FORD наехал на банки

Кредитная программа Ford Motor Company меняет ситуацию на авторынке

На петербургский рынок автомобильного кредитования пришли новые активные участники: ЗАО "Райффайзенбанк Австрия", ОАО "Первое ОВК"и банк "Русский стандарт". Свою программу по автокредитованию начинает Ford Motor Company. Конкуренция на рынке обострилась.

Хотя услуги по предоставлению кредита на покупку автотранспорта предоставлялись в Петербурге довольно давно, однако это был сервис для избранных, который мало влиял на общую картину продаж автомобилей. Происходящие сейчас изменения способны серьезным образом повлиять на общую ситуацию с автокредитованием.

Для избранных

В течение 1999-2001 годов в Северной столице постепенно сложился круг банков, предоставляющих частным лицам кредиты на приобретение транспортных средств. К началу 2002 года пять крупнейших банков Санкт-Петербурга - Северо-Западный банк Сбербанка России, Промышленно-строительный, "Балтийский", "Санкт-Петербург" и Петровский народный - предоставляли такие услуги. В феврале к ним присоединился Телекомбанк. Условия предоставления кредитов примерно одинаковы: при покупке иномарки начальный взнос составляет 30% и кредит выдается на срок 2-3 года, при покупке отечественной машины начальный взнос 50% и кредит на срок 1-2 года. Ставки составляют 14%-23% в валюте и 20%-31% в рублях, в зависимости от срока, на который выдается кредит. Количество постоянно находящихся на рассмотрении в городских банках заявок на предоставление кредита под покупку автомобиля приближается к сотне. Надо отметить, что рассмотрение этих заявок может тянуться довольно долго, в основном из-за условий, которые финансовые структуры выдвигают своим клиентам.

Все начинается с проверки кредитоспособности заемщика. Потенциальный покупатель автомобиля должен предоставить: паспорт, водительское удостоверение, свидетельство о браке или свидетельство о разводе, копию трудовой книжки, справку о доходах самого заемщика и членов его семьи, справку о наличии счетов и вкладов, копии документов о собственности на квартиру, дачу, дом, автомобиль, плюс к этому в банке потребуют заполнить специальную анкету. Заместитель председателя правления Петровского народного банка Елена Угрюмова: "При выдаче кредита мы требуем у заемщика справку о доходах за прошедший год. Тем же, кто по той или иной причине не может документально доказать свою кредитоспособность, предлагается накопительная схема. В ее рамках потенциальный заемщик в течение 6 месяцев ежемесячно вносит определенные суммы, чем доказывает свою финансовую состоятельность и наличие постоянного дохода. Конечно, банку он в любом случае должен будет пояснить источник доходов". Рассмотрение заявки на кредит специалисты банка анализируют примерно неделю.

Одним из основных условий выдачи кредита все крупные банки, занимающиеся автокредитованием (исключение составляет "Русский стандарт"), является приобретение заемщиком одного или нескольких страховых полисов. Как правило, это три вида страхования: каско, автогражданской ответственности и жизни.

Выбор страховой компании, участвующей в сделке, делает банк. Иногда его клиент имеет возможность выбирать из нескольких страховых фирм. (Правда, в реальности их выбор осуществляется чаще всего не самим клиентом, а автосалоном, в который он обратился.) ПСБ сотрудничает со страховой компанией "Русский мир", Петровский народный банк - с компанией "Ресо-Гарантия", банк "Санкт-Петербург" - с Генеральной страховой компанией, Балтийский банк - с фирмами "Ингосстрах Санкт-Петербург" и "Прогресс-Нева".

В случае принятия положительного решения окончательное подписание договоров купли-продажи, страхования и кредита происходит в присутствии представителей всех участвующих в сделке сторон: заемщика, представителя продавца, страховой компании и банка.

Требования, предъявляемые банками к заемщику, весьма высоки. В результате средняя цена автомобиля, купленного в кредит в Петербурге, составляет примерно 20-25 тыс. долларов. То есть это автомобили весьма высокого класса. Вместе с тем услуга автокредитования в первую очередь могла бы быть востребована людьми со средними доходами, покупающими машины примерно за 12-15 тыс. долларов. Генеральный директор автосалона "Иллан" Виктор Кизёв считает, что именно эта группа потребителей больше нуждается в такой услуге. Но как раз они-то и не могут ею воспользоваться. Банки, перестраховываясь, предлагают кабальные условия, считает он. В этой ситуации новые участники рынка, пришедшие в Петербург, имеют все шансы занять на нем достойное место.

