Активное страхование

Страховщики и их возможные клиенты общаются на разных языках, но они уже разговаривают

С траховщики жалуются: основная часть усилий тратится не на то, чтобы показать руководителю предприятия преимущества своей страховой компании... Нет, сначала надо убедить его в самой необходимости защитить предприятие страхованием, принять эту малознакомую ему услугу. Однажды руководитель одной отечественной страховой компании поинтересовался у зарубежных коллег, как они решают эту проблему. Переводчик шесть раз излагал вопрос, прежде чем иностранцы убедились, что понимают его правильно. Они смогли лишь в растерянности развести руками - у них такой проблемы нет.

Пожалуй, сказанное наиболее наглядно иллюстрируют основную сегодняшнюю проблему страхования юридических лиц, да и российского страхования вообще: страховщики и их возможные клиенты разговаривают на разных языках. Но есть здесь и серьезный позитивный признак - они разговаривают!

Широкий ассортимент

Так как же все-таки застраховаться? Самое неправильное, что можно сделать первым шагом - это... обратиться в страховую компанию. Сначала необходимо осознать, каким имуществом обладает предприятие, и какие неприятности могут с ним произойти.

Если оставить за рамками рассмотрения проблемы транспортного страхования, обнаружим, что все прочее можно поделить на здания (сооружения) и имущество в этих зданиях.

К неприятностям, которые могут случиться, относятся пожары, стихийные бедствия, повреждения водой (например, от таяния снега), механические повреждения, покушения посторонних (противоправные действия третьих лиц) и хищения.

И только определившись, что и от чего страховать, следует вступать в контакты со страховщиками. Едва ли кто-то из них сможет сразу назвать вам условия страхования. Чтобы хотя бы приблизительно обозначить эти условия, представитель страховщика должен получить исчерпывающие сведения о состоянии имущества, его хранении и эксплуатации. Особое внимание уделяется охране помещений и противопожарной защите. Здесь со стороны страховщиков обычно выдвигаются самые жесткие требования.

Получив подробное описание имущества, представитель страховщика может предложить примерный тариф и другие условия страхования. Вполне вероятно, что в числе этих условий окажется так называемая франшиза - часть возможного убытка, которая покрывается страхователем самостоятельно. С помощью франшизы страховщик, с одной стороны, делает ваше страхование дешевле, а с другой - заставляет ответственнее относиться к застрахованному имуществу.

Суть в подробностях

Если здание страхуется только от пожара, вполне возможно, что в случае поджога в выплате будет отказано, поскольку имело место противоправное действие третьих лиц, риск которого не был застрахован. Или, скажем, под хищением некоторые компании понимают исключительно кражу со взломом; если же злоумышленник проник в помещение, не повредив запоры, любое исчезновение имущества считается за рамками страхования.

Впрочем, страхователь имеет полное право предлагать свои условия и впоследствии настаивать на их соблюдении. Это, к примеру, может касаться сроков и порядка уплаты страховой премии, выплаты страхового возмещения и порядка оформления необходимых для этого документов.

Запланированный подъем

Благоприятная экономическая конъюнктура и готовность к ней самих страховщиков сделали страхование одной из самых динамично развивающихся отраслей экономики. Позитивно повлияла на рынок и позиция федеральных органов власти. Майское постановление правительства РФ, удешевившее страхование для предприятий, и в целом благоприятный для страховщиков новый Налоговый Кодекс получили благожелательную оценку специалистов.

Итак, налицо интенсивный рост объемов собираемой страховой премии. Многие страховщики за 6 месяцев текущего года получили показатели, сопоставимые в абсолютном выражении с рекордным 1999-м.

Необходимо отметить, что этот рост носит равномерный по сегментам страхового рынка характер. Не является исключением и страхование имущества юридических лиц (табл. 1). Отрадно, и об этом свидетельствует целый ряд показателей, что мы наблюдаем не номинальный рост, но здоровое развитие рынка страховых услуг в данном секторе. Так, почти 50-процентный по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года прирост объемов собранной страховой премии достигнут в заметной части за счет увеличения числа заключенных договоров (прирост 36,7%). Кроме того, отношение страховых выплат к собранной страховой премии, рассчитанное по совокупности предоставивших сведения страховых компаний, составляет классические 30%, то есть у страховщиков хороший запас прочности.

Еще один позитивный аспект, характерный для регионального страхового рынка, - хорошая конкурентная ситуация. На рынке страхования имущества юридических лиц нет явного лидера; представлены и универсальные страховщики, и узкопрофильные. Разброс средней страховой премии на один договор - от сотен рублей до сотни тысяч рублей - позволяет всякому клиенту обоснованно надеяться, что он найдет страховщика по себе. Более пристальный анализ динамики средней стоимости договора страхования позволяет сделать приятное для страхователей предположение о снижении тарифов по страхованию имущества.

Конкуренция понуждает страховщиков к совершенствованию качества предлагаемых продуктов и сопутствующих сервисных услуг. Пока, впрочем, ничего оригинального на этой ниве ими не изобретено. Бонусные программы, как правило, исчерпываются скидками "за снижение риска" (противопожарные мероприятия, улучшение охраны помещений, условий хранений товаров), "за комплексность" страхования (по нескольким видам) и "за безубыточность" (отсутствие страховых событий в течение завершившегося периода). Кроме того, скидками приветствуется смена страхователем партнера из числа страховщиков.

Иногда страховые компании выражают готовность принять на себя часть расходов, связанных с финансированием мероприятий, снижающих риск страхового события. К таковым, в частности, можно отнести установку охранной или пожарной сигнализации. Собственно сервисные услуги, связанные с урегулированием страхового случая, (в автостраховании это ремонт автомобиля), не слишком распространены при страховании имущества.

Своевременной следует признать активность ряда компаний, предлагающих новые для российского рынка продукты: страхование от перерывов в производстве, страхование электронной техники, страхование ошибок персонала; разрабатываются эффективные программы страховой поддержки лизинговых и кредитных схем.

Впрочем, важнейшим конкурентным преимуществом страховщика на сегодня, пожалуй, является эффективная организация продаж своих продуктов. Объективные предпосылки и народившиеся тенденции кем-то должны воплощаться в договоры страхования. Степень застрахованности имущества предприятий в Санкт-Петербурге в регионе неправдоподобно низка. Практически совсем не охвачен страхованием малый бизнес; незащищенными остаются многочисленные предприятия ВПК... Так что у страховщиков есть куда расти.

Санкт-Петербург