Перекупка заемщиков у конкурента позволяет банкам нарастить ссудный портфель и приобрести дополнительный источник прибыли, а их клиентам получить более выгодные условия кредитования и увеличить сумму займа. Рефинансирование нельзя назвать совершенно новой услугой, поскольку оно существовало всегда, однако только сегодня происходит его оформление в новый банковский продукт. Развитие рефинансирования, или, как его еще называют, перекредитования, можно объяснить различными причинами, главная из которых – заинтересованность рынка в этой услуге. Причем как со стороны потребителей, так и со стороны банков.
Выкуп с прикупом
Опрошенные нами специалисты считают, что активизацией рефинансирования мы в первую очередь обязаны усиливающейся конкуренции между банками. Сегодня даже те банки, которые традиционно занимались обслуживанием корпоративного сегмента, выходят на рынок розницы и кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ). Ограниченная емкость казахстанского рынка при стандартизации банковских продуктов заставляет банки привлекать клиентов своих конкурентов. «В кредитовании уже многое продумано, и принципиально новых продуктов пока нет или они в разработке. Разнообразие можно внести, если изменять условия внутри продукта, – считает начальник отдела продуктов управления анализа и развития розничного кредитования департамента розничного бизнеса Банка ЦентрКредит Ербол Дуйсебаев. – Многое сводится к качеству сервиса. Рынок розничных кредитов близок к насыщению. Это заставляет искать источники увеличения ссудного портфеля среди клиентов других банков. С этой точки зрения представляют интерес уже выданные займы. Мы предлагаем заемщикам других банков более выгодные условия».
Рынок кредитования не стоит на месте, со временем значительно изменились условия предоставления займов: снизились ставки вознаграждения и увеличились сроки. Еще одно изменение связано с ростом цен на недвижимость. Если кредит взят несколько лет назад, то стоимость залога могла вырасти в десятки раз. Человек, взявший, например, ссуду два года назад, понимает, что рефинансирование дает ему возможность не только расплатиться с кредитом, но и получить дополнительную сумму под то же залоговое имущество.
По мнению директора департамента банковских продуктов «Каспийского» банка Кумара Мусаева, не только поиск лучших условий финансирования может стать поводом для добровольной смены обслуживающего банка, но и ограничения в доступности заемных средств в одном банке, и гибкость в этом плане другого банка; организационные сложности, к примеру скорость оформления кредита, излишний бюрократизм. И даже такие субъективные вещи, как переход кредитного менеджера в другой банк или передислокация банка.
Скидка за хорошее поведение
Как на практике осуществляется рефинансирование? Со стороны все выглядит достаточно просто. Процедура перекредитования ничем не отличается от стандартного кредитования. «Заемщик подает заявку, затем она рассматривается кредитным комитетом. Берется во внимание финансовое состояние клиента, состояние залогового имущества. При положительном решении он пишет заявление в тот банк, где первоначально кредитовался. Как только разрешение на рефинансирование получено, мы погашаем остаток долга. Банк может не только рефинансировать заем, но и увеличить его сумму при перекредитовании, поскольку в последние годы стоимость жилья, а значит, и залогового имущества, выросла в несколько раз», – рассказывает Ербол Дуйсебаев.
Не все кредиты принимаются на рефинансирование. Общее для рефинансируемых займов – длительный срок и большая сумма. Некоторые банки берут в расчет остаток основного долга, желательно, чтобы он был небольшим. В первую очередь банкам интересны обеспеченные залогом ссуды: ипотечные, кредиты на пополнение оборотных средств, а также некоторые залоговые потребительские кредиты. Предпочтение отдается кредитам под недвижимость. Во-первых, для них предусмотрено льготное налогообложение, во-вторых, тот банк, где большую часть ссудного портфеля составляют займы под недвижимость, может получить более дешевое финансирование, так как для инвесторов это показатель надежности банка.
Далеко не каждый заемщик может рассчитывать на рефинансирование своего кредита. Первым условием для этого является хорошая кредитная история и отсутствие просрочек. «Положительное решение по заявке о перекредитовании принимается только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей. Почему только лояльный заемщик может получить рефинансирование по более низкой ставке? Дело в том, что любой банк создает резервы в случае просрочек по кредиту. Если заемщик проблемный, то у банка увеличиваются расходы на него, то есть банк вынужден увеличивать резервный фонд. Это плата за риск. Если заемщик вовремя обслуживает свой долг, значит, банк в этой части оптимизирует свои затраты и может снизить стоимость кредита», – объясняет Галия Маматраимова, генеральный менеджер блока розничного кредитования Банка ТуранАлем.
Хотя положительная кредитная история имеет решающее значение при перекредитовании, наличие просроченных платежей необязательно станет поводом для отказа со стороны банка. По словам Кумара Мусаева, и при просрочках рефинансирование возможно, однако в этом случае будут рассматриваться обстоятельства, из-за которых они возникли, и их длительность. «Остальные условия будут оговариваться с клиентом отдельно», – добавляет он. Скорее всего, не слишком добросовестный должник не сможет рассчитывать на удешевление кредита при перекредитовании.
