С 1 июля этого года согласно изменениям в «Правилах исчисления, удержания (начисления) и перечисления обязательных пенсионных взносов в накопительные пенсионные фонды» будет реформирован механизм платежей. Существующую цепочку, по которой пенсионные взносы поступали в накопительный фонд (работодатель – банк – Государственный центр по выплате пенсий (ГЦВП) – банк-кастодиан – пенсионный фонд), планируется оптимизировать. Все платежи от агентов будут поступать напрямую в ГЦВП, а затем в соответствующий НПФ. Предлагаемые изменения направлены на решение сразу нескольких проблем, существующих в пенсионной системе: устранение недобросовестной конкуренции среди НПФ, ликвидацию недействительных или недействующих индивидуальных пенсионных счетов (ИПС), оптимизацию временных и материальных затрат на их обслуживание. Однако эксперты полагают, что к намеченному сроку внедрить новую систему не получится в связи с юридическими неувязками и техническими трудностями.
База есть, закона нет
Первым этапом к переходу на новый механизм платежей можно считать формирование единой базы данных (ЕБД) вкладчиков по обязательным пенсионным взносам (единого списка физических лиц, заключивших договор о пенсионном обеспечении за счет обязательных пенсионных взносов) в соответствии с постановлением правительства, принятым в феврале. Теперь накопительные пенсионные фонды обязаны ежедневно передавать в ГЦВП сведения обо всех изменениях по договорам с вкладчиками. Однако требования, содержащиеся в постановлении правительства, вступают в противоречие с положениями закона о пенсионном обеспечении, гарантирующими тайну сведений о вкладчиках, что ставит НПФ в двойственное положение. По мнению заместителя генерального директора АО НПФ «ГНПФ» Татьяны Жумартбаевой, данное противоречие является существенным препятствием. «Пенсионные фонды находятся в трудном положении, рассматривая вопрос, вправе ли они передавать базу данных по вкладчикам в ГЦВП или нет». В результате единая база данных вкладчиков до сих пор не сформирована полностью, несмотря на то что постановлением предписано приступить к ее созданию с 1 марта.
Неурегулированность правового поля ставит и сам ГЦВП в затруднительное положение: даже сформировав единую базу данных, центр де-юре не может с ней работать, поскольку доступ и использование конфиденциальных данных не прописан в законодательстве.
Кроме того, в процессе формирования ЕБД пенсионные фонды сталкиваются и с вполне материальной проблемой: затраты на техническое обеспечение передачи конфиденциальной информации в разных фондах составляют от 10 до 70 тыс. тенге в месяц. Компенсировать дополнительные вложения НПФ могут только за счет собственных средств. «Мы предлагали ГЦВП компенсировать часть затрат НПФ за счет бюджетных средств, выделенных центру на реализацию проекта по оптимизации пенсионных взносов, однако взаимопонимания не нашли», – говорит президент НПФ «ABN AMRO КаспийМунайГаз» Наталья Брежнева.
Принцип анонимности
Основным преимуществом нововведения все участники пенсионной системы считают возможность реализовать право вкладчика на тайну выбора пенсионного фонда. С 1 июля работодатель будет не вправе требовать от работника копию индивидуального договора с пенсионным фондом. Перечисление платежей будет осуществляться единым списком на единого получателя – ГЦВП. «Принятое решение концептуально верное и направлено в первую очередь на устранение недобросовестной конкуренции между пенсионными фондами», – считает председатель правления «Накопительный пенсионный фонд Народного банка Казахстана» Камиля Арстанбекова. Сейчас зачастую решающим фактором выбора НПФ для работающего вкладчика является не его собственное желание или конкурентное преимущество определенного фонда, а степень аффилированности работодателя с тем или иным НПФ. По мнению г-жи Арстанбековой, при новых условиях пенсионные фонды в борьбе за вкладчика будут вынуждены повышать культуру обслуживания, улучшать менеджмент и систему управления рисками, что в конечном итоге пойдет на пользу и пенсионной системе в целом, и каждому вкладчику в отдельности.
Однако по мнению первого вице-президента НПФ «ABN AMRO КаспийМунайГаз», члена рабочей группы АФК Гульнары Алимгазиевой, нечеткий механизм взаимодействия цепочки «работодатель – ГЦВП – НПФ» реализует ключевой принцип концепции по оптимизации системы администрирования платежей – анонимность вкладчика лишь наполовину. «В постановлении не указано, будут ли фонды располагать информацией о том, откуда пришел платеж, или вместо агента плательщиком будет указан центр, то есть отсутствует информация по форматам платежей: какие поля меняются, кто указывается бенефициаром и т.д.», – говорит эксперт. Если в платежке будет указан работодатель, а не центр, то говорить о полной анонимности вкладчика нельзя.
Один вкладчик – один фонд
Предполагается, что новая схема платежей решит еще несколько проблем, пусть не таких глобальных, как устранение недобросовестной конкуренции, но все же существенных. По разным оценкам, порядка 5–15% от действующих ИПС составляют так называемые двойные счета. Они появляются по разным причинам, например, из-за элементарной ошибки при электронном наборе реквизитов вкладчика, присвоении социального индивидуального кода и дальнейшем перечислении пенсионных взносов. Создание единой базы данных по вкладчикам в ГЦВП исключит подобные недоразумения.
Кроме того, оперативное обновление базы данных минимизирует объем «ничейных» денег. Зависшие суммы появляются вследствие того, что взносы вкладчика из одного фонда «ушли», а в другой еще «не пришли», выпадая из инвестиционного оборота.
Однако и здесь вместо предельно ясной и прозрачной картины при существующих юридических и технических недоработках может возникнуть путаница. «Во-первых, для регулирования большого информационного потока в ГЦВП нужен хороший программный продукт. Во-вторых, юридической ясности требует определение понятия «последний фонд – последний договор», – считает заместитель председателя правления НПФ Народного банка Нуржан Алимухамбетов. Определение «последний фонд – последний договор» требуется для того, чтобы решить проблему ИПС одного вкладчика, открытых в нескольких пенсионных фондах. ГЦВП предложено все накопления вкладчика, разбросанные по разным фондам, объединять и перечислять на счет НПФ, с которым был заключен последний договор. Реакции от центра на предложение рабочей группы АФК пока нет.
Не надо торопиться
Участники пенсионной системы единодушны во мнении, что оптимизация платежей – идея хорошая, и ее воплощение позволит отечественной пенсионной системе стать более совершенной. Однако реформирование надо проводить тщательно, исключая существующие юридические нестыковки и решая вопросы технического обеспечения. Высокий уровень технического обеспечения совершенно необходим, когда речь идет о конфиденциальной информации. Юридические казусы могут привести к судебным искам.
Но у пенсионных фондов и ГЦВП разное отношение к проблеме. «ГЦВП стремится как можно быстрее выполнить постановление правительства, мы хотим избежать нежелательных последствий», – говорит г-жа Брежнева. По ее мнению, ГЦВП не очень стремится к решению накопившихся проблем. «АФК и пенсионные фонды инициируют изменения в закон о пенсионном обеспечении, без которых сложно реализовать реформу, ГЦВП занимает позицию стороннего наблюдателя, хотя является ключевым звеном в этом процессе», – считает она. Между тем поспешное и детально неотработанное внедрение новой системы может привести к новым ошибкам, как это было в 1998 году, когда перечисление обязательных пенсионных взносов шло без проверки контрольных реквизитов. Что и привело к появлению огромного количества неверных счетов.
