Деньги ходят по Wi-Fi

Стремительное развитие онлайн-банкинга — тренд последних лет для банков и даже небанковских компаний. При этом благодаря цифровизации место на рынке находится и для малых, и для крупных игроков

ИГОРЬ ШАПОШНИКОВ

Будущее действительно наступило. Если несколько лет назад за большей частью банковских услуг необходимо было идти до отделения банка, то сейчас многое делается буквально «в один клик». Доля онлайн-операций (включая мобильные приложения) за 2019 год у ряда крупных банков выросла до 50–79%. Еще в 2015–2016 годах этот показатель был гораздо ниже — всего 10–20%. Более того, Банк России уже неоднократно отмечал, что эта тенденция — общая для всей банковской системы. «Спрос клиентов на качество и оперативность оказания банковских услуг возрастает: если раньше единственным определяющим фактором была величина комиссии за обслуживание, то в последние годы для клиента становятся все более значимыми скорость и доступность услуг “в один клик”, удобство интерфейса мобильного и интернет-банка», — объясняет причину активного роста онлайн-операций директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин.

Действительно, смартфон сейчас есть практически у каждого, а онлайн-сервисы выгодны для всех участников. Банки таким образом оптимизируют расходы (онлайн-банкинг куда дешевле традиционного), а клиенты получают «банк в кармане», доступный постоянно. Более того, на наших глазах происходит трансформация чисто банковских онлайн-продуктов в нечто большее — в полноценную экосистему, когда клиент банка с помощью его приложений решает еще и смежные задачи. Типичным примером может служить сервис «Сбербанк онлайн», который имеет интеграцию с госуслугами. Банки здесь, правда, не одиноки. Как говорит Марина Каменева, тимлид аналитического агентства Markswebb, экосистемы возникают не только на основе банков, их выстраивают крупные компании из разных отраслей, в том числе ИТ, телекома, электронной коммерции. Это делают игроки, обладающие ресурсами и большой базой пользователей, образовавшейся на основе какого-то «продуктового ядра», так называемого core-продукта. Для банков это карточные продукты.

Экосистемы работают не только для физлиц, но и для бизнеса. Например, в рамках одной банковской экосистемы для владельца фирмы значительно упрощается документооборот или процесс уплаты налогов.

Однако стремительная цифровизация принесла банкам и их клиентам не только очевидные выгоды, но и ряд новых сложностей. Так, онлайн-банкинг довольно уязвим с точки зрения безопасности транзакций и сохранения персональных данных. Речь идет не только о чисто технических проблемах, но и о так называемой социальной инженерии, когда клиент сам сдает «пароли и явки» (см. «Фотоны против мошенников», «Эксперт» № 36 за 2019 год). Борьба с этими проблемами, а также построение наиболее эффективной экосистемы с учетом возможностей банка и запросов его клиентской базы и будут тем основным направлением, в котором игроки будут развивать свои онлайн-банки в ближайшие годы. При этом развитие онлайн-банкинга поможет небольшим игрокам: они смогут с небольшими затратами занимать ниши, неинтересные либо недоступные их более крупным конкурентам.

Обойти гиганта в онлайне

Естественно, далеко не для ка

Новости партнеров

    «Эксперт»
    №5 (1149) 27 января 2020
    Землетрясение в Белом доме
    Содержание:
    Реализаторы

    Не временщики, но без гарантий: новое правительство покажет эффективность в исполнении нацпроектов. Или будет съедено усилившимся парламентом

    Реклама