Не согреть, так приласкать

Дмитрий Яковенко
26 октября 2014, 23:00

Агентство кредитных гарантий — безусловно, важный механизм поддержки малого и среднего бизнеса. Но остановить надвигающиеся кредитные заморозки не удастся до тех пор, пока свое отношение к этому сегменту не изменят банкиры

Российская система поддержки малого и среднего предпринимательства приросла еще одним звеном: о первых месяцах своей работы отчиталось Агентство кредитных гарантий (АКГ). Его цель предельно проста: поддержать предприятия, которым не хватает залогового обеспечения, чтобы получить кредит. С внедрением этого, безусловно, полезного инструмента государство тянуло почти десять лет. И дотянуло в итоге до того, что выдавать гарантии, кажется, почти и некому.

 

Попасть под гарантии

На сегодня у АКГ 27 аккредитованных банков-партнеров. Среди них как крупнейшие игроки, так и небольшие региональные банки. «Если у предпринимателя есть какая-то идея или проект, он должен зайти на наш сайт и обратиться в тот банк, который с нами работает в партнерстве, — рассказывает Галина Изотова, председатель правления Агентства кредитных гарантий. — После этого он может сообщить банку, что ему не хватает обеспечения и необходима госгарантия, либо сам банк должен ему предложить гарантию». Максимальная сумма гарантии, которую может выдать агентство, составляет 1 млрд рублей, и обеспечить она может не более 50% необходимого кредита (если гарантия синдицированная, обеспечение увеличивается до 70%). Для того чтобы ускорить процесс выдачи гарантий, АКГ аккредитовало пять крупных банков (Сбербанк, ВТБ24, Промсвязьбанк, Банк Москвы и «Возрождение»), сроки рассмотрения заявок у которых существенно сокращены.

Стоимость гарантии агентства — 1,25% годовых. Казалось бы, долговая нагрузка на предпринимателей должна возрасти, но Галина Изотова утверждает, что появление агентства на рынке, наоборот, должно подтолкнуть процентные ставки вниз: «Мы заходим со своей гарантией, делим риски, а значит, процентная ставка сама по себе должна снижаться. Расчеты показывают снижение на 2,5 процентного пункта от существующей цены кредита. Если добавить туда стоимость гарантии и долю обеспечения, то получится снижение примерно на 1,5 процентного пункта. К тому же наши гарантии получат первую категорию качества — это означает нулевые резервы для банков, что также должно снизить ставки. К тому же кредиты с нашей гарантией должны быть включены в залоговую базу Центрального банка, под которую кредитные учреждения могут получать рефинансирование под 9,75 процента. Более того, в ближайшее время мы планируем согласовать с банками размер маржи, закладываемой в кредиты, которые выдаются под наши гарантии».

Работать Агентство кредитных гарантий планирует с проектами, предполагающими развитие экономики. Не следует рассчитывать на гарантию торговым предприятиям — тем, которых в сегменте МСП подавляющее большинство. «Но если, например, небольшое торговое предприятие решило построить хлебозавод, тогда мы его, конечно, поддержим», — уточняет Галина Изотова.

 

Банки — в стороне

Ежегодную кредитную потребность предпринимателей в агентстве оценивают в 490–900 млрд рублей. Понятно, что удовлетворить этот спрос даже в перспективе ближайшего года не получится. Можно подсчитать, на какой объем поддержки может теоретически рассчитывать небольшой бизнес. При нынешнем размере капитала 50 млрд рублей, соблюдая все нормативы, АКГ может выдать гарантий на 356 млрд рублей. Это значит, что экономика может получить от 508 до 712 млрд рублей. На деле планы, конечно, скромнее. До конца года в агентстве планируют выдать тысячу гарантий на 51 млрд рублей. Но чтобы достичь и таких показателей, придется постараться: на сегодня агентство одобрило только 57 заявок на 0,9 млрд рублей. А общий объем кредитов, полученных под выданные гарантии, составил порядка 2 млрд рублей. В 2018 году АКГ планирует выдать гарантий уже на 344 млрд рублей, что тоже не покроет минимальных потребностей предпринимателей в кредитах.

С другой стороны, в агентстве и не планируют охватить весь рынок. «Есть мировая статистика: 10 процентов удовлетворения потребности в кредитах со стороны институтов развития, аналогичных нашему, — рассказывает Галина Изотова. — Если поддержать всего лишь 10 процентов потребностей, то настроение на рынке уже будет другое».

Можно обратиться к результатам работы МСП-банка — еще одного института развития, специализирующегося на помощи малому и среднему бизнесу. Здесь результаты тоже не впечатляющие. «Если говорить только о кредитах, то по состоянию на 1 сентября портфель составляет 81,9 миллиарда рублей. Действует 16,6 тысячи договоров, — рассказывает руководитель аналитического центра МСП-банка Наталья Литянская. — Мы рассчитываем, что в следующем году совокупный объем выдачи кредитов по нашей программе составит 60–65 миллиардов рублей».

Поддержка малого и среднего бизнеса сейчас спотыкается о тот факт, что банки крайне неохотно кредитуют таких предпринимателей. По данным МСП-банка, 37% опрошенных банков отметили снижение количества заявок на кредиты со стороны малого и среднего бизнеса. И дело не только в том, что предприниматели потеряли веру в свои силы, а экономика буксует. «Существуют ограничения в части предложения банками ресурсов — помимо повышения ставки они ужесточают требования к финансовому положению и обеспечению, — говорит Наталья Литянская. — Банки отклоняют в среднем от 30 до 50 процентов заявок. Сами предприниматели говорят, что достаточно часто сталкиваются с отказами в получении кредитов. Экспресс-опрос предприятий показал, что менее 40 процентов опрошенных получали заемное финансирование с первого раза, а 15 процентам отказывали, и в итоге они так и не смогли привлечь заемные ресурсы».

Еще одна проблема: банки оценивают обращающийся к ним малый бизнес почти как физических лиц, которым кредиты нужны на покупку телевизора. Поэтому, чтобы механизм, создаваемый Агентством кредитных гарантий, действительно заработал и мимо него не проходили по-настоящему нужные и прорывные проекты, банкирам явно придется пересмотреть и свои принципы работы с малыми и средними предпринимателями, и свое к ним отношение.