Пионеры взаимности

Новгородские кредитные кооперативы растут как на дрожжах, начинают кредитовать малый бизнес и присматриваются к фермерам

В Великом Новгороде вполне успешно работает пять кредитных кооперативов. Три из них - чисто потребительские. Два начинают предоставлять предпринимательские кредиты, в том числе фермерам. Кредитная кооперация здесь расширяется и переходит в районные центры и даже в село. Недавно потребительскому кооперативу взаимного кредитования (ПКВК) "Взаимность", появившемуся первым, исполнилось три года. За это время в его ряды вступили 1904 пайщика, а годовой оборот перевалил за 12 млн руб. Сейчас он является не только одним из крупнейших в Северо-Западной ассоциации, но и попал в десятку самых мощных в России.

Как работают

О финансовом механизме кооператоры распространяются неохотно. Впрочем, удалось выяснить, что вкладчики приносят деньги в основном наличными, но можно перечислять средства и на счет кооператива. Для вступления нужно предоставить справку с работы или показать доход, а также новгородскую прописку. Кроме того, необходимо внести вступительный и паевой взносы - чтобы вступить в ПКВК "Взаимность", для работающих это 150 и 250 рублей, для пенсионеров - 50 и 150 рублей соответственно. Паевой взнос можно забрать при выходе из организации, а вступительный остается в кооперативе. В каждом кооперативе размеры вступительного и паевого взносов свои, решаются на общем собрании. По вкладу член кооператива получает обозначенные в договоре с ним проценты, на паевой взнос - доход по итогам работы кооператива за год. "Взаимность", например, выплачивает вкладчикам 35% годовых. За вычетом около 5% налогов получается примерно 30% "чистыми". Кредиты предоставляются под 40%. На разнице и на вступительных взносах кооператив живет сам. По итогам нынешнего года "Взаимность" планирует выплатить пайщикам около 15% годовых.

Кредит на покупку товаров можно оформить за 20 минут при наличии вышеуказанных документов, но на руки дают не деньги, а товар, который можно выбрать в десятках магазинов, с которыми работает кооператив. При этом он полностью заплатит магазину цену телевизора, холодильника или компьютера, но пока вы не расплатитесь с кооперативом (естественно с процентами) - эта вещь остается в залоге. Объем кредита соответственно варьируется от цены на товар. Процентная ставка всегда одна. У "Взаимности" это 40%.

В местном отделении Сбербанка получить кредит гораздо сложнее. Нужен определенный доход - если получаешь маленькую зарплату, можешь претендовать лишь на небольшой кредит. К тому же существует довольно большая очередь - кредит можно ждать даже два месяца. Документы в банке проверяют долго и очень основательно. Кстати, пакет этих документов весьма велик и есть вероятность, что откажут по какой-либо причине. Правда, процент по кредиту ниже, чем во "Взаимности", - 22%. Но и по вкладам он тоже низок - 8%.

Практически все кооперативы работают с магазинами, значительно увеличивая их оборот, за что собираются брать с торговых предприятий комиссионные. Сейчас назревает следующий этап развития кредитных кооперативов - они начинают сотрудничать с малыми предпринимателями и с мелкими фирмами (прежде всего с теми, кого очень хорошо знают). Им, естественно, дают живые деньги. Хотя и здесь могут быть варианты. Если, например, фирме нужна офисная мебель или автотранспорт, то схема такая же, как и для граждан, - она получает полностью оплаченный товар и рассчитывается уже с кооперативом. Такие фирмы и частные предприниматели обязательно должны быть его членами.

Для отвергнутых Сбербанком

Исполнительный директор кооператива " Взаимность" Сергей Качкаев считает, что у подобных кредитных организаций большое будущее, потому что они дают возможность любому жителю не только удовлетворить свои нужды, но и участвовать в развитии региона: "Все средства, которые мы принимаем и выдаем, остаются и работают в Новгороде. Ежемесячно наш кооператив кредитует на миллион рублей только для приобретения товаров. Сегодня длительность наших кредитов достигла года, а их размер возрастает".

За все время работы "Взаимности" не было случая, чтобы ссуда не возвращалась. Конечно, когда в месяц кооператив выдает до 240 кредитов, форсмажорные обстоятельства учитываются. Для этого создан и постоянно увеличивается резервный фонд, но за три года серьезных убытков у кооператива не было. Случались просрочки платежей, но их процент мизерный - 0,8.

По словам руководства кооператива, пока нет возможности снизить высокую процентную ставку по кредитам - слишком дороги активы "Взаимности". Правда, из-за больших компенсаций по вкладам (а также гораздо более высокого, чем в Сбербанке, годового процента пайщиков) число членов кооператива, а особенно вкладчиков, быстро увеличивается. "Сейчас у нас почти 200 вкладчиков, есть весьма солидные, которые размещают и сотни тысяч рублей, но в основном свои сбережения стали нести пенсионеры, - рассказывает Качкаев, - а это говорит о том, что доверие к нам растет".

