Низкие процентные ставки по кредитам, высокие – по депозитам, простота доступа к банковским продуктам, возможность получения различных призов и бонусов. Это самые распространенные маркетинговые решения, используемые подавляющим большинством банков, в борьбе за клиента. Реклама работает безотказно, о чем косвенно свидетельствует растущий объем кредитования (в том числе розничного) и депозитной базы. По состоянию на 1 марта 2006 года займы клиентам казахстанских банков составили 3040,3 млрд тенге, или 65,3% всех банковских активов, увеличившись с начала года на 2,9%. Сумма средств, размещенных на депозитах, достигла 2626,1 млрд тенге, 618,9 млрд из них приходится на вклады физических лиц. Отношение ссудного портфеля банковской системы к ВВП составляет 36,4%, депозитов – 30,3%. С одной стороны, такую активность можно только приветствовать. Но есть и другая сторона.
Маркетинг – и никакого мошенничества
Во-первых, в погоне за клиентами банки используют, мягко говоря, некорректную рекламу, чем вводят в заблуждение потребителей и, следовательно, нарушают их право на достоверную информацию. В частности, по мнению председателя Агентства финансового надзора Армана Дунаева, банки, как правило, не дают деталей заемных операций, процедура и условия которых жестко регулируется законодательством. «Банками в целях повышения заинтересованности потенциальных клиентов в СМИ на системной и непрерывной основе широко освещается информация по предоставляемым кредитам с описанием тех или иных преимуществ, в том числе кредитов без обеспечения (бланковых займов), а также без подтверждения доходов», – считает он. Между тем любой кредит, и в первую очередь беззалоговый и без подтверждения доходов, не может быть выдан, если механизм его возврата неочевиден.
Практика некорректного отображения банками второго уровня ставок вознаграждения по ипотечным кредитам легла в основу депутатского запроса в АФН от мажилисмена Аманжана Жамалова. Депутат, возмущенный «маркетинговыми трюками», в результате которых заявленные по некоторым ипотечным продуктам невысокие ставки вознаграждения при детальном рассмотрении вырастают в несколько раз, потребовал от государственного регулятора принять меры. Например, депозитная схема кредитования предполагает внесение заемщиком собственных денег на депозит, которые выступают в качестве гарантии. При этом банк начисляет вознаграждение по кредиту на всю сумму займа, хотя, по сути, он берет у банка лишь его часть. В результате мало того что заемщик теряет вознаграждение по депозиту, он еще и вынужден платить банку процент за использование своих же собственных денег. Разумеется, заявленные, например, 7% годовых при такой схеме на самом деле обойдутся клиенту в 13%.
Не менее распространенный рекламный ход используется при заявлении так называемого простого процента. Низкие проценты предлагаются с оговоркой «в год» вместо «годовых». При такой схеме банк начисляет вознаграждение на всю сумму кредита в течение всего периода займа, а не на оставшийся основной долг, что значительно повышает сумму вознаграждения, выплачиваемую заемщиком.
Надо сказать, что сами банковские работники не особо скрывают (правда, и не афишируют), что способов красиво преподнести клиенту невыгодный для него продукт у маркетологов очень много. В качестве одного из способов разрешения ситуации специалисты называют дальнейшее усиления системы регулирования и надзора.
Формула для всех
Введение АФН с 1 апреля новых правил исчисления банками второго уровня ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам можно рассматривать как меру такого усиления. «При выдаче займов банки в своей практике, как правило, используют базовые либо простые годовые ставки вознаграждения, при привлечении депозита – простые годовые, которые не позволяют оценить реальную ситуацию без сложных подсчетов. Кроме того, банки часто взимают с клиентов дополнительную плату за различные сопутствующие услуги (оценка залогового имущества, консультирование, рассмотрение документов, открытие и ведение различных счетов и т.п.), что еще более искажает размеры ставок», – считает заместитель председателя АФН Елена Бахмутова. Единая методика расчета ставок, по мнению разработчиков, позволит потребителям без проведения сложных расчетов оценить реальную стоимость любой финансовой услуги, а также сравнить аналогичные продукты, предлагаемые различными банками. Теперь, говоря о процентах, банки будут обязаны указывать годовую эффективную ставку, в которой учитываются все составляющие по формуле: i = ([1 + j / m]m – 1) х 100, где j –базовая номинальная ставка вознаграждения в периоде начисления, m – количество периодов данной продолжительности в году. При расчете базовой ставки учитываются фактическая сумма начисляемого вознаграждения за период, сумма всех выплат клиента за получение финансовой услуги, включая разовые. В расчет также берется количество календарных дней, сумма депозитов клиента, связанных с данным займом, и, что очень важно, средневзвешенная базовая номинальная ставка вознаграждения по аналогичным депозитам банка, не связанным с займами. Учитывается и средневзвешенная базовая номинальная ставка вознаграждения по депозитам, связанным с данным займом, а также часть суммы основного долга, на которую начисляется вознаграждение.
По мнению специалистов некоторых казахстанских банков, применение новых правил может автоматически увеличить декларируемые ставки по кредитам вплоть до 30%. Для банков показывать реальную ставку невыгодно прежде всего с точки зрения психологии потребителей, и новые правила, установленные АФН, конечно, усложнят жизнь финансовым учреждениям. Скорее всего, будет предпринят маркетинговый ход, когда продукт рекламируется косвенно. Уже сейчас с сайтов большинства банков исчезла информация, отображающая процентные ставки. Маркетинг строится вокруг описания преимуществ того или иного кредитного продукта и условий доступа к ним.
Вместе с тем банкиры соглашаются, что позитива, который получат и банки, и клиенты, все же больше. Основным конкурентным полем будет уровень культуры обслуживания, потому что ставки вознаграждения у всех банков примерно одинаковые.
Что касается депозитов, правилами предписывается указывать минимальное значение годовой эффективной ставки вознаграждения, которая так же, как ставка по кредитам, учитывает все составляющие вознаграждения. В результате потребитель будет видеть реальную прибыль, а не призы и бонусы.
Несмотря на очевидную прогрессивность вводимой меры, АФН не исключает, что в процессе ее внедрения могут возникнуть проблемы. Некоторые трудности банкиры видят уже сейчас. «Например, у всех банков есть такой продукт как “кредит под депозит”, смысл которого в том, что депозитор, желая сделать крупную покупку, не хочет терять проценты по депозиту и берет кредит. Правила не предусматривают расчет ставки, исходя из того, что депозит больше либо равен сумме кредита», – считает начальник управление анализа и развития розничного кредитования банка ЦентрКредит Арман Сагатбеков. «В связи с многочисленными обращениями всем банкам были направлены разъяснения о порядке применения норм правил. Кроме того, агентство готово при необходимости провести с банками дополнительное обсуждение данной методики с учетом практики ее применения», – заявила г-жа Бахмутова.
