Платное и бесплатное - философия и математика

Спецвыпуск
Москва, 17.04.2000
«Эксперт Северо-Запад» №7 (14)
Экономический подъем в регионе создает благоприятные условия для развития рынка страховых услуг

Наш Основной закон гарантирует нам в числе прочего и право на бесплатное медицинское обслуживание. Однако всякая попытка реализовать это конституционное право оборачивается либо непредвиденными материальными затратами, либо негативными эмоциями (очереди, отсутствие необходимых препаратов и оборудования и проч.). Мы намеренно оставляем за скобками вопрос о квалификации персонала - зачастую уникальные специалисты работают в условиях, которые иначе как унизительными не назовешь.

Размышления над философией бесплатного неизбежно обретают форму фольклора. Тем нагляднее математика. Бесплатное медицинское обслуживание финансируется через систему обязательного медицинского страхования (ОМС). В 1999 году расходы на оплату медицинских услуг, оказанных жителям Санкт-Петербурга, составили около 320 рублей на человека, тогда как аналогичный показатель по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) почти вдвое больше - 600 рублей. Последняя цифра вполне может быть индикатором реальной среднегодовой стоимости медицинских услуг в Санкт-Петербурге, то есть стоимости бесплатного обслуживания.

У истока

Страховые компании, предлагающие услуги по ДМС, появились в Санкт-Петербурге в 1992 году. Первоначально страховщики выступали в роли профессиональных организаторов платной медицинской помощи.

Отличительными признаками такого квазистрахования были высокие тарифы, а также "жесткие" программы страхования. Страховые взносы были выше - а если и ниже, то незначительно - установленных лимитов ответственности по договорам; перечень и количество медицинских услуг были строго ограничены. Фактически страхованием называли один из способов оплаты медицинской помощи, поскольку страховщики не принимали на себя риски страхователей.

Развитие этой формы медицинского страхования было обусловлено объективными причинами. Резкое сокращение финансирования специализированных лечебных учреждений поставило их перед необходимостью искать новые пути продвижения своих услуг; кроме того, страховой механизм оптимален с точки зрения налоговых последствий. С другой стороны, наиболее обеспеченные жители Санкт-Петербурга получили возможность лечиться в элитных лечебных учреждениях, и страховщики помогали им эту возможность реализовать. В-третьих, надежная оценка риска в условиях, когда число застрахованных измеряется десятками, невозможна. Таким образом, проведение рискового медицинского страхования угрожало финансовой устойчивости самих страховщиков.

Время перемен

Кардинальные перемены в состоянии рынка стали заметны два-три года назад. Обобщая, их следует увязать с улучшением экономической конъюнктуры в России в целом, с развитием рынков, укреплением отечественного капитала и расширением присутствия капитала иностранного. Увеличился спрос корпоративных клиентов на добровольное медицинское страхование, усовершенствовалась организация медицинского обслуживания, стали сильнее сами страховщики. Если прежде, чтобы сосчитать страховые компании, активно осваивавшие рынок ДМС в Санкт-Петербурге и регионе, хватало пальцев одной руки, то теперь их число стало расти - в городе появились филиалы крупнейших российских страховщиков, предлагающие услуги по добровольному медицинскому страхованию.

С усилением конкуренции цены на полисы ДМС стали медленно, но верно снижаться. Страховщики оказались перед необходимостью обеспечения высокого качества услуг, их индивидуализации. Именно этот процесс определял в 1999 году ситуацию на региональном рынке добровольного медицинского страхования. Не случайно именно в минувшем году оба лидера санкт-петербургского ДМС - "Медэкспресс" и "Капитал-Полис" - приобрели серьезных стратегических партнеров, и эти события стали, пожалуй, наиболее важными за год на региональном страховом рынке.

Игроки

Сегодня региональный рынок добровольного медицинского страхования образуют полтора десятка активных участников (часть из них не предоставили сведения для нашего исследования), а также около десятка менее крупных игроков, не ставящих своей целью завоевание лидирующих позиций на рынке.

Несомненными лидерами рынка по объемам страховых операций (таблица 1) являются специализирующиеся на ДМС "Медэкспресс" и "Капитал-Полис". По-прежнему сильны в регионе позиции одного из национальных лидеров - РОСНО. Впечатляющий рост присутствия на региональном рынке ДМС продемонстрировала в 1999 году и компания "РЕСО-Гарантия". Основная часть страховых взносов поступала в истекшем году по договорам с юридическими лицами (таблица 2). Успех страховщика на этом сегменте рынка ДМС предопределял его лидерство на рынке в целом. Примечательно также, что лидируют на рынке универсальные страховые компании, ориентирующиеся в первую очередь на предоставление услуг крупным и средним отечественным и зарубежным компаниям, а не ограничивающие свою активность аффилированными структурами (таблица 3).

