В настоящее время в Казахстане, по данным официальной статистики, зарегистрировано свыше 530 тыс. субъектов малого предпринимательства, из которых реально работает лишь треть. Почему остальные существуют только на бумаге, догадаться не сложно: многие предприятия, несмотря на улучшение делового климата в стране, не могут развиваться из-за бюрократических препон, налогового прессинга и неприемлемых условий кредитования. Последнее препятствие уже не раз вызывало критику в высших эшелонах власти, однако банки снижают планку барьера неохотно. Приоритет для всех

Эпоха кредитования малого предпринимательства в Казахстане началась в 1998 году, когда была утверждена трехлетняя программа микрокредитования наименее обеспеченных и безработных граждан. Тогда 30 тыс. безработных должны были получить микрокредиты на сумму до 400 долларов США с годовой процентной ставкой 5% на срок не более 18 месяцев. Заемщики, погасившие первый кредит, получали право на повторный заем, уже превышающий 400 долларов США.

На тот момент это был выход для многих семей, тем более что банковская система почти не предоставляла микрофинансовые услуги. Только после того, как пришла помощь со стороны международных финансовых институтов, казахстанские банки обратили внимание на мелкий частный сектор. Сегодня программы по кредитованию им помогают реализовывать Европейский банк реконструкции и развития, Азиатский банк развития и Исламский банк развития. За пять лет реализации только программы ЕБРР в семи казахстанских банках 60 тыс. заемщиков, работающих в различных отраслях экономики, получили кредиты на сумму 350 млн долларов. При этом большинство кредитов - более 84% - выдается в провинциальных регионах Казахстана. За эти годы изменились и взаимоотношения с донорами. Если на первые транши международные банки требовали правительственных гарантий, то в настоящее время, когда значительно улучшилась процедура кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ), они работают с казахстанскими банками на коммерческой основе.

В последние год-два кредитование малого и среднего бизнеса перешло из экономической плоскости в политическую. Как известно, Казахстан поставил своей целью уже в ближайшей перспективе повысить долю малого и среднего бизнеса в структуре отечественной экономики с 30 до 50% и сформировать полноценный средний класс. И если поначалу большинству банков пришлось перекраивать свою кредитную политику, то теперь, кажется, пришло понимание, что малое предпринимательство - один из самых привлекательных сегментов экономики: спрос на финансирование с его стороны постоянно растет.

"Кредитование малого и среднего бизнеса, - говорит председатель правления АТФБанка Тимур Исатаев, - это самая благодарная работа банкиров. Сейчас доля МСБ в кредитном портфеле нашего банка - 25%, и это далеко не предел. Мы предоставляем кредиты на разные сроки, в любой валюте, проводим все типы операций".

"Просчитав все риски и выгоды работы именно с мелким предпринимательством, в прошлом году наш банк принял решение об изменении стратегии диверсификации клиентской базы, - говорит заместитель председателя правления Наурыз Банка Казахстана Олег Цуркан. - Малый и средний бизнес стал приоритетом нашей деятельности. Мы планируем увеличить в ближайшие год-полтора долю МСБ в своем портфеле с сегодняшних 30% как минимум до 50%. Задача-максимум - 70-80%. Это представляется возможным, так как во всех регионах республики банк имеет специализированные агентские подразделения по работе с МСБ. Кроме того, мы разрабатываем новую продуктовую линейку, рассчитанную именно на этот сегмент рынка".

У крупнейших банков страны - в кредитном портфеле другой расклад. Например, ТуранАлем из общей суммы кредитов лишь 11,3% предоставил предприятиям малого и среднего бизнеса. Тем не менее он является рекордсменом по кредитованию этого сектора. На 1 января 2004 года размер кредитного портфеля достиг 192,7 млн долларов США, а прирост кредитования МСБ за прошлый год составил 69,3%. За первое полугодие 2004 года прирост ссудного портфеля банка - 83 млн долларов. Бурный рост сопровождается увеличением доли МСБ в кредитном портфеле до 12,7% по состоянию на 1 июля.

Ссудный портфель Казкоммерцбанка на конец прошлого года составил 30,5 млн долларов. Но если в прошлом году в рамках программы малого бизнеса ЕБРР банком было выдано 6925 кредитов, то в первом полугодии - уже 5322 кредита. Ссудный портфель на 1 июля равен 43,5 млн долларов, доля малого бизнеса в общем ссудном портфеле занимает всего лишь 2%, но даже этот показатель позволяет Казкоммерцбанку находиться на втором месте по кредитованию малого бизнеса.

