Пионеры взаимности

Новгородские кредитные кооперативы растут как на дрожжах, начинают кредитовать малый бизнес и присматриваются к фермерам

В Великом Новгороде вполне успешно работает пять кредитных кооперативов. Три из них - чисто потребительские. Два начинают предоставлять предпринимательские кредиты, в том числе фермерам. Кредитная кооперация здесь расширяется и переходит в районные центры и даже в село. Недавно потребительскому кооперативу взаимного кредитования (ПКВК) "Взаимность", появившемуся первым, исполнилось три года. За это время в его ряды вступили 1904 пайщика, а годовой оборот перевалил за 12 млн руб. Сейчас он является не только одним из крупнейших в Северо-Западной ассоциации, но и попал в десятку самых мощных в России.

Как работают

О финансовом механизме кооператоры распространяются неохотно. Впрочем, удалось выяснить, что вкладчики приносят деньги в основном наличными, но можно перечислять средства и на счет кооператива. Для вступления нужно предоставить справку с работы или показать доход, а также новгородскую прописку. Кроме того, необходимо внести вступительный и паевой взносы - чтобы вступить в ПКВК "Взаимность", для работающих это 150 и 250 рублей, для пенсионеров - 50 и 150 рублей соответственно. Паевой взнос можно забрать при выходе из организации, а вступительный остается в кооперативе. В каждом кооперативе размеры вступительного и паевого взносов свои, решаются на общем собрании. По вкладу член кооператива получает обозначенные в договоре с ним проценты, на паевой взнос - доход по итогам работы кооператива за год. "Взаимность", например, выплачивает вкладчикам 35% годовых. За вычетом около 5% налогов получается примерно 30% "чистыми". Кредиты предоставляются под 40%. На разнице и на вступительных взносах кооператив живет сам. По итогам нынешнего года "Взаимность" планирует выплатить пайщикам около 15% годовых.

Кредит на покупку товаров можно оформить за 20 минут при наличии вышеуказанных документов, но на руки дают не деньги, а товар, который можно выбрать в десятках магазинов, с которыми работает кооператив. При этом он полностью заплатит магазину цену телевизора, холодильника или компьютера, но пока вы не расплатитесь с кооперативом (естественно с процентами) - эта вещь остается в залоге. Объем кредита соответственно варьируется от цены на товар. Процентная ставка всегда одна. У "Взаимности" это 40%.

В местном отделении Сбербанка получить кредит гораздо сложнее. Нужен определенный доход - если получаешь маленькую зарплату, можешь претендовать лишь на небольшой кредит. К тому же существует довольно большая очередь - кредит можно ждать даже два месяца. Документы в банке проверяют долго и очень основательно. Кстати, пакет этих документов весьма велик и есть вероятность, что откажут по какой-либо причине. Правда, процент по кредиту ниже, чем во "Взаимности", - 22%. Но и по вкладам он тоже низок - 8%.

Практически все кооперативы работают с магазинами, значительно увеличивая их оборот, за что собираются брать с торговых предприятий комиссионные. Сейчас назревает следующий этап развития кредитных кооперативов - они начинают сотрудничать с малыми предпринимателями и с мелкими фирмами (прежде всего с теми, кого очень хорошо знают). Им, естественно, дают живые деньги. Хотя и здесь могут быть варианты. Если, например, фирме нужна офисная мебель или автотранспорт, то схема такая же, как и для граждан, - она получает полностью оплаченный товар и рассчитывается уже с кооперативом. Такие фирмы и частные предприниматели обязательно должны быть его членами.

Для отвергнутых Сбербанком

Исполнительный директор кооператива " Взаимность" Сергей Качкаев считает, что у подобных кредитных организаций большое будущее, потому что они дают возможность любому жителю не только удовлетворить свои нужды, но и участвовать в развитии региона: "Все средства, которые мы принимаем и выдаем, остаются и работают в Новгороде. Ежемесячно наш кооператив кредитует на миллион рублей только для приобретения товаров. Сегодня длительность наших кредитов достигла года, а их размер возрастает".

За все время работы "Взаимности" не было случая, чтобы ссуда не возвращалась. Конечно, когда в месяц кооператив выдает до 240 кредитов, форсмажорные обстоятельства учитываются. Для этого создан и постоянно увеличивается резервный фонд, но за три года серьезных убытков у кооператива не было. Случались просрочки платежей, но их процент мизерный - 0,8.

