"Физики" в Сети

Бум интернет-банкинга затронул пока лишь корпоративный сектор. Частные клиенты ждут своего часа

В России наблюдается стремительный рост популярности интернет-банкинга. В прошлом году число российских банков, предлагающих услугу управления счетами через Интернет, перевалило за сотню, число пользователей подобных систем выросло в несколько раз.

Однако бум затрагивает почти исключительно сферу обслуживания корпоративных клиентов. Частные клиенты пока не заслужили повышенного внимания банкиров. Только два десятка российских банков предлагают интернет-банкинг для клиентов - физических лиц как самостоятельную услугу. В Петербурге таких банковских учреждений как минимум семь (" МЕНАТЕП СПб", банк " Россия", а также филиалы Автобанка, Гута-банка, Судостроительного банка, банка "Югра", СДМ-банка).

Классический вариант системы сетевого банкинга включает в себя полный набор услуг, которые предоставляются физическим лицам в обычных отделениях банка, естественно, исключая операции с наличными деньгами. Кроме того, интернет-банкинг предполагает и новые возможности: например, не важно, в какое время вы работаете - "виртуальный банк" открыт круглосуточно.

Некоторые банки в качестве первого шага в сетевом сервисе предлагают "усеченные" услуги, в которых реализована только информационная составляющая: просмотр состояния счетов, получение выписок (в частности, такой сервис сейчас присутствует на сайте Петровского народного банка).

Быть или не быть

По статистике более 80% всех банковских операций человек может совершать, сидя за компьютером дома или в офисе. Выгода для банкиров и их клиентов вроде бы налицо: одни значительно сокращают издержки на содержание филиальной сети и персонала, другие - экономят время, получают дополнительные удобства. По данным Internet Banking Report, клиент западного банка, пользующийся услугами интернет-банкинга, каждый год в среднем сокращает издержки на 565,3 доллара.

Но востребованность "виртуальных" банковских услуг зависит от двух основополагающих параметров: степени зрелости рынка банковских услуг для частных клиентов и темпов роста аудитории Интернета. В России с этим как раз проблема. Ни для кого не секрет, что степень доверия к отечественной банковской системе минимальна, а уровень проникновения Интернета недостаточен.

Однако значит ли это, что нужно опустить руки и ждать? Определенная часть опрошенных корреспондентом "Эксперта С-З" банкиров думает именно так. Вот как формулирует позицию один из них: "Интернет-банкинг сегодня интересен столь малому числу клиентов, что затраты на его внедрение в ближайшей перспективе неокупаемы в принципе и возможны лишь для поддержания имиджа передового банка. Однако и эти деньги могут оказаться выброшенными на ветер - услуга находится в стадии становления не только у нас, но и в более развитых странах, а потому никто не поручится, что развитие технологий и стандартов не пойдет совсем по другому пути".

Те же банкиры, кто уже внедряет системы интернет-банкинга для физических лиц, имеют свои аргументы. Причем они не ограничиваются банальной необходимостью "застолбить место" в расчете на будущие прибыли (ведь практически никто не оспаривает, что за on-line банкингом - будущее).

Прежде всего, уже можно оценивать показатели деятельности банков, предлагающих в течение какого-то времени услуги сетевого банкинга для индивидуальных клиентов. Например, к началу 2002 года количество "виртуальных" частников, обслуживаемых в Автобанке и Гута-банке, превысило 3000 и 4000 соответственно, а месячный оборот по их счетам превышает 3 млн долларов. Причем, как свидетельствуют в Гута-банке, значительная часть клиентов пришла именно за услугой интернет-банкинга.

Если учесть, что упомянутыми выше показателями может гордиться и обычное банковское отделение, а затраты на эксплуатацию "интернет-отделения" значительно ниже, вопрос эффективности расходов предстает уже совсем в другом свете.

"Оценить прибыльность интернет-банкинга довольно сложно, - замечал заместитель начальника управления АСУ и программирования банка "МЕНАТЕП СПб" Андрей Смирнов . - За рубежом и в России Интернет используется банками в первую очередь как транспорт по доставке банковского продукта или услуги удаленному клиенту. Сетевой банкинг сегодня является прежде всего инструментом быстрого обслуживания потребителей, причем способом, придающим банковским продуктам привлекательность для клиентов".

К слову, в стратегическом плане развития "МЕНАТЕПа СПб" до 2003 года Интернету уделено самое большое внимание. Амбициозная цель - стать интернет-банком 1 в России.

Многие аналитики уверены, что без использования Сети обслуживание большого количества розничных клиентов, которые в отличие от юридических лиц обычно оперируют небольшими суммами, может являться скорее убыточным. Массовое использование интернет-банкинга, согласно этой логике, влияет на сокращение издержек в расчете на одну операцию и делает работу с физическими лицами рентабельной.

С этой точки зрения, немаловажным преимуществом банковских "интернет-отделений" является и возможность обслуживания географически удаленных клиентов. Этим преимуществом активно пользуются, в частности, прибалтийские банки, предлагающие услуги в том числе и российским клиентам.