Если рассматривать ситуацию с кредитованием малого предпринимательства в целом, то успехи неплохие: из года в год общий объем кредитов банков растет, и потенциал далеко не исчерпан. Однако говорить об удовлетворенности потребностей малого бизнеса в финансовых ресурсах преждевременно. И главная проблема, как показывает практика, - в неприемлемых условиях кредитования.

То, что банки второго уровня предлагают малому бизнесу брать кредиты на заведомо "драконовских" условиях - факт давно известный. Осенью прошлого года на форуме предпринимателей кредитная политика банков (высокие процентные ставки, большая маржа) стала предметом критики со стороны главы государства.

С того времени многое изменилось. Почти все банки объявили о дальнейшей активизации кредитования субъектов малого бизнеса. Несколько упрощены процедуры предоставления кредитов, уменьшился список требуемых документов от заемщика. По словам директора департамента поддержки продаж коммерческой сети Казкоммерцбанка Гульмиры Дамбакуловой, в 2004 году поменялось соотношение залогового обеспечения. Если раньше требовалось предоставить 70% высоколиквидного обеспечения (недвижимость) и только 30% - слаболиквидного (товарно-материальные запасы, личное имущество), то теперь это соотношение - 50 на 50. Существенно снизились в Казкоммерцбанке и процентные ставки по кредитам (сегодняшний минимум - 14%) и увеличились сроки кредитования до 48 месяцев, в том числе в национальной валюте.

В Наурыз Банке процентные ставки в прошлом году колебались в пределах 19-25%, а в этом составляют 17-22%. Специалисты банка ЦентрКредит также отмечают, что за этот период произошло незначительное снижение доходности кредитного портфеля - с 16,5 до 15,5% годовых, что напрямую связано с общей для кредитного рынка Казахстана тенденцией снижения процентных ставок.

Однако предприниматели не удовлетворены скоростью и качеством перемен в банковской системе: процентная ставка по-прежнему высока, а срок кредитования не превышает 5 лет. Кроме того, банки тщательнейшим образом проверяют заемщиков и их платежеспособность. По словам члена Алматинской ассоциации предпринимателей Фариды Уразовой, "только когда докажешь, что деньги тебе в принципе не нужны - у тебя и бизнес работающий, и прибыль есть, и залоговое обеспечение надежное, - тебе дадут кредит". Этот парадокс - стиль работы банков с клиентами. Для устойчивого бизнеса, как правило, более выгодные условия. Для тех же, кто еще не доказал своей финансовой состоятельности - максимальные ставки, короткий срок возврата. Но предприниматели все равно берут кредиты, на любых условиях - ведь бизнес уже существует и его надо развивать.

Как дальше будет складываться ситуация по смягчению режима кредитования, пока сказать трудно. Но когда правительство выражает свое неудовольствие ценами на банковские услуги, в том числе и на кредиты, у банковского сектора свои аргументы. Так, на последней встрече с журналистами глава Национального банка страны Анвар Сайденов заявил: "Регулирующие органы не должны способствовать реализации тех или иных программ. Это дело правительства. Если оно собирается стимулировать развитие, скажем, технопарков и других отраслей высоких технологий, оно должно создавать для этого условия посредством предоставления налоговых льгот, гарантий для заемщиков. Этот механизм достаточно активно используется и в таких странах, как Сингапур и Малайзия, которые очень часто ставятся в пример. Малый и средний бизнес по своей природе более рискованный для заимствования, поэтому говорить о том, что банки должны в обязательном порядке под такой-то процент выдавать кредиты малому бизнесу, мне кажется, неправомерно. Если правительство хочет, чтобы такие кредиты выдавались, оно должно предоставлять, скажем, через фонд развития малого предпринимательства или банк развития частичные гарантии за такие заимствования МСБ".