Новые банки

" Райффайзенбанк" вернулся на рынок автокредитования после почти двухлетнего перерыва. В первый раз его продукт не имел успеха, скорее всего потому, что "Райффайзенбанк" попытался привить на петербургской почве подходы, применяемые его западными учредителями у себя на родине. Например, от потенциальных клиентов требовалась рекомендация с места работы, вся зарплата должна была быть официальной. Кроме того, клиенту непременно надо было владеть недвижимостью. Теперь банк не требует от заемщика документов в подтверждение его высоких доходов, и вообще новая программа более демократична. В апреле "Райффайзенбанк" начал со ставки 14% (срок кредитования - 3 года, аванс - 30% стоимости автомобиля), но в середине мая снизил ее до 12%.

Банк "Первый ОВК"занялся автокредитованием в рамках развития программы потребительских кредитов, которую он развернул в Петербурге этой весной, подписав с 20 автосалонами договоры об организации предоставления услуг кредитования их клиентам. Своим основным конкурентным преимуществом на этом рынке специалисты этого финансового учреждения считают собственную программу страхования кредитных рисков. Партнером банка в этом деле стала страховая компания "Макс", недавно открывшая в Петербурге свой филиал. Чтобы аккумулировать достаточное количество средств, "Макс" и "Первый ОВК" организовали совместный фонд. На первых порах он будет формироваться за счет финансов головных офисов, поскольку оба филиала (банка и страховой компании) открылись в городе недавно. Клиенты смогут оплачивать страховку в рассрочку.

Банк "Русский стандарт"занимается автокредитованием давно. Его условия резко отличаются от предложений конкурентов. Он специализируется на выдаче небольших рублевых кредитов (от 100 тыс. рублей) под покупку отечественных автомобилей. Система их выдачи предельно упрощена: достаточно заполнить анкету. Правда, процентные ставки очень высоки: фактически они достигают 55%, что делает кредиты "Русского стандарта" преимущественно краткосрочными. Этот банк имеет возможность повышать цену, так как другие финансовые учреждения неохотно выдают кредиты на покупку отечественных автомобилей. Несмотря на высокие ставки, спрос на кредиты "Русского стандарта" высок из-за их удобства и доступности.

Революция

Сегодня в кредит продается не больше 15% иномарок и около 5% отечественных машин. И это при том, что в развитых странах таким способом приобретается от 50% до 60% автомобилей. Условия, предлагаемые большинством российских банков, не устраивают потенциальных клиентов. Все может измениться с выходом на этот рынок западных производителей автомобилей. Недавно объявленная кредитная программа компании Ford Motor Company предусматривает выдачу валютных кредитов на покупку автомобиля Focus под 10% годовых на 30 месяцев. Лучшие условия из тех, которые предоставляют питерские банки, - это валютный кредит под 14% годовых на срок до года. В Москве программу, аналогичную фордовской, запускает немецкий автомобильный концерн Volkswagen AG. Можно предположить, что практически все иностранные компании, заинтересованные в бизнесе в России, будут развивать этот вид сервиса.

Еще в начале века основатель компании Ford Motor Company Генри Форд, выплачивая сотрудникам по тем временам весьма щедрое вознаграждение, считал, что таким образом формирует рынок сбыта для своих автомобилей. Потребительское кредитование также является одним из инструментов расширения рынка. В России пока эти механизмы не работали. Возможности всеволожского завода Ford Motor Company рассчитаны на производство 25 тыс. машин в год, притом что за первое полугодие в России было продано менее 3 тыс. автомобилей этой марки. Прагматичные американцы не могли не понимать, что без серьезного изменения сбытовой политики загрузить российское производство будет невозможно. Весьма привлекательная ценовая стратегия, дополненная кредитной программой, вполне способна привести к революционным изменениям на отечественном автомобильном рынке, а также дать серьезный толчок к развитию потребительского кредитования. Чтобы не остаться не у дел, другие участники будут вынуждены искать новые подходы, а значит, качественно изменится рынок.

Санкт-Петербург