте реальные кредитные ставки, короткие горизонты кредитования — уже не вызывают шквала отрицательных эмоций. Это как сибирские морозы — часть хозяйственного пейзажа, к которому давно привыкли. Куда большее раздражение вызывает рукотворный бардак — избыточные требования к отчетности компаний-заемщиков, иррациональные проволочки в решении вопроса о предоставлении кредита, когда даже отрицательного вердикта приходится ждать неделями, если не месяцами. А потом еще догадываться о мотивировке отказа — банкиры не балуют горе-заемщиков разъяснениями.

А тут еще в моду у банкиров с легкой руки Германа Грефа вошли «кредитные фабрики». Под этим броским клише подразумевается новая технология кредитования розницы и малого и среднего бизнеса (МСБ). Ее отличительные особенности — небольшой размер (до 3 млн рублей) и стандартизация продукта, применение скоринга в решении вопроса о предоставлении кредита. Как следствие — быстрый рост портфеля, сопровождаемый наращиванием просрочки и внутренними мошенничествами. Но это не останавливает банкиров: вместо возврата к индивидуальному анализу заемщика они просто увеличивают процентную ставку, загоняя в маржу дополнительный риск.

Сегодня российский кредитный рынок представляет собой классический рынок продавца. Филиал федерального банка в городе-миллионнике выдает кредитов МСБ на 150 млн рублей в месяц, на 20% ниже внутреннего плана и вдвое меньше наличного объема кредитных заявок. И это странно — ссылки банкиров на особую рискованность сектора МСБ не убеждают. Ведь именно здесь от заемщика требуют залогового обеспечения, порой вдвое превосходящего по оценочной стоимости размер испрашиваем

У партнеров

    «Эксперт»
    №43 (825) 29 октября 2012
    "Роснефть"
    Содержание:
    Делай, что получается

    Поглощение государственной «Роснефтью» частной нефтяной компании ТНК-BP поставило на кон вопрос о дальнейшей судьбе российской нефтянки. Национализации не будет, но и ждать от «Роснефти» превращения в ExxonMobil пока не стоит

    Потребление
    Реклама