Не дотянули

Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств" оказался недостаточно подготовлен к вводу в действие

Несмотря на то что вопрос необходимости введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств после принятия соответствующего закона, казалось бы, потерял актуальность, тем не менее он продолжает оставаться предметом жарких дискуссий. Ключевой проблемой является стремительность, с которой пытаются внедрить на земле российской общепринятую в мире практику.

Низкий старт

Только 7 мая правительство России утвердило Правила страхования и страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Именно этот момент следует, пожалуй, рассматривать как "официальный" старт кампании по освоению страхового поля в предельно сжатые сроки. На начало июня ни одна из российских страховых организаций не имела лицензии на право проведения ОСАГО, зато к концу первой декады месяца в списке избранных уже значилось 68 компаний. В целом же круг потенциальных участников ОСАГО, как представляется, ограничивается 128 компаниями - членами Российского союза автостраховщиков (РСА) - профессионального объединения, призванного исполнять, в соответствии с законодательством, ряд важных координирующих функций.

Между тем заинтересованными сторонами по-прежнему высказываются противоречивые мнения относительно перспектив введения ОСАГО. Так, некоторые депутаты Государственной Думы и Совета Федерации выступили с инициативой отложить вступление закона в силу на полгода, мотивируя это необходимостью серьезной его доработки, а также обеспечения условий для его исполнения. Выказывают озабоченность и представители страховщиков, обеспокоенные нарочито минимальной достаточностью организационно-технических мероприятий, инициируемых РСА, недостатком информации, да и просто общим цейтнотом.

"К введению ОСАГО очень плохо подготовлена инфраструктура, - сетует директор по развитию имущественных видов и страхования ответственности компании " АСК-Петербург " Юрий Берхман, - не начата специальная сертификация оценщиков, не напечатаны полисы и специальные талоны, не готовы ГАИ и судебная система". На сегодняшний день не выделены средства, а значит, фактически не начата разработка федеральной информационной системы по обязательному страхованию автогражданской ответственности, которая должна объединять в себе сведения обо всех заключенных договорах ОСАГО, тем самым обеспечивая целостность информационного пространства. Для страховщиков это означает невозможность корректного расчета тарифов, противостояния попыткам страхового мошенничества, а в некоторых случаях - урегулирования убытков в разумные сроки. "Ситуация абсурдная, - подтверждает Андрей Шарков, генеральный директор страховой компании "Класс", - проволочки с лицензированием и общая неготовность вынуждают страховщиков давать успокаивающие советы клиентам, что до 1 января 2004 года штрафовать за отсутствие полиса не будут и его можно не покупать".

Отдельным блоком необходимо выделить проблемы, связанные со степенью информированности и организационной готовности органов ГАИ. Часть из них, связанная с информированием и обучением персонала, как представляется, может быть решена совместными усилиями страховщиков и МВД. Однако значительно более сложной для решения и в то же время важной для нормального функционирования системы ОСАГО является проблема достаточности ресурсов ГАИ для регистрации всех дорожно-транспортных происшествий.

По разным оценкам, объем работы для сотрудников ГАИ может вырасти примерно в пять раз. Это будет означать, соответственно, более долгое ожидание приезда представителей власти для регистрации ДТП и, как следствие, затрудненный проезд, повышение аварийной опасности на дорогах и недовольство водителей. К сожалению, до настоящего времени заинтересованным сторонам так и не удалось найти законного и эффективного решения данной проблемы.

Истинные мотивы

Казалось бы, такой букет внешних проблем (а перспективы решения некоторых не вполне очевидны) должен был бы отвратить страховщиков от излишне активного участия в ОСАГО. Факты, впрочем, говорят об обратном: 128 компаний, то есть почти 10% российских страховщиков, намерены получить лицензию, а значит - право брать на себя ответственность по договорам обязательного страхования. Резонно было бы предположить, что подобная целеустремленность связана с тем, что страховые компании видят существенные возможности для извлечения прибыли. Однако такое предположение опровергает Дмитрий Раковщик, директор Северо-Западного филиала компании "РЕСО-Гарантия": "Обязательное страхование автогражданской ответственности будет скорее убыточно, чем прибыльно, но мы обязаны предоставить нашим клиентам полный пакет услуг по страхованию. Взвешенные и продуманные шаги по организации продаж и урегулированию страховых событий, строгое и точное выполнение закона - такова оптимальная стратегия компании на рынке ОСАГО", - продолжает он. С ним соглашается Анатолий Батурин, начальник департамента имущественного страхования компании "Медэкспресс", который ставит во главу угла осторожный, взвешенный подход к ОСАГО, при условии жесткой экономии на расходах на ведение дела.

Мнения руководителей региональных страховых компаний отчасти проясняют мотивы, заставляющие страховщиков выходить на рынок ОСАГО, который во всем мире считается чрезвычайно сложным. Как представляется, мотивы эти касаются смежных добровольных видов страхования, перспективы прибыльной деятельности по которым кажутся операторам рынка более очевидными. Компании стремятся защитить своих нынешних клиентов от "подозрительных" контактов с конкурентами, в то же время стремясь расширить сферу своего влияния за счет клиентов других страховщиков, а также тех, кто прежде вовсе не был клиентом страховых компаний.

Таким образом, истинной целью конкуренции на поле ОСАГО будет являться привлечение по возможности большего числа новых клиентов по договорам добровольного страхования. В этом контексте важно обсудить три аспекта: во-первых, кто будут эти вновь завоеванные клиенты, во-вторых, что должна предложить страховая компания, чтобы их завоевать, и, в-третьих, на какие виды добровольного страхования они обратят внимание в первую очередь.

