Использование пенсионных накоплений для жилищного строительства в мире не такая уж редкость. И Сингапур, и перенявший сингапурский опыт Китай с успехом используют сбережения граждан для обеспечения их жильем.
Казахстан привычно решил пойти по пути Сингапура, где жилье действительно доступно, во всяком случае 80% сингапурцев смогли выкупить его в собственность. При разработке очередного этапа государственной программы жилищного строительства на 2008 – 2010 годы Министерство индустрии и торговли предложило, во-первых, более активно использовать жилищно-строительные сбережения населения, во-вторых, привлекать пенсионные накопления в качестве первоначального взноса для получения ипотечного кредита.
Разные страны – разные системы
Чтобы понять, насколько сингапурский опыт применим в Казахстане, необходимо сравнить накопительные пенсионные системы (НПС) двух стран. В Сингапуре она имеет некоторые отличия и, собственно, даже не является НПС в чистом виде. Там действует Центральный фонд сбережений (ЦФС), куда каждый гражданин обязан отчислять 20% от суммы заработка, еще 20% за него платит работодатель. В Казахстане, как известно, обязательные пенсионные взносы составляют всего лишь 10% доходов, кроме того, можно делать добровольные пенсионные отчисления в том же размере. Чтобы исключить отмывание денег через пенсионные фонды, установлена предельная сумма единовременного взноса в НПФ – не более 75-кратного размера минимальной заработной платы.
Вернемся к сингапурской системе. Сбережения в ЦФС не облагаются налогом, в инвестиционном банке на них начисляется инвестиционный доход. При уходе на пенсию можно получить всю накопленную сумму на руки, но до наступления пенсионного возраста разрешается использовать три четверти этой суммы на приобретение жилья, причем она должна быть не меньше 20% стоимости квартиры. Остальная сумма предоставляется в виде кредита и погашается в рассрочку. Если суммы в ЦФС недостаточно, членам семьи можно объединять свои накопления.
Таким образом, система сбережений в Сингапуре принципиально отличается от казахстанской накопительной пенсионной системы, прежде всего назначением сбережений. Если принцип действия ЦФС предполагает широкий спектр применения накопленных средств, то в Казахстане НПС была создана исключительно для пенсионного обеспечения граждан. Причем на законодательном уровне запрещено не только нецелевое использование этих средств, но и получение их до наступления пенсионного возраста.
Маловато будет
Пока предложение об использовании пенсионных накоплений для ипотечного кредитования не подкреплено на законодательном уровне, большинство участников пенсионного рынка отказываются его комментировать. Однако голоса тех, кто хотел бы недостаток длинных денег в экономике восполнить за счет пенсионных накоплений, раздается все громче. Если все же вопрос нецелевого использования пенсионных денег будет решен положительно, то это подорвет всю накопительную пенсионную систему, более того, многие граждане могут остаться без пенсий. По мнению специалистов Казкоммерцбанка, именно по этой причине государство не разрешит применять такую схему, да и регулирующий орган – Агентство финансового надзора не поддержит эту инициативу. Если человек, вложив свои пенсионные деньги в покупку квартиры, в силу каких-либо причин станет нетрудоспособным, он может остаться и без жилья, которое перейдет банку в счет погашения кредита, и без пенсии. Не стоит забывать также о том, что солидарная система перестает действовать, как только на пенсию уйдет последний работник, имевший стаж не менее полугода на 1 января 1998 года.
Есть еще одна причина, по которой сингапурский опыт трудно применим в Казахстане. Средняя сумма накоплений на одном индивидуальном пенсионном счете сегодня составляет всего 107 тыс. тенге, то есть менее 1 тыс. долларов. Этих денег недостаточно даже для первоначального взноса для получения кредита при приобретении жилья по госпрограмме. По словам председателя комитета по делам строительства и жилищно-коммунального хозяйства Мининдустрии Кайсара Омарова, стоимость одного квадратного метра жилья составит 56 515 тенге. Значит, стандартная квартира площадью 50 квадратов будет стоить 2,8 млн тенге. Первоначальный взнос определен на уровне 10% от суммы кредита, то есть нужно будет заплатить не менее 280 тыс. тенге. Только в одном из НПФ на один ИПС приходится 300 тыс. тенге. Во всех остальных фондах сумма накоплений среднестатистического вкладчика куда более скромная – от 47 до 181 тыс. тенге. Нужно учитывать, что у большей части бюджетников, для которых и предназначено жилье по госпрограмме, имеются еще меньшие накопления из-за низких зарплат.
Управляющий директор НПФ Народного банка Казахстана Кантар Орынбаев считает нецелесообразным использовать пенсионные накопления вкладчиков в качестве залога по ипотечному кредиту. «Банк заберет накопленные на старость деньги, и человек рискует остаться вообще без пенсии, – говорит он. – Мы считаем, что можно использовать накопления на покупку жилья только в той части, которая превышает достаточный для выплаты пенсии уровень. А лучше разрешить снимать излишние суммы. Если есть уже 1 млн долларов, можно снять, например, 200 тыс. долларов и купить квартиру».
Но если вкладчик накопил только за счет обязательных отчислений 1 млн долларов, то можно предположить, что у него нет проблем с жильем, как и с получением кредита в банке, поэтому непонятно, на кого рассчитана новая программа.