Цена вопроса
Реально ли вообще уменьшение ставки вознаграждения? Трудно представить, что банки, привыкшие все просчитывать, легко пойдут на снижение своей маржи. Некоторые банки в своей рекламе обещают ставки ниже рыночных на несколько процентов, но ни один из них не может давать ссуды дешевле привлекаемых депозитов и заемных средств. Кроме платы за привлекаемый ресурс в кредитную ставку, по словам Галии Маматраимовой, включаются расходы по выдаче кредита, то есть зарплата работников, налоги и т.д., расходы на создание резервов по кредиту и прибыль. При рефинансировании банки зачастую предлагают снизить процентную ставку. За счет чего, зависит от структуры ценообразования в банке.
Ербол Дуйсебаев считает, что снижение ставки вполне возможно. «Если человек несколько лет назад взял кредит под 18%, то мы ему предлагаем существующие сегодня ставки, а они более низкие».
Впрочем, хотя целью рефинансирования является получение более дешевого кредитования, не всегда клиентом движет только желание снизить процент по займу. По мнению г-жи Маматраимовой, уменьшение стоимости кредита на 1–2% не стоит усилий, которые нужно затратить на получение рефинансирования. Определенную роль может сыграть срок кредитования и возможность получения дополнительных средств. Не так давно долгосрочные кредиты, например ипотечные, можно было получить максимум на 15 лет, сегодня – на 25 и даже на 30 лет. Если клиент хочет перекредитоваться на более долгий срок по сравнению с первоначальным, то он выигрывает в платежах: сумма ежемесячных выплат уменьшится, а сумма полученного кредита при этом возрастет. Это утверждение верно, если неизменна процентная ставка по кредиту. Например, если вы берете 100 тыс. долларов на 25 лет по ставке 16% годовых, то взнос будет составлять 1359 долларов, при увеличении же срока на 5 лет (до 30) взнос уменьшится всего до 1345, разница всего на 1%.
Г-н Дуйсебаев считает, что рефинансирование все равно представляет интерес для заемщиков: «Конечно, деньги нужно вернуть, но если раньше по условиям кредита заемщик должен был погасить долг под 18% в течение 15 лет, а теперь – за 25 лет и под 14% – разве это не прямая выгода? А если он намерен погасить кредит досрочно, то получит ощутимую выгоду. Этот продукт предлагается для тех, кто испытывает денежные затруднения и размер ежемесячного платежа для них слишком высок. Сумма не уменьшается, а вот финансовое бремя сокращается».
Рефинансирование, в принципе, обычный кредит, и для его получения нужно пройти все стандартные процедуры: банк должен рассмотреть заявку, оценить платежеспособность заемщика, проверить залоговое имущество, провести его переоценку. А клиент все эти расходы оплатить, причем вторично, ведь в первый раз при получении ссуды он также платил комиссионные. Банк, по словам Ербола Дуйсебаева, может снизить комиссии, но не упразднить их. «При рефинансировании банк несет такие же затраты, как при обычном кредитовании. Тот же бизнес-процесс, и операционные расходы не меньше», – говорит он.
Но даже дополнительные финансовые издержки не останавливают желающих перекредитоваться. Кроме снижения платежей, заемщик имеет реальную возможность увеличить сумму займа под выросшую в цене недвижимость. Это, на наш взгляд, основная причина, толкающая людей на рефинансирование. Заемщик погашает долг перед первым банком за счет денег второго банка плюс получает снижение ставки, увеличение срока кредита и еще дополнительную сумму. Правда, при этом есть опасность стать вечным заемщиком.
Пока трудно оценить массовость этой услуги, поскольку нет соответствующей статистики, но спрос на рефинансирование как способ улучшения условий кредитования, скорее всего, будет расти. Как и предложение со стороны банков, для которых это тоже очень выгодный продукт. Галия Маматраимова считает, что рефинансирование для банка – «это возможность получить готового клиента с хорошей кредитной историей».
Возникает вопрос: почему бы банкам не улучшить условия для своих клиентов, чтобы их не переманивали конкуренты? «Наши клиенты – это наши клиенты. У них уже есть доля в ссудном портфеле. Гораздо привлекательнее – пополнить портфель за счет клиентов других банков. Расширение ссудного портфеля – это, по сути, увеличение доходности, ведь прибыль банк получает от своей основной деятельности – ссудной. Чем больше портфель, тем больше прибыль», – объясняет Ербол Дуйсебаев.
Борьба за «хороших» заемщиков со временем может усилиться: трудно поверить, что банки легко расстанутся со своими клиентами. Следует ожидать, что это будет способствовать развитию внутреннего рефинансирования.