О чувстве удовлетворения

Очевидно, в фокусе внимания вновь обращенных страхователей в первую очередь окажутся различные формы добровольного автострахования. "Скорее всего, по мере заключения договоров страхования ОСАГО будет расширяться поле клиентов по каско, - предполагает Дмитрий Фельдман, генеральный директор страховой компании "Регион", - однако это будет зависеть от умения страховщика подать продукт потенциальному страхователю и убедить его в необходимости приобретения полиса".

"С введением обязательного страхования АГО повысится культура страхователя, увеличится интерес потенциальных клиентов, - прогнозирует Юрий Коваленко, директор департамента корпоративного страхования петербургского филиала компании "Росно", - в ответ на это страховщики предложат новые продукты, например дополнительное покрытие по АГО к полису обязательного страхования".

В целом страховщики ожидают, что цены на "дополнительные" страховые продукты будут снижаться постепенно. Причина тому - и сужение рисков, покрываемых полисами добровольного страхования, и ужесточение конкуренции, и расширение страхового портфеля. "Для пересмотра тарифов необходимо будет накопить и проанализировать статистические данные, - говорит Сергей Ковальчук, генеральный директор компании "Прогресс-Нева", - за счет увеличения клиентской базы и роста осведомленности клиентов мы предполагаем дополнительный рост продаж автокаско. Одновременно прогнозируется снижение объемов поступлений по добровольному страхованию гражданской ответственности за счет тех клиентов, чьи потребности в страховой защите покрываются полисом обязательного страхования", - резюмирует он.

Между тем, чтобы новые страхователи захотели развить опыт получения страховых услуг, они должны быть удовлетворены первичным опытом. "Здесь чрезвычайно важно, - считает директор петербургского филиала ОСАО "Ингосстрах" Галина Максимова, - чтобы страховые компании, вовлеченные в оказание услуг по ОСАГО, работали четко и содействовали созданию позитивного имиджа страховой услуги в глазах расширяющихся групп предпринимателей и населения". Региональные и федеральные страховщики делают многое для того, чтобы организационные технологии соответствовали новым требованиям. Реорганизации и масштабные инвестиции в инфраструктуру, предпринятые в последнее время страховыми компаниями, должны обеспечить необходимый уровень удовлетворенности. Конечно, в случае, если система в целом будет работать надежно и эффективно.

Оправданны ли прогнозы?

Вывод о том, в какой степени оправданны прогнозы о возможности привлечения новых клиентов для смежных видов страхования, можно сделать, проанализировав структуру парка автомобилей в регионе, а также некоторые мотивы нынешних и потенциальных страхователей.

Анализ возрастной структуры легковых автомобилей, зарегистрированных в Северо-Западном регионе, в сопоставлении с данными об объемах рынка добровольного страхования АГО позволяет сделать следующее предположение: большинство более новых автомобилей, относящихся к категории до пяти лет, вероятнее всего, в той или иной форме уже покрыты страховой защитой. Таким образом, страховщики оказываются в ситуации, когда они стремятся к ожесточенной конкуренции за наименее прибыльных клиентов - владельцев изношенных и аварийных автомобилей. Очевидная корреляция между возрастом автомобиля и уровнем доходов позволяет также сделать вывод, что данная целевая группа клиентов также является менее платежеспособной. Соответственно, велик риск, что продуктовая линейка, которая может быть им предложена, будет изначально убыточна.

Результаты полевого маркетингового исследования, проведенного в Санкт-Петербурге совместно ЦНИА "Панацея" и компанией ACG, отчасти подтверждают правдоподобие описанного сценария. Наиболее распространенные причины отказа от страхования автогражданской ответственности так или иначе связаны с ценой услуги. И это при том, что до 97% респондентов воспринимают цены как "средние". Очевидно, услуга по страхованию АГО пока еще не воспринимается как нечто, что имеет смысл приобретать по ценам выше "низких". Особенно критичным этот факт может стать ввиду очевидно завышенных тарифов по ОСАГО, утвержденных правительством России, управлять которыми страховщики не в силах.

Финансовые нестыковки

Оценка перспектив развития ОСАГО и смежных рынков не будет полной, если не рассмотреть финансовый аспект проблемы. Представитель Кельнского перестраховочного общества Капитолина Турбина в своем выступлении на Московском международном страховом форуме отметила убыточность страховых операций на российском рынке. По ее оценкам, текущее соотношение страховых выплат и страховых премий, составляющее 50% (примерно таковы сегодня цифры по добровольному автострахованию), означает 110%-ную убыточность этого вида деятельности. "При таком массовом бизнесе, естественно, такими же массовыми могут быть и банкротства, и разорение страховых компаний, при отсутствии надлежащего учета и своевременного принятия мер. Более того, очень важно, чтобы представители страхового сообщества могли своевременно донести до правительства, определяющего ставки по этому виду страхования, информацию о том, что реальная убыточность страховых операций критична для выживания страховых компаний. Естественно, для этого необходимо введение иных схем учета и иной детализации учета, как на уровне страховых компаний, так и по страховому рынку в целом", - резюмирует Турбина.

Таким образом, становится очевидно, что первый в современной российской истории закон об обязательном страховании, в рамках которого массовый потребитель оплачивает услугу из своих средств, имея при этом право выбора партнерской страховой организации, оказался недостаточно подготовлен к вводу в действие. И часть видимых проблем, как представляется, носит системный характер. Страховому сообществу, сумевшему объединить усилия для целей лоббирования ОСАГО, предстоит доказать свою состоятельность, обеспечив эффективную и профессиональную управленческую координацию при построении этой абсолютно новой и для государства, и для граждан системы. И на кону здесь не гипотетические миллиарды долларов страховой премии, контроль за стабильным поступлением которой возлагается на МВД, а имидж российской страховой отрасли.

Санкт-Петербург