Борьба с наличными

Александр Баулин
26 ноября 2012, 00:00
Миниатюрный картридер позволяет смартфону проводить транзакции

Вам нравятся курьеры, у которых никогда нет сдачи? А может, вы не любите носить с собой наличные, но приходится брать их на случай поездки на такси или чаевых в ресторане? Самое интересное: банки тоже были бы рады, если бы вы пользовались только карточкой. Однако до сих пор считывателями для «пластика» снабжено лишь 17% кассовых аппаратов, а вне торговых точек расплатиться карточкой и вовсе проблема.

Решают ее миниатюрные картридеры, которые вставляются в аудиоразъем смартфона, планшета или компьютера. Использование звукового порта для передачи данных нетипично для рынка ИТ, но оказалось универсальным для разнообразных моделей мобильной техники. Набор поддерживаемых устройств может быть разный, но обычно это смартфоны и коммуникаторы под управлением iOS и Android, реже возможна работа и на ПК. Существенный компонент картридера — модуль шифрования данных, который кодирует их при транзакции, чтобы полную информацию о владельце карты не мог получить даже пользователь устройства, с которого производится операция. Задача условного курьера — провести карточку через картридер, а после завершения транзакции дать покупателю расписаться на сенсорном устройстве в программе, которая поставляется с ридером. Банковская карта всегда на глазах, ее не уносят, как это бывает даже в некоторых ресторанах. Оплату с ридера через интернет можно осуществлять через сотовые сети с поддержкой передачи данных. Мобильный эквайринг развивается в России с начала 2000-х, охватывает почти всю территорию страны и способен удовлетворить потребности большей части населения.

Впервые картридеры для смартфонов были использованы в США. В начале 2011 года компания Square привлекла очередной транш финансирования Sequoia Capital на 27,5 млн долларов, повысив таким образом свою капитализацию до 240 млн. С ноября 2012 года сервисом Square в США пользуются посетители 7 тыс. кофеен «Старбакс».

Встроенный чип NFC позволяет обойтись и без картридера и без «пластика» expert_829_069-2.jpg
Встроенный чип NFC позволяет обойтись и без картридера и без «пластика»

В России мобильным эквайрингом занимаются крупные компании. В мае этого года RBK Money запустила сервис RBK Card, в августе начал работу iPay — совместный сервис МТС и Приватбанка, а октябре на рынок вышли сервисы «Яндекс.Касса» («Яндекс.Деньги»), 2can (Visa, Промсвязьбанк и «Смартфин») и Pay-me (Альфа-банк, «Билайн», Visa и Pay-me). Таким образом, главные поставщики сервиса — это банки, сотовые операторы или компании, владеющие электронными платежными системами. Первым важно уменьшить использование наличных, вторые заинтересованы в загрузке своих сетей, а третьи популяризируют сервис «электронные деньги». Кроме того, «Яндекс.Деньги» отдает приоритет клиентам такси, так как головная компания сотрудничает с таксопарками в рамках проекта «Яндекс.Такси».

Покупатель оплачивает реальную цену товара, а продавец платит компании, обеспечивающей перевод платежей, от 1,5 до 3%. Стоимость картридера — около 1,5 тыс. рублей, но некоторые сервисы предлагают их бесплатно. Это повышает привлекательность мобильного эквайринга по сравнению, например, с POS-терминалами (автономными терминалами для оплаты картами с подключением к сотовой сети).

Воспрепятствовать распространению мобильного эквайринга могут вопросы безопасности. Например, нечистый на руку курьер. Но, по мнению специалистов, используемые крипточипы соответствуют принятым стандартам безопасности, и риск обмана не превышает риска использования обычного POS-терминала.

Бесконтактная оплата становится популярной. Компания Google предложила собственную платежную систему Google Wallet, которая позволит использовать для оплаты чипы NFC, уже встроенные в некоторые модели смартфонов. В мае МТС совместно с МТС-Банком и MasterCard выпустила SIM-карту с NFC-чипом. Симка эмулирует в смартфоне банковскую карту MasterCard PayPass, позволяющую проводить платежи на бесконтактных терминалах. На смартфоне может быть эмулировано несколько банковских карт или карт программ лояльности, а значит, их не придется носить с собой. Сейчас в Москве имеется несколько тысяч точек приема NFC-платежей по технологии PayPass: на заправках BP, в салонах МТС, магазинах Zara, в сети быстрого питания Subway, продуктовых магазинах и т. п. Средний чек при бесконтактной оплате — 200 рублей. Следующий шаг МТС — распространение услуги за пределы Московской области.