"И не видно полотна - лимузины, лимузины..."- вторим мы Владимиру Высоцкому, едва оказавшись на улицах большого города. И действительно - благосостояние российских граждан растет столь неуклонно, что даже самые ярые "автомобилененавистники", глядишь, оказываются за рулем средства передвижения. По прогнозам специалистов в этом году только новых иномарок будет продано в 2,5 раза больше, чем в предыдущем.

В дороге мы вечно клянем беспечных ездоков - сколь многочисленных, столь и бесшабашных - и безоглядно отмахиваемся от назойливого внутреннего голоса, предостерегающего, что песня шин может смениться скрежетом металла, звоном стекла и запахом тосола, т. е. аварией. На языке страховщиков она называется страховым событием.

Статистика автострахования показывает, что российские граждане все больше стремятся передоверить свои дорожные страхи и риски профессионалам. Объемы страховых операций по страхованию автотранспорта и гражданской ответственности автовладельцев растут вдвое быстрее, чем весь страховой рынок - один из наиболее динамичных в сегодняшней российской экономике. Более чем в два раза выросло количество застрахованных автомобилей. Особенно отрадно, что две трети договоров страхования автокаско и три четверти - гражданской ответственности автовладельцев приходятся на долю физических лиц. Похоже, тезис о том, что будущее страхового рынка за массовыми видами страхования, перестал быть умозрительным и на наших глазах воплощается в реальность. Эти успехи не могут не радовать страховщиков - ведь в таком истинно рисковом виде страхования, как автотранспортное, объем и диверсифицированность клиентского портфеля - необходимые условия сохранения финансовой устойчивости компании.

Данные и наглядно демонстрируют успехи страховщиков. Можно видеть, что объемы страхования - как в натуральном, так и в денежном выражении - растут у всех, за редчайшим исключением, компаний. Довольно высокая плотность результатов компаний - отражение заметной конкуренции в автостраховании. Пожалуй, сегодня это самый конкурентный сегмент на страховом рынке - четыре крупнейших оператора охватывают всего лишь чуть более его половины.

Следствие усиливающейся конкуренции - "мельчание" заключаемых страховщиками договоров (средняя стоимость полиса автострахования снизилась на 15% - до 9,3 тыс. руб.), стабилизация уровня выплат (около 40%) на фоне общего снижения тарифов. Особенно заметно подешевели полисы страхования самых дорогих автомобилей. Очевидно, это связано с расширением и спроса, и предложения на этом сегменте рынка - прежде страховщики указывали на его низкую привлекательность вследствие высокого риска и небольшого количества страхуемых автомобилей. Нельзя не отметить, что костяк лидеров рынка составляют универсальные компании, которые исторически делали ставку именно на развитие автострахования. Сегодня, в условиях растущего спроса, наработанный годами опыт приносит ожидаемые плоды. Неудивительно, что те же имена: "Прогресс Нева", "Ингосстрах-Санкт-Петербург", "Русский Мир", "РЕСО-Гарантия", "Росгосстрах-Санкт-Петербург" - называются в числе наиболее успешных в автостраховании и самими страховщиками.

Статистика автострахования позволяет с оптимизмом смотреть в будущее. Сопоставление средней стоимости страхового полиса со средним размером ущерба по отдельному страховому случаю говорит само за себя. Без сомнения, рынок страховых услуг в автотранспорте наиболее конкурентный и наиболее технологически развитый. Однако числовое выражение успеха не всегда отражает во всей полноте его истинную природу. Качественные изменения, происходящие на региональном рынке автострахования, убеждают, что все это всерьез и надолго. Если год назад (см. "Эксперт С-З"12 за 2000 год) уместно было высказывать осторожный оптимизм в отношении перспектив данного рынка, то сегодня можно говорить об оправдавшихся ожиданиях: страховщики и их потенциальные клиенты с крейсерской скоростью движутся навстречу друг другу. Похоже, страховщикам удается убедить сограждан в целесообразности страхования своей водительской, гражданской ответственности, равно как и своего автомобиля.

Отрадно, что постепенное снижение цен не является единственным методом конкурентной борьбы на рынке. Страховые компании не забывают и о второй, не менее важной составляющей потребительских предпочтений - качестве услуги. Сегодня отсутствие в компании круглосуточной консультационно-диспетчерской службы является редчайшим исключением; большинство страховщиков сотрудничают с различными службами помощи на дорогах, а услуги эвакуатора почти повсеместно покрываются стандартными условиями страхования по риску "ущерб". "Принятие всех возможных мер по уменьшению ущерба" (стандартная формулировка договора страхования) все в большей степени, как и должно, становится заботой страховщика.

