Деньги для своих

Кредитная кооперация стимулирует спрос, развивая покупку товаров в кредит, и микрокредитование малого бизнеса, в том числе крестьянского

Известно, что в любой стране наибольшим инвестиционным потенциалом обладает население. Россия здесь не исключение. Сейчас, как считает Госкомстат, у россиян скопилось примерно 100 млрд долларов. И большая часть этих денег лежит "под подушкой" мертвым грузом. В банки граждане свои сбережения не несут - не верят в их устойчивость, да и доходы по депозитам мизерные.

Между тем в стране катастрофически не хватает кредитных ресурсов как на потребительские, так и на коммерческие цели. Хотя весь цивилизованный мир давно уже живет в долг, в России получение ссуды все еще представляет серьезную проблему. Основной причиной специалисты называют неурегулированность проблемы кредитных рисков (помимо прочего еще и увеличивающих накладные расходы). Они столь высоки, что делают заимствование, особенно в малых размерах, чрезвычайно затруднительным. Из-за этого в России выдается, по меркам развитых стран, чрезвычайно мало кредитов и обороты банков невелики (фондовый рынок ситуацию не спасает, так как тоже недостаточно развит).

Надо сказать, что определенные проблемы с получением банковских кредитов существуют во всем мире. И банк не каждому человеку даст деньги в долг, да и гражданину зачастую одалживаться у банка невыгодно. Поэтому помимо обычного банковского сектора значительную часть финансового рынка любой развитой страны занимает сектор небанковского кредитования - так называемая система кредитной кооперации, субъектами которой являются кредитные кооперативы и кооперативные банки.

Принципиальным ее отличием от обычной банковской является преимущественная ориентация на финансовое обслуживание членов кооперативных кредитных организаций. Если основной целью обычного банка является зарабатывание прибыли своим акционерам, то для субъектов кредитной кооперации нередко важнее оказывается сам факт предоставления услуг своим членам. Поэтому отдельные виды займов, не интересные банкам из-за их малой прибыльности, высокого риска или значительных административных барьеров, граждане могут получить, только став членами кредитного кооператива или кооперативного банка. Повышенные, по сравнению с банковскими, риски здесь компенсируются "круговой порукой" - субсидиарной ответственностью членов (всем своим имуществом) по обязательствам своей кооперативной кредитной организации.

"Народные банки"

В Россию идея кредитной кооперации пришла из Европы в 60-х годах XIX века. Правда, на Западе кооперативы дополнили уже существовавшую банковскую систему, а у нас они вообще были первыми негосударственными кредитными организациями (частных банков тогда в России еще не было, был лишь государственный). 17 марта 1864 года в Петербурге начала осуществлять операции первая частная кредитная организация - Общество взаимного кредита. Первый сельский кредитный кооператив появился в России годом позже: в 1865 году в селе Рождествено Костромской губернии было создано Ссудосберегательное товарищество. В 1895 году российское правительство решило использовать кредитную кооперацию для государственной поддержки крестьянства. Вышло положение об учреждениях мелкого кредита, которое предусматривало, в частности, образование кредитных товариществ на кооперативных началах, но без паевых взносов. Первоначальный капитал кредитным товариществам предоставляло государство. Контроль над кредитной кооперацией государство осуществляло через Министерство финансов, а потом через специально созданное управление по делам мелкого кредита.

Кредитная кооперация в России делилась на два вида - банковские учреждения (общества взаимного кредита) и организации мелкого кредита (кредитные и ссудосберегательные товарищества).

Первые организовывались купцами и промышленниками, располагались в городах и кредитовали крупный бизнес. О былой мощи обществ взаимного кредита напоминают сохранившиеся до настоящего времени их строения, являющиеся архитектурными памятниками (такие, как великолепный особняк на канале Грибоедова, 13, или здание Второго общества взаимного кредита, которое в настоящее время занимает Балтийский банк).

Вторые объединяли крестьян и мелких ремесленников и предоставляли небольшие ссуды на производственные цели. Именно учреждения мелкого кредита являлись основной формой государственной поддержки крестьян в дореволюционной России.

В современной России кредитные кооперативы начали появляться в первой половине 90-х годов прошлого века. Наибольшая общественная потребность в те времена была в потребительских ссудах (на приобретение товаров), особенно в провинции. Магазины в кредит не отпускали, а в условиях общей неразвитости российской банковской системы и чрезвычайно низкого уровня залоговой обеспеченности граждан (что еще больше затрудняло кредитование) малая, по западным меркам, плотность населения в провинции делала невыгодным развитие там филиальной банковской сети. В небольших городах и селах отделений у банков было очень немного. И это само по себе (помимо жестких условий кредитования) затрудняло как вложение денег, так и получение кредитов.

