Залезли глубоко в долги

Экономика и финансы
Москва, 23.07.2018
«Эксперт» №30-33 (1084)
ЦБ снова пытается охладить бум необеспеченного потребительского кредитования — оно растет значительно быстрее, чем доходы населения

Иллюстрация: ИГОРЬ ШАПОШНИКОВ

Рост портфеля необеспеченных потребительских ссуд продолжается 15 месяцев подряд. Банк России уже неоднократно высказывал беспокойство по этому поводу. Последний раз регулятор повысил коэффициенты риска по необеспеченным ссудам, выданным после 1 мая. Сейчас ЦБ принял решение повысить эти коэффициенты второй раз за год — изменения коснутся ссуд, выданных после 1 сентября 2018 года.

Снижение рисков любой ценой

В пояснительной записке ЦБ говорится, что пересмотр шкалы коэффициентов риска в зависимости от значений ПСК (полная стоимость кредита) нужен «в целях обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к увеличению закредитованности населения, а также для повышения устойчивости финансовой системы в целом». Коэффициенты риска повышаются со 100 до 130% для кредитов со значением ПСК 10–15% , со 110 до 150% — для кредитов с ПСК в 15–20%, со 120 до 180% — для кредитов с ПСК 20–25% и со 140 до 200% — для самых дорогих кредитов, с ПСК 25–30%.

Опасения Банка России вполне понятны, ведь, по его данным, портфель необеспеченных потребительских ссуд за январь–май 2018 года увеличился на 7,0%, до 6,4 трлн рублей (для сравнения: за январь–май 2017 года он вырос всего на 2,9%). Особенно рьяно граждане занимали в мае — прирост необеспеченных потребительских ссуд составил 2,4%, притом что среднемесячный прирост за последние 15 месяцев (период непрерывного роста) составил всего 1,2%. Правда, немного сократилась доля просрочки свыше 90 дней, но на фоне такого роста это неудивительно.

Стоит отметить, что это происходит на фоне не так уж быстро растущих денежных доходов населения — их прирост в январе—мае 2018 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в номинальном выражении составляет 5%. Соответственно, в таких условиях быстрый рост потребкредитов ведет к увеличению долговой нагрузки населения, накоплению рисков банковской системой и, как результат, к беспокойству ЦБ.

Хватит давать в долг

Не все аналитики согласны с тем, что закредитованность населения достигла опасного уровня. Так, аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский подчеркивает, что в целом у банков в структуре новых выдач растет доля залогового кредитования, имеющего более длинный срок выплаты, низкие ставки и, соответственно, лучший риск-профиль заемщиков, «Кроме того, в 2018 году впервые за последние годы отмечается рост реальных располагаемых доходов населения, — отмечает аналитик. — Отношение кредитного портфеля физических лиц (за вычетом ипотеки) к сумме доходов населения за предшествующие 12 месяцев по итогам мая 2018 года составило 13,1 процента. Для сравнения: в 2013–2014 годах этот показатель составлял 16,3–16,4 процента».

Однако в целом никто не ставит под сомнение необходимость принятия мер по снижению рисков, связанных с увеличением закредитованности населения. «Банк России еще при первом повышении коэффициентов риска анонсировал, что возможно принятие аналогичных мер повторно, если регулятор посчитает темпы роста кредитования завышенными», —

У партнеров

    «Эксперт»
    №30-33 (1084) 23 июля 2018
    Пробили железный занавес
    Содержание:
    Итоги саммита в Хельсинки на фоне эпохи перемен

    Конструктивное взаимодействие России и США поможет Трампу одолеть «вашингтонское болото» и перезагрузит глобальный миропорядок

    Реклама