Уже сегодня владельцы эмитированных банками пластиковых карточек могут оплачивать услуги сотовой связи, Интернета и спутникового телевидения при помощи банкомата или мобильного телефона.

Банкиры утверждают, что это только начало - набор услуг и операций, доступных с помощью банкомата или "мобильника", будет постоянно расширяться. Это дело ближайших месяцев.

Банкомат-операционист

Превращать банкоматы из банальных машинок по выдаче наличных денег в более универсальные аппараты банкиров заставляют не столько желание угодить клиентам путем предоставления им новых видов сервиса (хотя и это нельзя сбрасывать со счетов), сколько очевидные коммерческие интересы. Банкомат стоит недешево, а потому стремление банков окупить его как можно быстрее вполне естественно. Добиться этого можно, если с его помощью оказывать наиболее широкий спектр услуг. "С точки зрения экономики вопроса, банкомат можно рассматривать как необслуживаемый платежный терминал, - рассказывает начальник управления по работе с платежными системами Петровского народного банка Андрей Иванов. - Соответственно, чем больше операций в пользу третьих компаний он производит, тем больше сумма комиссионных платежей и тем больше отдача от банкомата".

Пока банки в Петербурге освоили с помощью банкомата лишь процедуру оплаты услуг телекоммуникационных компаний. Наиболее востребованная операция в этом ряду - прием платежей в пользу сотовых операторов. В частности, Промышленно-строительный банк, Северо-Западный Сбербанк и филиал Автобанка уже в начале этого года предоставляли возможность оплачивать услуги " МегаФона" при помощи своих банкоматов. Позднее к ним присоединился филиал Импэксбанка, а Сбербанк подписал подобное соглашение с FORA Communications. Петербургские абоненты МТС скоро также смогут оплачивать услуги своего оператора при помощи банкоматов ПСБ, а теперь этот банк ведет переговоры и с " Дельта Телеком". Банкоматы ПСБ в Кирове принимают платежи от абонентов местного филиала "МегаФона".

Как правило, начиная развивать свою сеть банкоматов, банки сначала предоставляют возможность осуществлять платежи только владельцам "родных" карт, то есть эмитированных владельцем банкомата. Следующий шаг - прием платежей от держателей карточек других банков-эмитентов. Таким образом, услуга "оплата за мобильную связь через банкомат" начинает приобретать черты массового продукта, имеющего шансы закрыть всю аудиторию владельцев пластиковых карт. По словам директора управления банковских карт Северо-Западного Сбербанка Владимира Рудановского, услуга оплаты сотовой связи с помощью банкоматов как таковая была разработана еще два года назад. "Однако только сейчас сформировалась критическая масса клиентов, и мы имеем ежемесячный 30%-ный прирост, - заявил корреспонденту "Эксперта С-З" Владимир Рудановский. - При этом мы не проводили никакой специальной рекламной кампании. Это подтверждает тот факт, что данный банковский продукт более чем востребован".

Построение системы оплаты телефонных трафиков - далеко не предел мечтаний владельцев банкоматов. Цель банкиров - превратить их в мини-отделения банка, с помощью которых клиенты смогут выполнять довольно много операций, а не только снимать наличные и получать информацию о состоянии счета. "Сейчас в офисах банка мы принимаем платежи в пользу примерно 130 компаний. Большую часть этих платежей можно будет совершать при помощи банкомата, - заявил вице-президент Балтийского банка Игорь Григорьев. - С точки зрения самих компаний, безразлично, каким образом совершается платеж, зато это не безразлично нашим клиентам - владельцам карточек". Полномасштабную реализацию своего проекта Балтийский банк планирует завершить к середине следующего года, а уже в ближайшее время его банкоматы по примеру других будут принимать платежи в пользу сотовых операторов.

Владимир Рудановский сообщил, что Северо-Западный Сбербанк изучает спрос на услугу продажи через банкоматы кодов доступа в Интернет. Аналогичные планы в качестве очередного шага по расширению функций банкоматов вынашивают и другие банки. Уже сейчас обладатели Visa, MasterCard, American Express и STB, эмитированных любым банком, могут оплатить доступ в Интернет от провайдеров "Ланк-Телеком" и "Элвис Телеком" с помощью банкоматов банка "1-е О.В.К.".

Игорь Григорьев убежден, что дополнительная нагрузка на банкоматы позволит разгрузить операционисток, которые в результате смогут уделять больше внимания клиентам.