Свежий ветер с Запада

Кредитная кооперация в современной России начала развиваться во многом благодаря помощи западных стран. Понимая ее важность для устойчивости финансовой системы в условиях рыночной экономики, иностранные организации (при поддержке властей некоторых регионов) реализовали несколько проектов развития кредитной кооперации по американской модели - в виде потребительских кредитных кооперативов граждан. Так с 1993 года в рамках канадского проекта Общества международного развития Дежарден (Development international Desjardins) сначала появился целый ряд довольно сильных кооперативов в Волгоградской области, а потом они стали образовываться еще в трех регионах (Ростове-на-Дону, Кузбассе и на Алтае). Канадцы оказывали техническую помощь - консультировали, давали средства на организацию, налаживали сотрудничество кооперативов с местными властями (тут федеральные власти немного помогли).

Успеху иностранной инициативы способствовало и то, что американская модель кредитных союзов была понятна россиянам - потребительские кредитные кооперативы граждан очень напоминали кассы взаимопомощи, существовавшие в советские времена на предприятиях. Американский подход быстро прижился. Друзья, знакомые, сослуживцы или просто соседи скидывались и ссужали друг друга из общей кассы для покупки телевизоров, холодильников, стиральных машин или других недорогих предметов обихода (жилье и автомобили таким способом, как правило, не кредитовались). Кредитные кооперативы, с одной стороны, позволяли сравнительно легко получить ссуду, а с другой, - неплохо прокрутить собственные сбережения (гораздо выгодней, чем в банках).

В 1998 году подключилось Европейское сообщество - через свою известную программу TACIS оно стало активно поддерживать развитие сельской кредитной кооперации. В рамках этой программы при активной поддержке Министерства сельского хозяйства РФ в разных регионах было создано 33 сельских кредитных кооператива (им было также предоставлено оборудование и средства сельхозпроизводства), учебно-консультационные центры в Саратове, Ростове-на-Дону, Москве, а также контактные офисы на Алтае, в Вологде, Ленинградской области и Бурятии.

В 1997 году по решению комиссии Гор - Черномырдин правительство США выделило 4 млн долларов в качестве первоначального капитала для созданного в России Фонда развития сельской кредитной кооперации. Фонд на возвратной основе предоставляет средства сельским кредитным кооперативам.

Примерно с 1995-го начался процесс объединения кредитных кооперативов в союзы и ассоциации. Так, в Москве появились Лига кредитных союзов, объединившая потребительские кредитные кооперативы граждан, и Союз сельских кредитных кооперативов. В Петербурге - Северо-Западная ассоциация кредитных союзов, в Ростове-на-Дону - Южно-Российская ассоциация кредитных кооперативов. Кредитные кооперативы объединяются по региональному принципу или по виду кредитования - потребительское, сельскохозяйственное, предпринимательское. Специалисты уверены, что развитие кредитной кооперации непременно приведет к созданию общероссийского объединения кредитных кооперативов.

В век урбанизации

В отличие от дореволюционной России в нынешние времена кредитная кооперация развивалась в основном в городах, главным образом небольших (там они более успешны, чем в крупных - Москве, Петербурге, Нижнем Новгороде и др.). Сыграл роль как недостаток банковских филиалов в провинции, так и большая сплоченность жителей маленьких городов - важнейший фактор для кредитной кооперации. Там все друг друга знают, к тому же легче, чем в крупном городе, получить поддержку местной власти, что также важно для успешной работы кооператива (например, в некоторых городах кредитные кооперативы получают от властей помещения, а жители участвуют в неформальном контроле за заемщиками). Деградация российской деревни вымыла наиболее инициативную и дееспособную часть населения как раз в небольшие города.

Организаторами обычно выступали группы инициативных граждан, получивших необходимые разъяснения и документы из Москвы или Петербурга (столицы играли роль идейно-организационных центров кредитно-кооперативного движения). Нередко это были бывшие банковские работники. Например, единственный пока кредитный кооператив в Вологодской области - Первое общество взаимного кредита - был создан в городе Устюжна на месте закрывшегося филиала одного из вологодских банков его бывшими работниками. И в Новгороде кооператив "Взаимность" был создан по инициативе бывшего банковского работника. Организацией кредитных кооперативов занимались также активисты-общественники. Например, в Карелии кредитный союз "Алтея" был создан на базе местной больницы по инициативе одной из ее работниц.

