– Галия, уточните, пожалуйста, заявленные по программе рефинансирования ипотечных кредитов ставки вознаграждения, то есть 9 и 11 процентов годовых – это эффективные ставки?

– Нет, номинальные. В первоначальном варианте договора между банками второго уровня и фондом «Самрук-Казына» были предусмотрены эффективные ставки, но по просьбе банков их объявили номинальными. Это чисто технический вопрос. Дело в том, что программное обеспечение в банке настроено таким образом, что сначала указывается номинальная ставка и все существующие комиссии, а потом от их значения высчитывается эффективная. Следует учитывать, что в эффективную ставку включаются не только комиссии, но и временная стоимость денег: чем дольше срок кредита, тем она выше. Например, при эффективной ставке 11 процентов номинальная на 20 лет будет порядка 10,48 процента. Поэтому технически очень сложно сделать обратные расчеты, то есть высчитать номинальную ставку от указанной эффективной. Да и для заемщика это не всегда понятно. Поэтому, на мой взгляд, совершенно правильно, что указана номинальная ставка, тем более что никаких дополнительных банковских комиссий по этой программе не предусмотрено.

– Под какой процент деньги предоставляются банкам?

– Депозит будет размещен в банке на следующих условиях: по социальным кредитам ставка будет 5,5 процента, по рядовым – 7,5 процента. На неосвоенную часть – 8 процентов. А выдавать мы будем под 9 и 11 процентов.

– Что такое неосвоенная часть?

– Неосвоенная часть – это сумма депозита, размещенного в банке, за минусом суммы рефинансируемых займов. Период действия программы – три года. В течение этого срока фонд «Самрук-Казына» по заявке банков будет размещать депозиты. Количество депозитов неограниченно при одном условии: банк должен освоить каждый транш за три месяца. На ту часть, которая не будет за это время освоена (мы ведь выдадим кредиты не одномоментно), будет начисляться восемь процентов годовых. Чем быстрее мы выдадим кредиты, тем выгоднее для нас.

– Исходя из того что деньги направлены на рефинансирование действующих кредитов, можно предположить, что программа не окажет никакого влияния ни на развитие рынка ипотеки, ни на качество активов банков. В чем тогда ее смысл?

– Основное предназначение программы, как было заявлено правительством, снять социальную напряженность. После проведенной девальвации и в связи со сложной экономической ситуацией доходы многих заемщиков упали. И даже у тех, кто хотел бы добросовестно выплачивать долги, не всегда хватает ресурсов на своевременное погашение кредита. Приведу такой пример. Когда мы выдавали кредиты, то рассчитывали размер платежа по кредиту так, чтобы его сумма составляла не более 50 процентов от дохода заемщика, а все расходы семьи заемщика, включая платежи по займу, не превышали 70 процентов от ее общего дохода. В большинстве своем ипотечные кредиты выдавались в иностранной валюте. После девальвации расходы заемщика на обслуживание кредита автоматически выросли процентов на двадцать пять. И получается, что доходы сегодня практически полностью уходят на расходы. «Подушки» не осталось. Поэтому я считаю, что это очень своевременная мера: снижение стоимости займа позволит людям дальше погашать ипотеку. Что касается состояния текущего ссудного портфеля, то данная программа не скажется на его качестве, ведь мы рефинансируем только те кредиты, по которым нет просрочек. Я считаю положительным моментом для банка то, что рост проблемного портфеля остановится.

– Если сейчас заемщик просрочил платежи, но в течение трех месяцев сможет погасить свои долги и перейдет в разряд добросовестных плательщиков, может ли он претендовать на участие в программе рефинансирования?

– Да, может. Все зависит от его текущих доходов. При снижении процентной ставки уменьшается ежемесячный платеж по кредиту. Главное, чтобы размер дохода заемщика позволял далее обслуживать кредит. Поэтому очевидно, что клиенту будет удобнее погасить текущую просроченную задолженность и воспользоваться программой рефинансирования. В подобных случаях мы готовы пойти навстречу заемщикам. Если человек не имеет вообще никаких доходов или они настолько малы, что позволяют удовлетворять только текущие потребности, такого заемщика, я думаю, нет смысла рефинансировать по этой программе.

– Вы будете работать только со своими заемщиками или к вам могут обращаться и клиенты других банков?

– Поскольку деньги выделены практически всем крупным банкам, в первую очередь мы будем рефинансировать своих заемщиков. Необходимо учитывать еще такой аспект – кредитные риски остаются на банке, то есть государство предоставляет только фондирование, и мы обязаны вернуть. Раз мы берем риски на себя, то логично начинать рефинансирование с наших заемщиков, ведь при выдаче ипотеки мы уже оценили все риски и приняли их на себя. Если мы будем брать заемщиков других банков, нам придется еще раз перепроверять их платежеспособность, оценивать риски, что увеличит время рассмотрения заявки и увеличит нагрузку на банк.