Происходящая сейчас в Литве "жилищная революция" (см. одноименную статью в этом номере), когда тысячи людей приобретают жилье по схеме ипотечного кредитования (основной способ приобретения жилья в развитых странах), развеивает некоторые укоренившиеся у нас мифы. Например, о бедности как главном препятствии для хорошей жизни - европейского и американского качества.

Даже от некоторых специалистов можно слышать, что, к примеру, хорошие автомобили или квартиры абсолютное большинство россиян не может покупать именно в силу низкого уровня доходов. Между тем самый обычный житель Литвы, покупающий сейчас, например, двухкомнатную квартиру по ипотечной схеме, платит в месяц за кредит около 150 долларов. Что, это те самые "бешеные деньги", платить которые могут только богатые? Да в России миллионы людей могли бы сейчас приобретать жилье на таких условиях. Но таких условий в нашей стране нет. А те, что есть, действительно по карману лишь богачам.

Первый взнос за квартиру у нас составляет около 30%. Кредит дают не более чем на 10 лет (обычные сроки - 3-5 лет) под 14%-18% годовых даже в валюте. В ряде регионов есть более сносные условия (например, в Иркутске - 10% годовых в рублях на 5-10 лет), но по европейским меркам они все равно грабительские. Понятно, что нормальному человеку это не под силу.

Когда в Литве были примерно такие условия (до 2001 года), ипотека там тоже не шла. Она начала раскручиваться лишь тогда, когда срок возврата кредита отодвинулся на 20-25 лет, процентные ставки упали ниже 10%, а первый взнос достиг 5%. И когда народ бросился покупать жилье, условия начали стремительно улучшаться (сейчас ставка достигла 5,9% в долларах, срок возврата - 25 лет, появились также другие преференции для заемщиков).

При всем том Литва по уровню доходов недалеко ушла от России. Средняя зарплата там около 300 долларов. Это, конечно, больше, чем у нас, но по сравнению с европейцами (не говоря уж об американцах) - та же нищета. А ипотека там по темпам охвата населения стремительно приближается к западным стандартам.

Чудес, правда, не бывает, и литовскому феномену (в Латвии и Эстонии ситуация похожая) есть объяснение. Формальным толчком, инициировавшим "цепную реакцию" (рост спроса повышает доходность бизнеса, который улучшает условия, - из-за этого спрос еще больше возрастает - условия продолжают улучшаться - число клиентов растет и т.д.), послужило введение государственного страхования ипотечных кредитов. Главный риск ипотечной системы таким образом исчез, и в этот бизнес ринулись банки. Все остальное сделала конкуренция между ними.

Почему же этого не происходит в России? Говорят, что у наших банков мало денег - ерунда, у литовских не больше. Велика доля теневых доходов у россиян, из-за чего легальную по своему смыслу ипотеку нельзя оформить. Это, конечно, проблема, но в Литве она тоже есть. Не очень предсказуемая инфляция, повышающая банковские риски. Тут у Литвы действительно серьезное преимущество - инфляция там на уровне европейских стран. Проблема выселения неплательщика. И здесь Литва впереди - она давно уже отменила советские законодательные нормы, чрезвычайно затруднявшие выселение. А у нас до сих пор Жилищный кодекс дает право прописанному в квартире человеку оставаться там жить независимо от того, кому принадлежит квартира. Это, конечно, противоречит Гражданскому кодексу, но суды в конфликтных ситуациях предпочитают руководствоваться именно Жилищным, а не Гражданским кодексом (к тому же маневренный фонд у нас не развит). Кстати, и сами суды у нас - совсем еще даже не литовские.

Безусловно, все эти причины мешают государству ввести систему страхования кредитов. Государство хоть и мощнее, чем любой банк, но тоже не может ввязываться в авантюры. Это в Литве государственная страховая компания работает стабильно - литовцы исправно платят за кредит (в прошлом году не было ни одного страхового случая!). В России, при всех особенностях ситуации в ней, вполне вероятно, пошла бы волна нарушений обязательств перед банками - и страховая компания быстро бы разорилась.

Отчего же у нас такая ситуация? Ведь вначале, когда распался СССР, все республики (за исключением разве что среднеазиатских) были примерно в равном положении (если смотреть на нас из Европы). Все дело в том, что мы дальше пошли разными путями. Прибалты сблизились с Европой, отказались от советских мифов и поставили во главу угла интересы человека, а не государства.

Мы же мечтаем возродить "великую державу" и тратим огромные деньги на оборону. Вместо финансирования государственной ипотечной программы угробили гигантские средства в чеченской авантюре. Голосуем за депутатов, которые не законами занимаются, а личные проблемы решают. За плодящих вокруг себя воровство губернаторов. За коммунистов и отмороженных патриотов, делающих нашу политическую систему весьма нестабильной, - отсюда и страновые риски, объективно повышающие кредитные ставки до неприемлемого для ипотеки уровня.... Потому и имеем то, что имеем.

Ипотека - очень тонкий инструмент. Все стороны общественной жизни так сильно влияют на него, что без достаточного их развития массовая ипотека невозможна. По состоянию ипотеки можно судить о степени развитости страны в самом широком смысле - и политическом, и экономическом, и даже нравственном. Отсюда вывод: "квартирный вопрос" решится в России не раньше, чем мы все станем цивилизованными.