Сейчас в России существует около 500 кредитных кооперативов. Крупнейший из них - "Экпа" в городе Урге Тюменской области насчитывает 16 тыс. пайщиков и сопоставим по активам (несколько миллионов долларов) с двумя местными банками. На Северо-Западе - около 60 кредитных кооперативов. 29 из них входят в Северо-Западную ассоциацию - из Петербурга (5), Ленобласти (18), Новгорода (4), Карелии (1) и Вологодской области (1). Абсолютное большинство кооперативов - потребительские, состоящие из граждан (хотя в некоторых есть и юридические лица). Крупнейшие кооперативы оперируют сотнями тысяч долларов. Правда, таких единицы. У большинства - десятки тысяч долларов.

К концу последнего десятилетия XX века в России все явственнее ощущалась потребность в предпринимательском кредитовании. Многие потребительские кредитные кооперативы, даже вопреки своим принципам, начинали предоставлять займы на цели предпринимательства. Все большую популярность приобретала европейская модель кооперативных банков, ориентированная на широкий круг финансовых операций, включающий также кредитование предпринимателей и крестьянские хозяйства. Противоречия теории и практики кредитной кооперации отразились даже на принятом в 2001 году законе "О кредитных потребительских кооперативах граждан", где вопреки названию оказалась статья, разрешающая предоставление займов на предпринимательские цели.

Мелкие бизнесмены начали использовать механизм кредитной кооперации как альтернативу банковскому. В ряде случаев он оказался весьма эффективным. В частности, для кредитования участников бизнес-инкубатора. Этим успешно занимается, например, ПКК "Русское торгово-промышленное общество взаимного кредита" на территории петербургского завода "Металлист". Впрочем, собственно предпринимательских кооперативов до сих пор мало (на Северо-Западе - не больше 10). Помимо упомянутого к таким кооперативам можно отнести "Содействие" в Ленобласти, который работает с фермерами, а также Петровское общество взаимного кредита, ориентированное на мелких бизнесменов. Интересен опыт работы устюжинского Первого общества взаимного кредита в Вологодской области. Оно предоставляет как потребительские кредиты, так и предпринимательские (на производство - фермерам, мелким бизнесменам и т.п.).

Сто лет спустя

Надо сказать, что вначале, когда развивалась только потребительская кооперация граждан, власти особого интереса к ней не проявляли. Максимум, что они делали, - издавали региональные законы о кредитной кооперации, без которых невозможно было реализовывать иностранные программы. Федеральное правительство не делало даже этого, и потому до последнего времени российское законодательство кредитную кооперацию не регламентировало. Когда же стала развиваться предпринимательская кооперация, особенно сельская, на кооперативы обратили внимание - сначала местные, а потом и федеральные власти. Тут-то (в 2001 году) и началась более или менее активная государственная политика в этой сфере.

Чиновники местных администраций увидели в сельских кооперативах более эффективный механизм государственной поддержки селу, чем существовавшая до сих пор система распределения кредитов через уполномоченные коммерческие банки. В отличие от банковской схемы, допускавшей нецелевое использование средств, кредитная кооперация (с ее личной заинтересованностью участников в целевом использовании кредитов) позволяла рассчитывать на значительно большую эффективность господдержки села. Кроме того, субсидиарная ответственность по обязательствам кредитного кооператива перед третьими лицами в значительной степени гарантировала его устойчивость (случаи невозврата кредитов и краха кредитных кооперативов крайне редки). Появилась идея финансировать сельские кредитные кооперативы из местных бюджетов. В ряде регионов были приняты законы о сельских кооперативах, и местные сельскохозяйственные фонды стали выделять средства кредитным кооперативам для кредитования крестьян (в том числе фермеров). Правда, возникли проблемы с сильно отставшим от жизни федеральным законодательством.

До 1995 года, когда начал действовать Гражданский кодекс (разрешивший любым организациям предоставление займов), хоть какое-то отношение к кредитным кооперативам имел только закон "О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации".

Лишь с принятием Гражданского кодекса началась работа (да и то без участия правительства) над специальным законодательством по кредитной кооперации. Поскольку наиболее распространенным к тому времени было потребительское кредитование, то первым был написан закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан". С 1995-го по 2001 год он четырежды принимался Федеральным собранием, но всякий раз президент накладывал вето. Власти, памятуя о печальной судьбе вкладчиков всевозможных финансовых пирамид, скорее всего не хотели брать на себя ответственность за решения, возможные последствия которых для них были не совсем очевидны.

