– Новые тарифы значительно превышают существующие. На чем основаны ваши расчеты?
– Страховой тариф – это не процент от некой страховой суммы, которой вообще может не быть, а стоимость единицы страхового покрытия. Страховка одного автомобиля на один год и есть эта единица. Делая расчеты, мы стремились в первую очередь к тому, чтобы тариф был адекватным, то есть покрывающим расходы страховых компаний на выплаты и ведение этого бизнеса. Основную часть, порядка 65%, составляет нетто-тариф, остальное – нагрузка на расходы (затраты СК на подготовку к страховой выплате, комиссионные агентам, налоги, административные расходы и прочее, а также прибыль). Кроме того, в наших тарифах заложена инфляция (коэффициент будущего роста) до 2007 года.
Расчет проводился на основе статданных, собранных у страховых компаний за период с 1 августа 2003 по 31 декабря 2004 годов.
– Насколько корректна страховая статистика?
– Вполне корректна, ведь страховые компании отчитываются перед уполномоченным органом по международным стандартам. Другое дело, что она не полная. Как и в предыдущих расчетах, актуарии использовали такие составляющие, как объем двигателя и территориальный признак. Первый из этих параметров не достаточно четко отражает ожидаемые убытки. Актуарный центр разработал новую методику ведения статистики, где учитываются такие параметры, как возраст, пол, стаж водителя, цель и интенсивность использования страхуемого автомобиля. Эта методика передана страховым компаниям прошлым летом. Возможно, через полтора-два года при расчете новых тарифов мы будем использовать статданные именно в такой классификации. Еще одна проблема – отсутствие единой страховой базы данных. Этот вопрос не только назрел, но и давно перезрел. От решения Национального банка и АФН зависит, когда и кем будет создана ЕСБД. Вполне логично, если эта задача будет возложена на актуарный центр.
– Кроме самих тарифов вы предложили и новую схему их применения. В чем она заключается?
– Мы предложили установить тарифный коридор. Минимальная и максимальная планки дают страховым компаниям возможность устанавливать наиболее оптимальный тариф, используя андеррайтинг. Компании, имеющие хорошую репутацию у страхователей, смогут назначать более высокие цены на страховые услуги и при этом не терять существенную долю рынка. Возможность увеличения доходов будет стимулом для страховых компаний повышать качество предлагаемых продуктов.