По словам руководства кооператива, пока нет возможности снизить высокую процентную ставку по кредитам - слишком дороги активы "Взаимности". Правда, из-за больших компенсаций по вкладам (а также гораздо более высокого, чем в Сбербанке, годового процента пайщиков) число членов кооператива, а особенно вкладчиков, быстро увеличивается. "Сейчас у нас почти 200 вкладчиков, есть весьма солидные, которые размещают и сотни тысяч рублей, но в основном свои сбережения стали нести пенсионеры, - рассказывает Качкаев, - а это говорит о том, что доверие к нам растет".

В последнее время у "Взаимности" стали возникать серьезные проблемы с размещением средств - по словам его руководителей, иногда даже приходится ограничивать прием средств. Но работа продолжается. В ближайших планах кредитование автотранспорта - автомобилей "УАЗ" для фермеров.

В перспективе - кредиты на жилье.

Последователи

Если "Взаимность" принимает только граждан, то учредителями потребительского кооператива взаимного кредитования "Общедоступный кредитъ" помимо 16 граждан стали и пять юридических лиц. Примечательно, что одним из его основателей выступила страховая компания " Ново-Сфинкс" (новгородский филиал ЗАО СП "Сфинкс"). "Предоставление услуг по кредитованию товаров мы начали еще в 1994 году, - рассказывает директор "Ново-Сфинкса" и председатель совета директоров кооператива " Общедоступный кредитъ" Валерий Баишев. - Страховали риски рассрочек, предоставленных новгородскими магазинами. Хотя мы получили в этом вопросе огромный опыт, но такая система показалась чересчур громоздкой, поэтому мы и выступили с инициативой создания кредитного кооператива".

За год своего существования в кооператив вступили 1300 человек, а средний объем займов составил 10-12 тысяч рублей. Всего "Общедоступный кредитъ" выдал 9 млн руб., а каждый второй из его пайщиков приходит в организацию, чтобы вложить собственные средства. "Люди стали понимать, что покупка товаров в кредит выгодна, - говорит Баишев. - Любой товар, конечно, удорожается примерно на 20%, но это сравнимо с уровнем инфляции, а вещью человек пользуется сразу".

Идеи кредитной кооперации стали распространяться и в районах Новгородской области. Например, в Боровичах продемонстрировал перспективность своей работы кредитный кооператив " Партнер". "Самым сложным было преодолеть боязнь людей, - рассказывает исполнительный директор "Партнера" Игорь Шубин. - Для этой цели мы даже создали наблюдательный совет, в который вошли и представители власти, и жители, и руководители организаций. Сегодня по вкладам платим "чистыми" 25%, а выдаем кредиты под 40%, иначе пока не прожить". В кооперативе около 200 пайщиков, но, по мнению руководства, их число должно увеличиться. "В Боровичах далеко не всегда можно оформить кредит в Сбербанке, точнее - периодически банк прекращает кредитование частных лиц по разным причинам, - продолжает Шубин. - Да, и условия выдачи выполнимы не для каждого. Плюс к этому мы стали замечать, что некоторые жители закрывают счета в Сбербанке и переносят деньги к нам".

По итогам года кооператив "Партнер" выдал потребительских кредитов на 900 тыс. рублей, заключив договоры с шестью магазинами. Планирует начать кредитование сельских жителей. В разработке кооператива находится программа по ссудам на приобретение техники и посадочного материала для сельхозпредприятий. Конечно, такие кредиты должны быть более длительными и крупными. "Это потребует не только увеличения активов, но и риска, - поясняет Игорь Шубин, - поэтому мы стараемся не торопиться. Пока же работаем с небольшими суммами и короткими сроками, и еще не было случая невозврата средств".

От потребления к бизнесу

Пока кооперативы кредитуют не так много представителей малого бизнеса и предпринимателей - не хотят рисковать своими средствами, вкладывая их в реальное производство. Например, в кооперативе "Общедоступный кредитъ" из 1300 пайщиков только 50 - представители малого бизнеса (4% от общего числа). Примерно такая же ситуация и во "Взаимности". Но положение начинает меняться. Сейчас кооперативы только присматриваются к малому бизнесу, но сама экономическая ситуация заставит их работать с ним более тесно.

В Новгородской области создано несколько инициативных групп, которые собираются организовать сельские и фермерские кооперативы взаимного кредитования. У фермеров несколько иные заботы, чем у жителей городов: им прежде всего нужно пополнить крайне недостаточные оборотные средства.