Компании идут навстречу клиенту и в других, более серьезных вопросах. Так, во избежание подозрений в некорректности расчетов сумм страхового возмещения страховщики активно сотрудничают с независимыми экспертными и оценочными фирмами. Наиболее часто компании рекомендуют своим клиентам такие фирмы, как АЭНКОМ, АЗМ АВТО, ТРИО, СЗРЦ судебной экспертизы. При страховании от ущерба автомобилю в случае незначительных повреждений страховщики, как правило, готовы ограничиться его осмотром и избавить нас с вами от необходимости вызывать представителей ГИБДД, если кто-то по неосторожности разбил фару или нанес царапину. Крайне любопытное начинание на ниве упрощения процедуры урегулирования убытков внедряет компания "Прогресс Нева" - ее представители возьмут на себя труд собрать все справки, необходимые для оформления страховой выплаты.

В поисках путей к сердцу и кошельку своего клиента страховщики все увереннее используют методы диверсификации портфеля страховых продуктов. В страховании автогражданской ответственности широко используются удобства стандартизации страхового продукта: краткосрочный экономичный полис с возможностью активации с помощью телефонного звонка уже не первый год предлагается компанией "Балтик". Многие страховщики предложили в этом году сезонные полисы для дачников, полисы выходного дня и отпускные. Постепенно доводятся до состояния массовых и более технологически сложные страховые продукты: "по первому риску", страхование автомобилей до государственной регистрации и при тест-драйвах. Особым спросом может пользоваться полис страхования автогражданской ответственности, покрывающий риски, связанные с эксплуатацией одним водителем любого автомобиля, разрабатываемый компанией "Русский Мир". Также компании стремятся использовать различные каналы продаж: в любом городском отделении Сбербанка можно приобрести стандартный полис компании "Регион", а страховая брокерская фирма "Центр-Брокер" обеспечила за первое полугодие сего года поступление страховой премии по договорам автокаско на сумму более 7 млн руб.

Однако рост рынка, разумеется, не был бы возможен исключительно за счет внутренних резервов. Определяющими предпосылками являются рост экономики в целом и повышение жизненного уровня граждан вкупе с благоприятными регулирующими воздействиями на федеральном уровне. Либерализация налогового режима для предприятий в части расширения возможностей включения затрат на добровольное страхование в себестоимость продукции несомненно дает существенный толчок развитию страхового рынка в целом и автострахования в частности. Но с не меньшим трепетом ждут страховщики принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. Напомним, что закон принят в первом чтении Госдумой в апреле и сейчас готовится к дальнейшему обсуждению.

С обновлением парка автомобилей перестали быть редкостью истории взаимоотношений владельцев "запорожцев" и "мерседесов". Нормы гражданского законодательства вкупе с нашими обычаями делового оборота оставляют неосторожным автовладельцам возможность под разными благовидными предлогами сколь угодно долго затягивать как само судебное разбирательство, так и процедуру исполнения судебного решения. Страдают же участники ДТП. Но с введением в действие закона процедура существенно упростится: невиновные будут получать возмещение вреда, а в суде будут разрешаться конфликты, которые действительно этого требуют.

Сами страховщики Петербурга ожидают вступления закона в силу со смешанными чувствами. Конечно, это потенциально огромный рынок, и все они заявляют об амбициях завоевать не менее десяти его процентов. Однако эффективная работа на нем требует существенных рекламных и инфраструктурных затрат, эффективного информационного взаимодействия внутри страхового сообщества, предельной четкости в администрировании и постоянного мониторинга финансовой устойчивости. Слишком свеж в памяти пример Эстонии, где омут обязательной "автогражданки" подорвал финансовое благополучие нескольких крепких компаний. Многое также зависит от проработанности механизмов реализации закона - ведь известно, что могут сделать у нас даже с самыми благородными целями. Подобная неопределенность заставляет страховщиков осторожничать при выборе стратегии, и некоторые из них склонны предпочесть использование своих каналов продаж для реализации продуктов других компаний и активную работу на инфраструктурном поле - создание дочерних структур, специализирующихся на автосервисе и урегулировании убытков.

Одно несомненно: принятие закона будет способствовать развитию страхования не только в рамках автомобильной его части; от страховщиков новые условия потребуют нового профессионализма, тогда как сограждане обретут новую невредную привычку - привычку к страхованию.

Очевидно, (с новым законом или без него) Петербург стоит на пороге бума автострахования, подобного тому, в который вступила более года назад Москва. Однако едва ли борьба за нового массового клиента ограничится лишь методами конкуренции на поле качества и сервиса. Весьма вероятно, что нас ожидают ценовые войны по образу и подобию столичных. И крайне важно, чтобы доступная по цене страховая услуга в ажиотаже конкуренции не превратилась для клиентов страховых компаний в услугу медвежью.

Санкт-Петербург