В последнее время у "Взаимности" стали возникать серьезные проблемы с размещением средств - по словам его руководителей, иногда даже приходится ограничивать прием средств. Но работа продолжается. В ближайших планах кредитование автотранспорта - автомобилей "УАЗ" для фермеров.

В перспективе - кредиты на жилье.

Последователи

Если "Взаимность" принимает только граждан, то учредителями потребительского кооператива взаимного кредитования "Общедоступный кредитъ" помимо 16 граждан стали и пять юридических лиц. Примечательно, что одним из его основателей выступила страховая компания " Ново-Сфинкс" (новгородский филиал ЗАО СП "Сфинкс"). "Предоставление услуг по кредитованию товаров мы начали еще в 1994 году, - рассказывает директор "Ново-Сфинкса" и председатель совета директоров кооператива " Общедоступный кредитъ" Валерий Баишев. - Страховали риски рассрочек, предоставленных новгородскими магазинами. Хотя мы получили в этом вопросе огромный опыт, но такая система показалась чересчур громоздкой, поэтому мы и выступили с инициативой создания кредитного кооператива".

За год своего существования в кооператив вступили 1300 человек, а средний объем займов составил 10-12 тысяч рублей. Всего "Общедоступный кредитъ" выдал 9 млн руб., а каждый второй из его пайщиков приходит в организацию, чтобы вложить собственные средства. "Люди стали понимать, что покупка товаров в кредит выгодна, - говорит Баишев. - Любой товар, конечно, удорожается примерно на 20%, но это сравнимо с уровнем инфляции, а вещью человек пользуется сразу".

Идеи кредитной кооперации стали распространяться и в районах Новгородской области. Например, в Боровичах продемонстрировал перспективность своей работы кредитный кооператив " Партнер". "Самым сложным было преодолеть боязнь людей, - рассказывает исполнительный директор "Партнера" Игорь Шубин. - Для этой цели мы даже создали наблюдательный совет, в который вошли и представители власти, и жители, и руководители организаций. Сегодня по вкладам платим "чистыми" 25%, а выдаем кредиты под 40%, иначе пока не прожить". В кооперативе около 200 пайщиков, но, по мнению руководства, их число должно увеличиться. "В Боровичах далеко не всегда можно оформить кредит в Сбербанке, точнее - периодически банк прекращает кредитование частных лиц по разным причинам, - продолжает Шубин. - Да, и условия выдачи выполнимы не для каждого. Плюс к этому мы стали замечать, что некоторые жители закрывают счета в Сбербанке и переносят деньги к нам".

По итогам года кооператив "Партнер" выдал потребительских кредитов на 900 тыс. рублей, заключив договоры с шестью магазинами. Планирует начать кредитование сельских жителей. В разработке кооператива находится программа по ссудам на приобретение техники и посадочного материала для сельхозпредприятий. Конечно, такие кредиты должны быть более длительными и крупными. "Это потребует не только увеличения активов, но и риска, - поясняет Игорь Шубин, - поэтому мы стараемся не торопиться. Пока же работаем с небольшими суммами и короткими сроками, и еще не было случая невозврата средств".

От потребления к бизнесу

Пока кооперативы кредитуют не так много представителей малого бизнеса и предпринимателей - не хотят рисковать своими средствами, вкладывая их в реальное производство. Например, в кооперативе "Общедоступный кредитъ" из 1300 пайщиков только 50 - представители малого бизнеса (4% от общего числа). Примерно такая же ситуация и во "Взаимности". Но положение начинает меняться. Сейчас кооперативы только присматриваются к малому бизнесу, но сама экономическая ситуация заставит их работать с ним более тесно.

В Новгородской области создано несколько инициативных групп, которые собираются организовать сельские и фермерские кооперативы взаимного кредитования. У фермеров несколько иные заботы, чем у жителей городов: им прежде всего нужно пополнить крайне недостаточные оборотные средства.

До сих пор система государственного финансирования сельского хозяйства распределяет ресурсы в основном лишь между крупными сельскохозяйственными предприятиями, которые пришли на смену колхозам и совхозам. Мелкие частные хозяйства и личные подворья, пытающиеся выпускать товарную продукцию, практически лишены финансовой поддержки государства. Вот здесь принцип взаимного кредитования может оказаться незаменимым. Это, кстати, подтверждается и историческим опытом - в аграрной Российской империи тысячи ссудосберегательных товариществ были ориентированы именно на сельское хозяйство.

Великий Новгород