Что касается утверждения "в кредитовании малого предпринимательства - слишком большой риск", то, похоже, оно становится уже мифом. Безусловно, риск есть. Олег Цуркан из Наурыз Банка оценивает риски в секторе МСБ на 10-15% выше, чем у корпоративных клиентов. Но он подчеркивает, что за последние годы банки научились проверять предприятия МСБ. К тому же этап становления финансовых структур прошел. "Тяжело было в 1996-1997 годах, когда бизнесмены вели две бухгалтерские книги - одну для налоговой инспекции, другую для себя, - рассказывает г-н Цуркан. - Теперь же выявить реальность малого предприятия, а значит, и оценить риски, не составляет большого труда".

Такого же мнения придерживаются большинство топ-менеджеров отечественных банков. Г-жа Дамбакулова говорит: "Технология кредитования малого бизнеса настолько отработана и эффективна, что качество портфеля по данному продукту можно считать самым высоким. Объем просроченной задолженности от всего ссудного портфеля равен 0,33%". Директор департамента МСБ АТФБанка Ботагоз Султанова тоже подтверждает, что возврат кредитных средств, выданный малому предпринимательству банком, осуществляется предпринимателями своевременно.

В то же время в Банке ТуранАлем считают: кредитные ставки завышены даже не потому, что в сегменте СМБ банки сталкиваются с большими рисками, а по причине специфичности обслуживания этого сектора. Дело в том, что по клиентам МСБ, в силу их многочисленности и малых объемов кредитования, банки несут больше расходов в относительном выражении, нежели по клиентам крупного бизнеса. Говорить же о рискованности, по мнению Ермека Мустафаева из Управления анализа и развития корпоративного бизнеса Банка ТуранАлем, не стоит, поскольку любой банк имеет возможность диверсифицировать риски кредитного портфеля путем кредитования крупных клиентов, субъектов МСБ и розничного бизнеса.

Тем не менее многие банки в ставки вознаграждения по кредитам включают 3-5% как "плату за риск". Кроме того, они имеют возможность формировать провизии на кредитный портфель, которые относятся на налоговые вычеты. Практика показывает, что размер провизии варьируется в пределах 5%, которые с лихвой покрывают возможные потери. То есть, говоря о рисках, банки выигрывают дважды.

Стратегия большинства банков - наращивать ссудный портфель и клиентскую базу. Но немаловажно и качественное развитие. В этом году Казкоммерцбанк, например, разработал и внедрил новый продукт для субъектов малого бизнеса "Кредитование коммерческой недвижимости", а в будущем подумывает осуществлять кредитование стартового бизнеса. Банк ТуранАлем, предлагая широкий спектр услуг, активно продвигает их на рынке под маркой "CreditPRO". В планах - популяризовать для малого предпринимательства такие продукты, как овердрафты, торговое финансирование, внедрить факторинг и франчайзинг. АТФБанк уже объявил о финансировании программы по франчайзингу, пообещав предпринимателям долгосрочные кредиты по ставке "ниже рыночной".

Другие банки также думают над повышением сервиса, увеличением скорости обслуживания, упрощением процедур. Благодаря этому, возможно, наконец появятся элементы конкуренции между банками. А с созданием кредитного бюро банки-участники систематизируют кредитную отчетность, что поможет не только снизить риски кредитования и стоимость заимствования, но и, соответственно, обеспечить более ответственное заимствование. Так что в ближайшие годы кредитные ресурсы должны стать доступнее.

Впрочем, банкиры видят пути развития малого и среднего бизнеса и в государственной поддержке. Как заявила "Эксперту Казахстан" г-жа Дамбакулова из Казкоммерцбанка, то, что "предложение кредитов значительно превышает спрос со стороны субъектов малого бизнеса, обусловлено отсутствием у людей, кто потенциально мог бы стать предпринимателем, идей, стартового капитала и энтузиазма". По ее мнению, государство могло бы взять на себя функции по созданию необходимых условий для развития малого бизнеса путем создания образовательных программ, где всех желающих открыть собственный бизнес могли обучить основам ведения бизнеса и бухгалтерского учета, правовым аспектам и т.д. В таком случае банки второго уровня могли бы взять на себя финансирование даже стартового бизнеса.

Как известно, в Казахстане разработан проект государственной программы микрокредитования на 2005-2007 годы, которая будет направлена на оказание комплекса консалтинговых, информационных и обучающих услуг субъектам малого бизнеса и начинающим предпринимателям. Микрокредитные организации большой конкуренции банкам, конечно, не составят, но способствовать улучшению инвестиционного климата могут.