До сих пор система государственного финансирования сельского хозяйства распределяет ресурсы в основном лишь между крупными сельскохозяйственными предприятиями, которые пришли на смену колхозам и совхозам. Мелкие частные хозяйства и личные подворья, пытающиеся выпускать товарную продукцию, практически лишены финансовой поддержки государства. Вот здесь принцип взаимного кредитования может оказаться незаменимым. Это, кстати, подтверждается и историческим опытом - в аграрной Российской империи тысячи ссудосберегательных товариществ были ориентированы именно на сельское хозяйство.

Великий Новгород

Сельский "банк"

На заре поддержки индивидуальных крестьянских хозяйств никольский фермер Иван Абакумов получил в вологодском филиале Агропромбанка льготный кредит и приобрел на эти деньги инкубаторы для выращивания цыплят. Заказов от сельчан было столько, что, отдав кредит, он прикупил сельскохозяйственную технику и вложил деньги в выращивание картошки. Урожай был таков, что он не знал, куда его сбыть. Бизнес круто пошел в гору. Была только одна проблема: где брать кредиты?

Агропромбанк, давший Абакумову стартовый капитал, приказал долго жить. Другие банки не горели желанием кредитовать предпринимателя, несмотря на его явные успехи в бизнесе. Они не скрывали, что сотрудничество с мелкими заемщиками - не только хлопотно, но и накладно, особенно в период инфляции. Но какой бизнес без оборотных средств? И Авакумов сдался. "Надоело мне заниматься бизнесом, - признался автору этих строк фермер Абакумов. - Вместо того чтобы делом заниматься, я целыми днями был вынужден таскать какие-то справки по налоговым инспекциям и унижаться перед банкирами, чтобы выпросить кредиты на закупку семян, кормов и техники".

Понятно, что не один Иван Абакумов оказался в подобной ситуации. В конце концов неудовлетворяемая потребность в микрокредитах породила в Вологодской области кредитную кооперацию. Сейчас на территории области удалось обнаружить три кредитных кооператива. Один из них - "Доверие", насчитывающий в своих рядах 14 фермеров, находится в Верховажском районе и имеет капитал 130 тысяч рублей. Второй зарегистрирован в Вологодском районе. Самый крупный - устюжинский кооператив "Некоммерческое партнерство "Первое общество взаимного кредита"" - входит в Северо-Западную ассоциацию кредитных союзов.

НП "Первое общество взаимного кредита" насчитывает в своих рядах 25 сельскохозяйственных кооперативов, 24 фермерских хозяйства, 6 предприятий переработки, 90 леспромхозов, имеющих подсобные хозяйства, 12 предпринимателей и 164 граждан. За три года деятельности кредитный кооператив выдал займов на сумму 22 млн руб. - в основном на оказание поддержки фермерским и личным хозяйствам, а также на потребительские цели. 65% займов было выдано на развитие сельского хозяйства, 24% - на малое предпринимательство, 3% - на строительство жилья и 8% - на потребительские нужды граждан.

В прошлом году "Первое общество взаимного кредита" из Устюжны выиграло гранд международного фонда "Евразия", благодаря чему специалисты кооператива прошли обучение по кредитованию хозяйств, бухгалтерскому учету и маркетингу. А иностранные исследователи, работавшие в регионе в рамках программы TACIS, подарили партнерству оргтехнику.

За три годы работы в устюжинском кооперативе не было ни одного случая потери выданных займов - во многом благодаря разработанной схеме возврата сельскохозяйственной продукцией. Осуществляет эту операцию созданный при некоммерческом партнерстве "Торговый дом", который закупает для хозяйств горючее, удобрения, семена, комбикорма. После сбора урожая "Торговый дом" берет на себя реализацию фермерской продукции - картофеля, зерна, молока, мяса - через сеть магазинов.

Успехи "Первого общества взаимного кредита" вдохновили местные власти на сотрудничество. По словам начальника департамента сельского хозяйства вологодской администрации Леонида Фрыгина, эта организация способна выступить в качестве посредника - гаранта при проведении финансовых операций между производителями сельхозпродукции, областным бюджетом и различными негосударственными фондами. В ближайшие три года власти Вологодской области собираются выделить на развитие кредитно-кооперативного движения 10 млн рублей бюджетных средств.

Александр Ильичев

Вологда