– Шухрат, по каким видам кредитования наблюдается снижение объемов в АТФ Банке и почему?

– Сразу скажу: снизились объемы по ипотеке. И дело не только в том, что банки подняли ставки – у нас, например, в прошлом году ставка была 13,5 процента, сейчас – 15,5. Раньше человек брал ипотеку и рассчитывал, что, если у него даже большая часть доходов уйдет на выплату долга, через три месяца – полгода работодатель прибавит ему оклад, а значит, при той же сумме погашения денег на жизнь будет оставаться больше. И так было до августа прошлого года. Произошел кризис, и хорошо если человек не остался без работы. Но даже тем, кто работает, не приходится ожидать повышения зарплаты из-за ухудшения экономической активности. При этом растут цены, официальная инфляция – чуть ли не 20 процентов. И заемщику, которого по его доходам можно смело отнести к среднему классу, теперь не хватает денег не то что на обслуживание кредита, но и на существование.

– Но ведь банки продолжают кредитовать. Судя по данным АФН, резкого падения объемов кредитования не происходит. Какие виды займов сегодня пользуются спросом?

– Неплохо идут потребительские кредиты…

– Вы говорите только об АТФ Банке или обо всем банковском секторе?

– Мне трудно оценивать все банки, но за первое полугодие многие из них в этом сегменте не приросли. Небольшой рост связан, скорее всего, с получением денег «Казыны» для поддержки строительных компаний. У нас прирост наблюдается, но я должен отметить, что по сравнению с прошлым годом наша кредитная активность снизилась вдвое. Если летом 2007-го прирост кредитного портфеля в месяц составлял 60 миллионов долларов, то в этом году мы планируем довести до 20–30 миллионов. Это связано с более осторожным отношением к кредитованию и желанием людей занимать деньги у банков. В общем, ситуация такая – осторожность с обеих сторон. Но если зимой спрос на займы был близок к нулю, то сейчас он постепенно идет вверх. Первая реакция на кризис у населения такая: я ничего не трачу, экономлю, сейчас уже первый шок прошел. Если раньше человек занимал деньги, чтобы поменять двухкомнатную квартиру на трехкомнатную, то теперь он, может быть, этого не планирует, но уже готов получить кредит на ремонт в своей старой квартире. Берут займы на покупку автомобилей, потому что автодилеры из-за кризиса и падения спроса также вынуждены снижать цены.

Если бы мы с вами говорили о рынке кредитования в феврале, то у меня было бы более пессимистическое настроение, теперь оно у меня более оптимистическое. Даже сейчас, в обычно мертвый сезон, у нас растет клиентская база. Если сравнивать первую половину августа с тем же периодом июля, прирост составил 2,5 раза.

– Изменился ли у вас подход к клиентам?

– Да, конечно, коррекция произошла. Когда ВВП растет на 12 процентов в год, можно ожидать роста зарплат и доходов населения. Сейчас у нас нет уверенности, что экономика будет расти теми же темпами, напротив, мы считаем, что в некоторых отраслях произойдет стагнация, вырастет безработица, упадут доходы, а значит, мы должны более осмотрительно подходить к клиентам. С другой стороны, мы увеличили первоначальный взнос при ипотечном кредитовании до 30 процентов. Но нельзя считать эти требования слишком жесткими, в Восточной Европе существуют аналогичные. Просто раньше казахстанским банкам слишком легко доставались деньги на Западе, и клиентам их было также легко получить.

Мы надеемся, что в отраслях, не связанных со строительством и финансовым сектором, будет наблюдаться рост, следовательно, у занятых в них граждан будут расти зарплаты. Это подстегнет потребительский спрос, соответственно, увеличится потребность в кредитах. Например, в западных нефтяных регионах страны не упали зарплаты, объемы безналичных платежей, да и уровень просрочек по кредитам на западе куда ниже, чем в Алматы и Астане.

– В последнее время многие банки переходят на кредитование через кредитные карты. Насколько, на ваш взгляд, перспективно это направление?

– Мы тоже вводим такой вид кредитования. У нас сейчас идет «пилот». Мы выделяем несколько групп клиентов. Во-первых, это люди, получающие зарплату на карточки АТФ. Вторая группа – клиенты-партнеры, то есть клиенты наших партнеров. Кроме того, сейчас тестируем револьверные кредитные карты. Они будут на базе скоринга, что сводит на нет субъективный фактор. Этот продукт планируем активно продвигать в следующем году.

Я считаю, что за карточным бизнесом будущее. Банки заинтересованы в эффективности продаж. При выдаче стандартного кредита в этом процессе задействованы как минимум кредитный офицер и кассир. Кредитная карта подразумевает получение денег через банкомат, что сразу отсекает кассира. Если поставить cash in, то и погашать кредит можно через банкомат.

– Как сегодняшнее снижение кредитной деятельности отразится на банковском бизнесе?

– Сейчас начнется эра эффективности. Пока рынок демонстрирует гиперрост, не нужно быть эффективным, нужно просто продавать и наращивать долю рынка. Мы кредитовали, кредитовали и кредитовали. Через магазины, автосалоны, турфирмы… Поскольку спрос резко упал, нужно задумываться о том, как повысить эффективность процессов. Причем эффективность работы означает оптимизацию бизнес-процессов, повышение квалификации персонала. Говоря проще, работать лучше и использовать меньше ресурсов.