Каждый банк формирует свою политику развития самостоятельно, руководствуясь в первую очередь принципами прибыльности и использования конкурентного преимущества на рынке банковских услуг. Но их поступательному движению сопутствуют риски, которые нуждаются в управлении, считает председатель Национального банка Казахстана Анвар Сайденов.
- В последние годы четко обозначились два стратегически важных и приоритетных направления деятельности банков, что обусловлено рядом объективных причин и тенденциями на рынке. Первое - это активное развитие розничного бизнеса, при этом особенно выделяется кредитование физических лиц. Так, только за последние три года кредиты банков физическим лицам выросли почти в 10 раз, а в прошлом году зафиксирован максимальный рост за время развития кредитного рынка страны - в 2,5 раза, составив 304,1 млрд тенге. При этом удельный вес кредитов населению в общем объеме кредитов банков достиг 20,5%.
Второе направление - активный выход отечественных банков на международные рынки капиталов в условиях девальвации доллара США и удешевления финансовых ресурсов. Начиная со второго полугодия 2002 года задолженность банков растет высокими темпами, и по итогам 9 месяцев 2004 года чистый прирост внешнего долга банков превысил 1,6 млрд долларов США, составив на конец сентября 2004 года около 5,1 млрд долларов.
- Какие плюсы и минусы имеют для экономики страны определенные банками приоритеты?
- Так, в отношении энергичного развития ритейла можно отметить следующее. С одной стороны, кредиты становятся все более доступными для населения и удовлетворяется потребность физических лиц в товарах длительного пользования и жилье. При этом диверсифицируются кредиты банков. С другой стороны, в условиях активизации процесса кредитования и роста конкуренции на кредитном рынке банки могут пренебрегать незначительными рисками, что в результате сказывается на качестве кредитного портфеля банков. Например, только в 2004 году доля сомнительных кредитов в общей сумме классифицируемых кредитов выросла с 36,8% до 41,0%. Кроме того, расширение денежного предложения приводит к росту потребительского спроса, подстегивая рост цен на товары и услуги, что в свою очередь сказывается на темпах инфляции.
Касательно активизации деятельности отечественных банков на внешних рынках отмечу, что в последние годы рынок банковских услуг в Казахстане насыщается и способен удовлетворять большей потребности населения и предприятий, а по темпам развития опережает банковские системы стран СНГ. В связи с наличием у Казахстана инвестиционного рейтинга отечественные банки имеют возможность занимать на внешних рынках на более выгодных условиях. При этом одномоментное привлечение значительных внешних ресурсов позволяет банкам кредитовать крупные и выгодные инвестиционные проекты. Сотрудничество с внешними финансовыми организациями также способствует повышению имиджа самого банка на международной арене. Кроме того, казахстанские банки, работая одновременно как на внутреннем, так и на внешнем рынках, смогут правильно диверсифицировать свой портфель и регулировать уровень риска. Хотя, с другой стороны, это приводит к росту внешнего долга банковского сектора и, следовательно, в целом к повышению странового риска.
- А не повышается ли в условиях, когда продолжает расти высокими темпами внешний долг, вероятность возникновения в среднесрочной перспективе проблемы с его обслуживанием?
- Безусловно, повышается. Поэтому еще в 2002 году мы подняли вопрос о необходимости введения косвенных инструментов регулирования притока долгового капитала, в том числе ограничения на вычет вознаграждения по займам. Мы здесь не изобретали велосипед, а сделали по примеру налоговых законодательств других стран.
В результате с 1 января 2004 года к вычетам по вознаграждениям применяется Правило достаточной капитализации (ПДК), снижающее привлекательность привлечения долгового капитала, если не происходит адекватного роста собственного капитала.
Особенностью предложенного Нацбанком механизма является распространение ПДК на займы всех кредиторов-нерезидентов без учета признака аффилированности с заемщиком.
Эффект ПДК уже можно оценить по результатам первого года его применения.
Мы и в дальнейшем будем отслеживать ситуацию по притоку иностранной валюты в страну и в случае необходимости рассмотрим возможность принятия мер по снижению возникающих рисков. Но, учитывая происходящий процесс либерализации валютного режима, ввод прямых мер по ограничению внешнего заимствования не планируется.
- Есть у Нацбанка другие инструменты влияния на политику развития банков? Приносят ли они эффект?
- Мы используем такие инструменты и виды операций, как норматив минимальных резервных требований, операции на открытом рынке, включая выпуск краткосрочных нот, установление официальных ставок, интервенции на валютном рынке, переучет векселей и т.д. Так или иначе, эти инструменты влияют на ликвидность банков и их процентную и кредитную политику, а также способствуют изменению денежных агрегатов.
