Чем будем платить
В конце декабря Банк России как-то буднично представил новый дизайн купюры номиналом 1000 руб. с пейзажами Нижнего Новгорода и современным судном «Метеор» на подводных крыльях. Попытка освежить внешний вид 500-рублевой банкноты пока успехом не увенчалась. Так или иначе, с 2026 г. денежная купюра как таковая будет иметь скорее символическое значение. Правительство России заявило о намерениях снизить долю наличных в обороте — это часть плана по «обелению» экономики, к выполнению которого Минфин и ФНС приступят уже в этом году.
Для большинства россиян едва ли что-то изменится — за них говорит сухая статистика. По данным ЦБ, в рознице доля безналичных платежей в I полугодии 2025 г. составила 87,5%. Годом ранее она равнялась 85,8%, в 2021-м составляла 74,3%, а в 2015 г. (всего 10 лет назад) только каждый третий платеж в рознице был безналичным (31%). 2800 операций в секунду — столько, по данным ЦБ, совершалось в III квартале 2025 г. В целом же за этот период число безналичных операций выросло на 13% по сравнению с июлем — сентябрем 2024 г. К 2030 г., по прогнозам ЦБ, доля безналичных платежей превысит 90%, говорила в интервью ТАСС директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина.
С 2026 г. арсенал средств, которыми можно расплачиваться, пополнится цифровым рублем — как принято считать, третьей формой нацвалюты после наличных и безналичных рублей. Его хотели запускать в массовый оборот еще летом 2025 г., но участники рынка (банки и торговые компании) попросили больше времени на тестирование. Поэтому старт цифрового рубля для россиян и бизнеса законодательно перенесли на 1 сентября 2026 г.
В чем особенности цифрового рубля
Цифровой рубль — это третья форма российской нацвалюты наряду с наличными и безналичными. Наличные — это физические деньги, безналичные — записи на счетах в коммерческих банках, а цифровой рубль выпускается напрямую Банком России и хранится в цифровом кошельке, созданном на платформе ЦБ. Цифровой кошелек будет доступен в любом банковском приложении не позже 1 сентября 2028 г. В отличие от безналичных денег, цифровой рубль не является обязательством банка и не зависит от его устойчивости, а в отличие от наличных, существует только в электронном виде и используется через приложения.
Но даже в ЦБ, который работает над цифровым рублем уже шестой год, нет единого мнения по поводу нового средства платежа. Председатель Банка России Эльвира Набиуллина подчеркивала, что у регулятора нет задачи сделать цифровой рубль самой востребованной формой денег. Эльвира Набиуллина рассчитывает на постепенное завоевание популярности цифровым рублем, как когда-то это удалось с безналичными расчетами. А ее советник Кирилл Тремасов и вовсе признался, что массовый переход на цифровой рубль маловероятен. «На потребительском уровне преимущество цифрового рубля не очевидно», — говорил он в ноябре 2025 г.
Уровень доверия потребителей к цифровым валютам, и к цифровому рублю в частности, низкий, обратила внимание «Эксперта» руководитель стратегии, исследований и аналитики Ассоциации развития финансовых технологий (ассоциации «Финтех») Марианна Данилина. Согласно опросу, который проводила ее организация совместно с «ОТП Банком» и аналитическим центром НАФИ, про цифровую валюту хорошо знают или «хотя бы что-то слышали» 88% опрошенных. Но только 49% респондентов намерены ею пользоваться. «Психологический барьер связан с опасениями населения по поводу безопасности таких платежей», — отметила она.
Для пользователей платежной инфраструктуры, будь то физическое лицо (население) или бизнес, ключевыми остаются три параметра: простота и удобство использования, издержки, скорость расчетов, уверен руководитель отдела развития блокчейн-технологий «Т-Банка» Александр Кретов. По его словам, следует улучшить хотя бы один из этих параметров, чтобы альтернативные средства начали конкурировать с привычными.
С этой точки зрения, как считает собеседник, ближе всего к успеху стейблкоин — криптовалюта, курс которой привязан к традиционной валюте. Его преимущество — мгновенные расчеты и низкая стоимость транзакций, а основной недостаток — сложность в использовании для не погруженных в криптоэкономику пользователей, подытожил Александр Кретов.
Хотя Банк России и другие регуляторы работают над формированием правовой базы для инноваций, регулирование криптовалют нельзя назвать завершенным, отметила Марианна Данилина. В концепции, которую ЦБ опубликовал в конце декабря 2025 г., регулятор признает криптоактивы в качестве валютной ценности, но использовать их как средство платежа по-прежнему не разрешает. Законодательную базу для легализации криптовалют ЦБ планирует подготовить к 1 июля 2026 г. «Но правоприменительная практика и детальные нормы еще только будут формироваться», — отметила Марианна Данилина.
