Кто в финтехе главный
Зрелость российского финансового рынка председатель ЦБ Эльвира Набиуллина измерила в доле безналичных платежей, которая достигла 87,5% от общего объема расчетов. С этим показателем, как подчеркнула глава Центробанка, Россия вошла в мировой топ-5. Помимо этого, по ее данным, уже 88,5% финансовых услуг россияне приобретают «в цифре». Эльвира Набиуллина отметила, что чем технологичнее финансовый сектор, тем выше к нему доверие населения. Одна из самых спорных тем: что может и должен делать регулятор для развития национальной финансовой инфраструктуры, не вытесняя при этом игроков финрынка.
Крупные банки не раз упрекали ЦБ в том, что регулятор «убивает конкуренцию». В том числе, напомнила Эльвира Набиуллина, такая критика звучала при внедрении универсального QR-кода для оплаты товаров (сейчас QR-коды генерируются банками. — «Эксперт»), который должен заработать с осени 2026 г. «Нам нужно поддержать лидеров, но не дать им превратиться в монополистов. <...> В обозримом будущем хотелось бы все три ключевых компонента национальной инфраструктуры финансового рынка — платежи, обмен данными, удаленную идентификацию — объединить в единое цифровое пространство», — резюмировала Эльвира Набиуллина.
Критерии важности
Банк России определил ряд критериев для участия в создании национальной цифровой инфраструктуры финансового рынка. От них будет зависеть, какие именно элементы экосистемы останутся под контролем ЦБ. Подробно они изложены в докладе Банка России от 24 сентября — на них коротко остановилась Эльвира Набиуллина в своем выступлении на «Финополисе».
Критически важные:
- обеспечение непрерывной работы финансового рынка;
- защита данных и защита от общих угроз;
- снижение транзакционных издержек.
С высоким уровнем значимости:
- развитие конкуренции;
- доступность услуг для граждан и бизнеса;
- повышение качества данных;
- содействие инновациям.
В вопросе национальной цифровой инфраструктуры ВТБ выступил на стороне Банка России. Об этом на пленарной сессии заявил зампред правления ВТБ Дмитрий Пьянов. Он подчеркнул, что в России сложилась уникальная ситуация: РФ опережает многие другие государства по уровню цифрового развития, но «теряет огромное количество времени на достижения договоренностей». «Наши пожелания — <...> не тратить времени на долгие экспертные согласования и перейти к практике», — добавил он.
Скептически оценил выработку критериев «равноудаленности банков» от национальной инфраструктуры финрынка глава Сбербанка Герман Греф. По его мнению, нужно не ограничивать и запрещать инициативы участников рынка, а «давать возможности всему, что может создать рынок как альтернативу национальной инфраструктуре».
Министр цифрового развития Максут Шадаев, в свою очередь, признал, что государству сложно «делиться регуляторикой». «Главный страх и риск — потерять контроль над чувствительными данными», — пояснил он мотивы государственных органов и регуляторов. Но у такого подхода, по мнению министра, есть свой минус: государство проигрывает частному сектору в скорости внедрения технологических инноваций. «Если мы хотим оставаться конкурентными [в финтехе], нужна гибридная модель: мы должны уметь отдавать что-то бизнесу», — резюмировал Максут Шадаев.
Игра в монополию
Эльвира Набиуллина изложила свое видение «правила игры» на рынке финтеха: либо банк после извлечения прибыли от запуска открывает социально значимую технологию рынку (что позволит избежать монополизации), либо регулятор берет на себя управление национальной финансовой инфраструктурой. Герман Греф заверил, что Сбербанк готов «играть по любым правилам». Но не всегда удобно, когда приходишь на лед в хоккейной форме играть в бадминтон, добавил он, намекая на изменчивость правил игры. Герман Греф подчеркнул, что далеко не всегда речь идет о сиюминутной выгоде: «Мы вывели биометрию на рынок, потратили десятки миллиардов рублей. <...> Когда мы вернем эти деньги, и вернем ли вообще — большой вопрос».
С ними подискутировал Дмитрий Пьянов, обративший внимание на то, что не наблюдал ни на одном рынке передачи монопольного преимущества в общее пользование. Монополия приносит бенефициару очень много преимуществ, подчеркнул зампред ВТБ. Когда Эльвира Набиуллина принялась говорить о том, что ЦБ хотел бы избежать неравномерности распределения рынка «с креном в первого игрока» (намекая на Сбербанк. — «Эксперт»), Герман Греф назвал это «типичным разговором между проигравшим и лидером». «Что мешает второму банку в стране не плакать в жилетку, а заниматься конкуренцией?» — обратился он к Дмитрию Пьянову.
Монополия в некоторых случаях неизбежна, заверил глава Сбербанка Герман Греф. На инновационном рынке, добавил он, в их число входит и российский финтех: складывается соотношение 60—30—10, при котором 60% приходится на самого зрелого игрока, 30% — догоняющего, 10% распределяются между остальными. В свою очередь Эльвира Набиуллина призвала к тому, чтобы научиться договариваться, чтобы не затягивать развитие финтех-рынка.
Больше новостей читайте в нашем телеграм-канале @expert_mag
