В путь - без страха и упрека

Успех на рынке страхования выезжающих за рубеж сопутствует компаниям, специализирующимся на этой услуге

С современным коммерческим страхованием сограждане имели шанс ознакомиться двумя путями: унаследовав соответствующие знания и привычки с прежних времен, либо когда документ под названием "страховой полис" был им навязан. К страхованию выезжающих за рубеж в полной мере относится второе. Стремясь получить въездную визу, мы в подавляющем большинстве случаев сталкиваемся с необходимостью предъявить страховку, предварительно уплатив за нее определенную сумму. Изначально такая трогательная забота иностранных консульств о нашем здоровье и благополучии была связана с тем, что основная часть наиболее нетерпеливых соотечественников, выезжая за границу, не имела должной финансовой поддержки. Как результат, они не имели возможности обратиться даже за простейшей медицинской помощью, в критических же случаях бремя расходов приходилось брать на себя местным властям.

Собственно, экономия чрезвычайных социальных бюджетов и сегодня является основным мотивом, подталкивающим страны к введению обязательных требований, связанных со страхованием медицинских расходов въезжающих туристов. Эта же причина является определяющей при формировании минимальных требований к страховому покрытию принимаемых полисов. Как правило, оно включает в себя компенсацию расходов, связанных с экстренной помощью при травмах и заболеваниях, доведением больного до "транспортабельного" состояния и, при необходимости, с медицинской транспортировкой на родину. Также необходимым условием является покрытие расходов, связанных с репатриацией тела.

Две составные части

Страховая защита путешественника состоит из двух частей: финансовой (компенсация расходов) и организационной (предоставление экстренной помощи) по оптимальному пакету рисков, принимая во внимание содержание путешествия. При этом финансовая составляющая обеспечивается непосредственно страховой компанией, а организационная - в сотрудничестве со структурами, специализирующимися на обеспечении медицинской, правовой, информационной и прочей помощи застрахованным лицам. Такие структуры называются ассистанс-компаниями. Как правило, это крупные международные сети, наиболее развитые из которых готовы организовать необходимую помощь почти в любой точке земного шара, что едва ли было бы по силам каждой отдельной страховой компании.

Российские страховщики сотрудничают с ведущими ассистанс-структурами мира, такими как AXA, ELVIA, CORIS, Mapfre Assistencia, GVA. Кроме того, все более широкое доверие партнеров завоевывают и российские компании, оказывающие ассистанс-услуги как в России, так и за ее пределами: " Русский Ассистанс", " Медэкспресс-Сервис", " Класс-Ассист".

Такое партнерство позволяет российским страховым компаниям (и региональным в том числе) предлагать качественные медицинские и медико-транспортные услуги. Сотрудничество с профессионалами в области ассистанса позволяет страховщикам существенно расширять перечень покрываемых рисков, включая необходимые сопутствующие услуги. К их числу можно отнести: проживание до выздоровления, визит третьего лица в экстренной ситуации (билет в оба конца для близкого родственника), досрочное возвращение на родину (оплата билета застрахованному туристу в случае смерти и критического состояния здоровья близких родственников...), возвращение несовершеннолетних детей домой (в случае госпитализации или смерти лица, сопровождающего ребенка в зарубежной поездке) и другие.

Наиболее дорогостоящие услуги, как правило, связаны с тяжелыми заболеваниями, требующими экстренной помощи и транспортировки для продолжения лечения в России. "В прошлом году было несколько случаев, когда стоимость медицинских, медико-транспортных услуг составила 30 тыс. долларов, - говорит Андрей Шарков, генеральный директор компании " Класс". - В первом полугодии 2002 года рекордная сумма оплаты медицинских услуг пока составила 18 тыс.долларов (США, женщина 66 лет, инсульт, 4 дня пребывания в госпитале, обследование, интенсивная терапия). Большое количество страховых случаев - от 1,5 тыс до 5 тыс. долларов. В основном это различные травмы на горно-лыжных курортах".

Удобный продукт

Страхование путешественников, номинально являясь добровольным видом страхования, фактически работает как обязательное. Сегодня почти половина продаж полисов страхования путешествующих делается через посредничество туристических фирм. Пожалуй, это наиболее технологически простое и коммерчески очевидное решение, которое помимо упоминавшихся выше изъянов имеет еще один: клиент теряет в качестве приобретаемой услуги. Да, ему удобно получить полис одновременно с путевкой. Но вопрос в том, что это за полис! Очень часто знания сотрудников туристических фирм ограничиваются названием компании и тем, что это "медицинская страховка". И турист, собирающийся в течение недели любоваться красотами подводного мира, рискует приобрести страховой полис, который не предполагает защиту на случай, если с ним что-то произойдет. Таким образом, поскольку наиболее острая конкуренция развернулась именно за каналы продаж, усилия страховщиков сосредоточены на том, чтобы обеспечить наилучшие условия сотрудничества турфирмам, вместо того чтобы стремиться предоставить каждому клиенту то страховое покрытие, которое необходимо именно ему. Внутренние противоречия аналогичного свойства проявляются и на рынке страхования путешественников в целом: успешная конкуренция за каналы продаж не обязательно предусматривает наилучший сервис клиенту.

Существенным также является тот факт, что в числе лидеров регионального рынка страхования путешествующих находятся лишь те компании, которые обращают на этот вид страхования особое внимание - здесь успех не может быть случайным, и наличие агентской сети отнюдь не является достаточным его условием. В целом же более чем 50%-ный (как в денежном, так и в количественном выражении) рост регионального рынка страховых услуг для выезжающих за рубеж делает его одним из наиболее привлекательных и, как следствие, наиболее конкурентным для страховщиков. За 2001 год отмечается некоторое снижение средней стоимости полиса в долларовом эквиваленте, а также выделение сегмента корпоративных продаж - пока еще едва заметного.

Прогноз

Прогнозы развития рынка весьма благоприятны: общий рост еще некоторое время будет давать место довольно большому числу страховых компаний. Наиболее жесткая конкуренция будет вестись на поле эффективности продаж - как с использованием ныне существующих каналов, так и в новых нишах. Не исключено, что заметного успеха смогут добиться те страховщики, которые предложат страховые продукты для специальных категорий клиентов (спортсмены, дайверы, экстремальные туристы и т.п.). В частности, " Росно" и " РЕСО-Гарантия" идут по этому пути уже сейчас. Все большим спросом будут пользоваться полисы страхования путешественников, предполагающие предоставление более широкого спектра услуг. А значит, будут довольны и клиенты.

Санкт-Петербург

Источник таблиц: соб. инф.