Для стран, где оборот криптовалют легализован, 2026 г. станет годом активной интеграции стейблкоинов в существующую платежную инфраструктуру, считает Александр Кретов из «Т-Банка». Он подчеркнул, что в 2025 г. стейблкоин уже «признали» крупные международные платежные системы PayPal и Stripe, а значит, наступает пора, когда альтернативные платежи перестают быть нишевым инструментом для расчетов.
Тренд на популярность стейблкоинов будет актуален и в России, но с некоторым временным лагом: в 2026 г., по словам Александра Кретова, вряд ли произойдут радикальные изменения. «Текущий год, скорее всего, станет годом укрепления инфраструктуры альтернативных платежей, а заметные масштабы их практического использования мы увидим либо ближе к его концу, либо уже в 2027-м», — прогнозирует собеседник.
Пока же единственным легальным средством платежа в России останется рубль (со временем — и цифровой), и криптовалюты вряд ли его потеснят в обозримом будущем. По крайней мере, в этом убежден председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, который первым в стране получил зарплату в цифровых рублях. «Криптовалюты могут быть использованы только как инвестиционный инструмент. Если оплата чего-то, то только за рубли», — говорил он в декабре 2025 г.
Как будем платить
Банки в 2025 г. ощутимо разнообразили для россиян способы расплачиваться за покупки, даже несмотря на то, что пока не захотели объединять усилия для инновационных разработок. Так, у пользователей iPhone снова появилась возможность расплачиваться смартфоном благодаря современным терминалам — по Bluetooth (в 2022 г. Apple деактивировала чипы NFC в своих устройствах на территории России). Кроме того, большинство крупнейших банков сделали платежные стикеры массовым продуктом, а Сбер, как выразился его глава Герман Греф, «совершил рывок» в проникновении биометрии (речь про сервис «„оплата улыбкой“»).
Именно биометрия и оплата по Bluetooth покажут наиболее динамичный рост в 2026 г., сообщили «Эксперту» в пресс-службе Национальной системы платежных карт (НСПК; оператор платежной системы «Мир»). Там отметили, что на протяжении 2026 г. пользователи продолжат привыкать к новым форматам. Это приведет к тому, что карточные платежи начнут постепенно уступать свою долю другим, однако пока останутся «„базовым платежным инструментом“». «Аналогичные процессы рынок уже проходил в период активного развития QR-платежей», — напомнили в НСПК.
В ассоциации «„Финтех“» делают ставку именно на QR-платежи и биометрию. Как отмечает Марианна Данилина, их проникновение в безналичные транзакции резко увеличилось и измеряется триллионами.
То, что доля платежей с помощью банковской карты растет более скромными темпами, чем у других способов безналичной оплаты, подтверждает и статистика ЦБ. По данным регулятора, с помощью биометрии, QR-кодов и других «некарточных» инструментов россияне оплатили 14% покупок — на 4,5 п.п. больше, чем в 2024 г. Расширяется и сеть терминалов для альтернативной оплаты — за 2025 г. (по состоянию на 1 октября) их стало на 500 тыс. больше.
Чашу весов в пользу пока еще нетрадиционных средств платежей может сильнее склонить унифицированный QR-код — инструмент, который заработает одновременно с запуском цифрового рубля. Его отличие от тех QR-кодов, по которым оплата принимается сейчас, в том, что он не привязан ни к одному из банков и доступен для сканирования любым приложением. Оплата по нему будет приниматься через Систему быстрых платежей (СБП).
Еще одно преимущество единого QR-кода, как ранее пояснила экс-заместитель предателя Банка России Ольга Скоробогатова, в том, что человек может привязать удобный ему банковский счет для оплаты, и оплата всегда будет проходить именно через него. Против единого QR-кода выступал глава Сбербанка Герман Греф. Он заявлял, что его внедрение «убьет» стимул банка заниматься инновациями. Дело в том, что у «Сбера» есть своя система Multi-QR, к которой по состоянию на ноябрь 2025 г. подключены 45 банков, включая «Т-Банк» и «Альфа-Банк». Клиенты тех банков, которые в это число не входят, воспользоваться таким QR-кодом и оплатить покупку по нему не могут.
Кредитные организации разрабатывают инновационные платежные продукты «сами по себе», и эти решения часто остаются средствами отдельных организаций, а значит, не получают широкой интеграции в рынок, подчеркнула Марианна Данилина из ассоциации «Финтех». По ее словам, нежелание крупных игроков сотрудничать создает «разрозненную среду» и «усложняет жизнь» не только потребителю, но и бизнесу.
Для массового внедрения альтернативных платежей необходимо, чтобы пользователь перестал осознавать технологическую сложность инструмента — ровно так же, как сегодня он не задумывается о межбанковских расчетах при оплате картой, подчеркнул Александр Кретов. Он уверен, что ключевые барьеры сегодня лежат не только в административной, но и в «психологической плоскости».
Больше новостей читайте в нашем телеграм-канале @expert_mag