"Что дает нам интернет-банкинг? Во-первых, несомненно, разгружает филиалы и позволяет банку быть более оперативным, то есть если клиенту для проведения платежа надо прийти в кредитное учреждение и расписаться на "платежке", то в Интернете данная операция проходит буквально за пять минут, - говорит ассистирующий вице-президент латвийского Parekss banka Гатис Кокинс. - Во-вторых, значение удаленности от банка перестает играть какую-либо роль: он может обслуживать людей, находящихся в других странах. В-третьих, позволяет вовлекать клиента в использование большего числа банковских услуг, поскольку через Интернет их можно предлагать. В-четвертых, банк улучшает имидж, наглядно демонстрируя, что тот следит за развитием новейших технологий".

Начальник управления банковских технологий петербургского филиала банка "Югра" Леонард Штутман полагает, что развитие интернет-банкинга уже сегодня может способствовать удовлетворению активного спроса: "Рынок испытывает большую потребность в микроплатежах, но банки не готовы предоставлять современный простой и надежный способ платы за квартиру, телефон, Интернет, детский сад и т. д., оставляя огромный сектор рынка без должного внимания".

Спрос на микроплатежи филиал "Югры" пытается удовлетворить не только за счет сетевого банкинга, но и предлагая систему мобильных платежей (с использованием сотового телефона). Более известны, однако, эксперименты с платежами петербургского Промышленно-строительного банка. Владельцы телефонов Северо-Западного GSM, являющиеся держателями пластиковых карт ПСБ, могут вносить плату за переговоры со своего карточного счета при помощи мобильного телефона.

Интересно, что по результатам прошлогодних исследований ПСБ, проведенных среди частных клиентов, интерес к интернет-банкингу у них присутствует, однако около 40% потенциальных пользователей услуги высказали серьезные опасения по поводу безопасности операций в Сети. "Раздувание мифов о простоте и регулярности взломов банковских счетов хакерами нередко становится пугалом для потенциальных клиентов, - заметил как-то в интервью журналу "Эксперт" заместитель председателя правления Судостроительного банка Ярослав Стешко. - Несмотря на это, статистика показывает, что с каждым годом клиентов интернет-банкинга становится все больше. Однажды осуществив платеж через Интернет, люди понимают все преимущества такой работы и в дальнейшем практически все операции проводят через Сеть".

Схожую точку зрения высказывает и Гатис Кокинс: "Распространению интернет-банкинга мешают предрассудки, что Сеть - слишком открытая среда, где каждый может делать все, что ему захочется и что любой злоумышленник может получить доступ к счету. Такие предрассудки возникли исторически на основе слухов и некорректных публикаций. Но в любом случае по собственному опыту и по опыту конкурентов нам не известны какие-либо ситуации, когда такие опасения подтвердились бы в действительности".

Специалисты по банковской безопасности утверждают, что в системе сетевого банкинга перехват информации во время работы клиента в программе исключен: возможности криптографии таковы, что даже у самого современного компьютера на расшифровку информации уйдет 300 лет беспрерывной работы.

Что впереди?

Сегодняшнего пользователя услуг интернет-банкинга обрисовывают примерно так: человек лет тридцати, имеет хорошую зарплату, навыки работы в Интернете, ограничен во времени. Завтрашний пользователь "виртуального банка" - это современный подросток, который уже не мыслит себя без Сети.

Наиболее передовые банкиры уверены в том, что вопрос, использовать или не использовать интернет-технологии, потеряет свою актуальность со сменой поколений и произойдет это довольно скоро.

Что касается самой ближайшей перспективы, то стимулом для развития сетевого банкинга в России явится принятие закона "Об электронно-цифровой подписи (ЭЦП)", которая однозначно идентифицирует человека, так же как его паспорт.

Кроме того, скажется рост благосостояния, который уже сегодня выражается в увеличении спроса на услуги банков, а также повышенный интерес самих кредитных учреждений к удовлетворению потребностей представителей российского среднего класса. Повлияет и непрерывное развитие телекоммуникационной инфраструктуры.

Все это может привести к массовому выходу на рынок интернет-банкинга большого числа кредитных учреждений, а преимущества в борьбе за средства частного клиента получат банки, в арсенале которых будут наиболее удобные системы удаленного обслуживания.

Санкт-Петербург

Дружелюбный интерфейс

Ассистирующий вице-президент Parekss banka Гатис Кокинс, считает, что дискуссия о том, нужен ли интернет-банкинг, уже не актуальна. В Parekss banka говорят о нем как о стандартной услуге: "По крайней мере, такова ситуация в Латвии, и если в России это еще не так, то к такому положению вещей российские банки непременно придут. Клиенты будут выбирать, у кого интернет-банкинг удобнее и приятнее, учитывая, что скорость и надежность систем примерно у всех будет на одном, высоком, уровне. Предполагаю, что произойдет значительная эволюция интернет-банкинга с точки зрения удобства для пользователей - частных лиц. Скажем, если мы сейчас предлагаем клиентам работать с помощью карты кодов (для того чтобы попасть в систему, нужно ввести имя пользователя, пароль и запрашиваемый код, который указан на одноименной карте), то американские банки пошли дальше. Многие американцы интернет-банком пользуются, вводя лишь имя и пароль. На первый взгляд, может показаться, что уровень безопасности при такой авторизации ниже, но американские банки, оценив возможные риски, посчитали необходимым максимально эффективно решить вопрос удобства для клиентов. Ну а риски, похоже, не столь высоки, раз банки в США настолько продвинулись навстречу пользователям".