Поначалу и Владимир Путин отклонил проект, но в августе 2001 года подписал его, как утверждают специалисты, практически без всяких изменений - возможно, потому, что к этому времени перекос начал исправляться. В Госдуму уже был внесен проект закона "О кредитной кооперации", регламентирующего деятельность предпринимательских и сельскохозяйственных кредитных кооперативов, а также предусматривавшего использование кооперативами государственных средств. Госдума мурыжила его больше года и приняла (впрочем, большинством в 351 голос) в первом чтении лишь в прошлом месяце - 24 апреля нынешнего года. Таким образом, по прошествии ста лет российское правительство опять стало налаживать сотрудничество с кредитной кооперацией граждан.

Закон может быть принят к осени. И это очень вероятно, ибо, судя по всему, высшая российская власть всерьез заинтересовалась кредитной кооперацией. На заседании Госсовета, посвященном "Концепции государственной поддержки малого предпринимательства", основными направлениями его кредитования были названы кредитные кооперативы в виде обществ взаимного кредитования. Она разрабатывалась рабочей группой под руководством губернатора Ленобласти Валерия Сердюкова, и опыт области в развитии кредитных кооперативов был положен в основу соответствующего раздела "Концепции...".

Все впереди

Наиболее важными проблемами кредитной кооперации в нынешней России специалисты называют прежде всего недостаточную законодательную регламентацию, вызывающую трения с госорганами. Например, из-за запутанности законодательства налоговая служба до сих пор не имеет четкой позиции по отчетности и налогообложению кредитных кооперативов.

Судя по всему, в ближайшем будущем придется значительно корректировать законодательство по кооперативному кредитованию. Ибо, хотя закон "О кредитной кооперации" и разрешает принимать в члены кооператива юридических лиц, кооперативных банков в нем нет (а в Европе основу кредитной кооперации составляют именно такие банки, некоторые из которых - голландский Rabobank, сеть германских Reiffeisen-banken, французский Credit Agricole - входят в первую двадцатку коммерческих банковских организаций по размеру собственного капитала и широте операций). Не регламентирована также деятельность некоторых других, распространенных в мире, типов кредитных кооперативов: кредитно-сберегательных (осуществляющих некоторые банковские функции), ипотечных, инвестиционных клубов, обществ взаимного страхования. Хотя все они уже появляются и в России.

Кредитная кооперация в России находится пока на этапе становления и существенного влияния на экономику страны не оказывает. Единственная сфера, где ее роль заметна, - это покупка товаров в кредит. В маленьких городах потребительские кредитные кооперативы значительно увеличивают обороты магазинов, выполняя таким образом важнейшую общественную функцию - стимулирование спроса. Кроме того, самоуправляющиеся кооперативы, где людям приходится реально отстаивать собственные интересы через участие в общем деле, являются элементами гражданского общества, и потому их развитие несомненно способствует модернизации России.

Смогут ли кредитные кооперативы стать реальным механизмом привлечения "чулочных" миллиардов в национальную экономику, пока не ясно - процесс кредитования ими бизнеса еще только начинается. К тому же, по мнению специалистов, кредитные кооперативы в ближайшее время не помогут промышленности не только из-за недостатка у них значительных средств, а еще и потому, что кооператоры, лучше многих знающие реальное положение вещей, не хотят давать деньги неэффективным в массе крупным предприятиям (особенно сельским - бывшим колхозам и совхозам). Зато мелкому бизнесу кредитная кооперация может оказаться весьма полезной. Помимо прочего она может предоставить наиболее эффективный механизм государственной финансовой поддержки малого бизнеса как на селе, так и в городе. Уже упоминавшиеся соображения, пришедшие в голову местным властям в связи с сельскохозяйственными фондами, вполне годятся и в случае фондов поддержки малого бизнеса в городах.

Уже очевидно для всех, что существующий сейчас механизм распределения средств чиновниками в рамках программ поддержки малого предпринимательства чреват коррупцией и прямым воровством. Наглядное тому подтверждение - нынешний скандал в Петербурге в связи с проверкой контрольно-ревизионного управления комитета финансов и УБЭП расходования чиновниками комитета экономического развития, промышленной политики и торговли средств городской программы поддержки малого бизнеса. Ревизоры нашли вопиющие злоупотребления - приписки и хищения. По официальному заключению проверки, более 65% выделенных в 2001 году на программу средств "использованы нецелевым образом".

В такой ситуации кредитные предпринимательские кооперативы могут оказаться гораздо более эффективным каналом господдержки. Соответствующий эксперимент уже начинается в Гатчинском районе Ленобласти, где государственные средства на микрокредитование малого бизнеса будут распределяться через несколько предпринимательских кредитных кооперативов. Власти Петербурга вполне могли бы перенять прогрессивный опыт соседа и сделать таким образом серьезный шаг в реформировании бюджетной системы города, которое идет уже больше года без заметных результатов.

Санкт-Петербург