Несмотря на то что доля поступлений от договоров ДМС с физическими лицами невелика, диверсификация страхового портфеля увеличивает финансовую устойчивость страховщика, позволит ему в будущем проводить более гибкую тарифную политику. Лидерами в страховании физических лиц (таблица 4) являются компании, имеющие опыт работы в системе ОМС, - они лучше знакомы жителям города. Другим важным фактором успеха на этом сегменте рынка является наличие развитой агентской сети.

Радужные перспективы

Краткосрочные и среднесрочные перспективы рынка добровольного медицинского страхования в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, по мнению экспертов-страховщиков, весьма радужны. Характеристики сегодняшней ситуации на рынке варьируются от осторожной ("благоприятная") до восторженной ("бурный рост").

Причиной подобного оптимизма стал в первую очередь экономический подъем, наблюдающийся в регионе. Другим заметным положительным фактором являются происходящие изменения в системе ОМС Санкт-Петербурга. Руководители предприятий малого и среднего бизнеса вступают в прямой контакт со страховщиками при заключении договора ОМС, углубляют свои знания о медицинском страховании. Как видно из таблицы 2, некрупный бизнес практически не охвачен корпоративным медицинским страхованием - среднее число застрахованных по одному договору у большинства компаний относительно велико.

Эксперты также сходятся во мнении, что существующий налоговый режим делает ДМС более привлекательным для предприятий, чем другие виды страхования, а значит, именно рынок добровольного медицинского страхования будет развиваться в регионе наиболее интенсивно.

Как купить здоровье

Вы решили приобрести полис добровольного медицинского страхования. Что вам предложат страховщики? Стандартные полисы ДМС включают в разных комбинациях три набора услуг: амбулаторное обслуживание, стационары и "скорую помощь".

С полисом на амбулаторное обслуживание застрахованный, как правило, имеет возможность выбора поликлиники из предложенного перечня. Иногда страховые компании предлагают полисы на амбулаторное обслуживание с прикреплением застрахованного к конкретной поликлинике, однако такой порядок более характерен для Москвы. Амбулаторные программы могут варьироваться по набору предоставляемых медицинских услуг и перечню доступных медицинских учреждений. Аналогичным образом организована работа по полисам, предусматривающим медицинское обслуживание в стационарах.

Специалисты едины в высокой оценке качества оказываемых медицинскими учреждениями Санкт-Петербурга услуг. В приведены результаты опроса страховщиков на предмет выявления лучших поликлиник и стационаров города. Отметим, что страховщики называли, как правило, многопрофильные медицинские комплексы, услуги которых наиболее востребованы по программам страхования. Так, компании, работающие с корпоративными клиентами с иностранным капиталом, указывали более дорогостоящие частные лечебные учреждения, оборудованные по западным стандартам; те же страховщики, которые работают преимущественно с крупными российскими клиентами, отдавали предпочтение лучшим из традиционных поликлиник.

Данные содержат обобщенную информацию о стоимости страховых услуг по добровольному медицинскому страхованию. Как видно, стоимость полисов компаний существенно разнится. Причины тому - различное наполнение схожих программ страхования, а также разная степень "рисковости" медицинского страхования, которое проводят компании. Наиболее дешевые программы предполагают оказание медицинских услуг при экстренной госпитализации. Стоимость годового полиса по программе амбулаторного обслуживания составляет в среднем от 100 до 250 долларов.

Комплексные программы обычно включают комбинацию амбулаторных, стационарных и экстренных медицинских услуг. Специализированные программы, такие, как стоматологическая, детская, программа "беременность и роды", также предлагаются большинством страховщиков, однако в содержательной своей части (наборе услуг, количестве оговорок и исключений) они существенно различаются, а посему сравнению не подлежат.

К сожалению, на рынке ДМС до последнего времени были мало представлены оригинальные страховые продукты, но теперь положение выправляется. Так, компания "Капитал-Полис" предлагает программу "Аптека", дающую застрахованным возможность получать лекарства по рецепту врача; "РЕСО-Гарантия" - программу "Лечение на Мертвом море"; "Медэкспресс" - программу "Экстренная помощь с компенсацией", совмещающую в себе страхование от несчастного случая и экстренную госпитализацию. У страхователя появляется выбор.

Стоимость услуг ДМС в Санкт-Петербурге
Лучшие медицинские учреждения Санкт-Петербурга
Страхование физических лиц (ДМС, 1999 г.)
Крупнейшие корпоративные клиенты по ДМС
Страхование корпоративных клиентов (ДМС, 1999 г.)
Добровольное медицинское страхование в Санкт-Петербурге в 1999 году

У партнеров

    Реклама