Телефон-операционист

Первый удачный опыт объединения возможностей пластиковой карты и мобильного телефона относится к концу 1999 года. Тогда "Северо-Западный GSM" (сегодня "МегаФон") представил публике услугу "Мобильная касса", которая позволяет владельцу банковской карты оплачивать услуги сотовой связи при помощи SMS. Платежи при этом осуществляются через процессинговый центр ПСБ.

"Мы проверяли: практически все, кто начал пользоваться этой системой платежа, наличными больше не платят", - заметил менеджер по новым услугам Северо-Западного филиала ОАО "МегаФон" Кирилл Шрамко. По словам директора дирекции пластиковых карт ПСБ Дмитрия Андреева, общее количество пользователей услуги "Мобильная касса" уменьшилось после появления возможности оплаты сотовой связи с помощью банкоматов. "Банкомат все-таки более удобен, - комментирует Дмитрий Андреев. - К примеру, бывают ситуации, когда телефон отключен и заплатить с его помощью уже невозможно, а с банкоматом такого случиться не может".

ПСБ и "МегаФон" уже три года назад предполагали расширение перечня услуг, которые владельцы карт смогут оплачивать с помощью мобильного телефона. Однако до сих пор стороны так и не смогли согласовать юридические аспекты схемы и запустить проект.

Дальше ПСБ в сфере "мобилизации" услуг продвинулся банк "МЕНАТЕП СПб", который в конце апреля предложил абонентам "МегаФона" - владельцам пластиковых карт - услугу "Мобильный банк". Она позволяет оплачивать с сотового телефона стандарта GSM услуги четырех компаний: собственно "МегаФона", "Дельта Телеком", FORA Communications и "НТВ-Плюс". Воспользоваться "Мобильным банком" может абонент "МегаФона" - владелец пластиковой карточки Visa и Europay "классической линейки", эмитированной любым банком.

После регистрации на сайте "МЕНАТЕПа СПб" абонент может совершать платежи простой отправкой SMS-сообщений. Постепенно "МЕНАТЕП СПб" рассчитывает принимать с помощью телефона платежи в счет оплаты услуг десятков компаний, с которыми банк уже сейчас заключил договоры в рамках "Системы абонентских платежей" (только на Северо-Западе таких компаний уже более 30). Пока основную массу услуг компаний - партнеров "МЕНАТЕПа СПб" (например, квартплату, автостоянку или подписку на газету) можно оплатить только через Интернет.

"Мы очень внимательно относимся к услугам мобильной коммерции. Пока в России дальше всех в этом направлении ушли "Сибирские сотовые системы", которые фактически интегрировали телефон с платежной системой "Золотая корона", - комментирует Кирилл Шрамко. - Что касается дальнейшего развития подобных услуг, это по большей части дело самих банков. У них есть для этого лицензии, отработанные технологии. Мы лишь предоставляем абоненту техническую возможность воспользоваться финансовой услугой, но договор-то он будет заключать с банком".

Помимо платежных функций банкиры уже сейчас пытаются "нагрузить" сотовый телефон и функциями информатора. Так, Северо-Западный Сбербанк запустил в тестовую эксплуатацию услугу, которая позволяет клиенту с помощью мобильного телефона получить доступ к информации по счетам своих карт. В рамках этой услуги Сбербанк может, к примеру, посылать на мобильный телефон клиента информацию о совершенных им операциях или о поступлениях на счет в виде SMS-сообщений. Клиент также может сам инициировать SMS-запросы информации о доступном балансе, последних операциях, а при необходимости и приостановить действие карты. "На наш взгляд, услуга будет интересна не только клиентам, находящимся за рубежом, у которых другого способа получить информацию по карте порой просто нет, но и любому владельцу карты для обеспечения эффективного контроля состояния своего счета, - поясняет Владимир Рудановский. - Для пользователей услуги мы также хотим предусмотреть рассылку банком SMS-сообщений информативного или рекламного характера".

Пока скорость внедрения системы специальных функций для банкоматов и радиотелефонов ограничивается возможностями банков: например, "постановка" системы платежей на банкомат - затратный и организационно сложный процесс, который имеет смысл, если только банк уже имеет достаточно разветвленную сеть банкоматов. Тем не менее придание банкоматам и мобильным телефонам новых функций - очевидная тенденция, характеризующая новый этап развития "пластикового" рынка. Число эмитированных карт становится для банков все менее важным показателем, на первый план выходят качественные характеристики поведения кардхолдеров. Насколько охотно клиенты будут использовать карточку для совершения разнообразных операций - это в конечном счете и определит финансовую отдачу "пластика" для банка.

Санкт-Петербург