Нынешняя реформа государственной системы пенсионного обеспечения принесет реальные плоды не раньше, чем через четверть века. Положительный результат от передачи накопительной части пенсии в управление частным управляющим компаниям ощутят россияне, не достигшие ныне тридцатилетнего возраста: они, скорее всего, смогут рассчитывать на весомую "добавку" к распределительной части пенсии. Людям старшего возраста остается либо смириться с тем, что вне зависимости от выбора управляющей компании размер их пенсии останется небольшим, либо постараться обеспечить свою старость самостоятельно.

Впрочем, по свидетельству представителей управляющих компаний, допущенных к управлению накопительной частью пенсии, сам ход реформы заставляет людей практически всех возрастов задуматься о том, как они будут обеспечены после выхода на пенсию. Мало кто верит, что государственная пенсионная система сможет когда-либо обеспечить достойную старость, а потому люди с активной жизненной позицией задумываются о поиске альтернативы.

Вариантов такой альтернативы несколько. Среди них - программы пенсионного страхования, которые предлагают практически все крупные страховые компании. В Петербурге это " Ингосстрах", " Военно-страховая компания", " Промышленно-страховая компания" (ныне - " НИКойл-Страхование"), " АльфаСтрахование", " РЕСО-гарантия", " РОСНО", " Группа Ренессанс страхование", дочернее предприятие американской компании AIG и др. На примере нескольких программ пенсионного обеспечения рассмотрим, что может предпринять будущий пенсионер.

В своих руках

Главное преимущество добровольного пенсионного страхования по сравнению с государственным - большая свобода выбора и возможность влиять на размер своей будущей пенсии.

Так, государственное пенсионное обеспечение подразумевает, что выплаты начинаются в основном для мужчин - с 60 лет, для женщин - с 55 лет. Напротив, пенсию от страховой компании (ренту) можно получать с любого возраста, к которому накоплена страховая сумма. К примеру, в правилах страховой компании "РОСНО" указано, что начать "растить" свою пенсию можно уже с 14 лет и лет через 30 получить первые выплаты. Кроме того, размер государственной пенсии напрямую зависит от величины налога, выплачиваемого с официального заработка, который сегодня, как правило, не соответствует суммам, реально зарабатываемым человеком. При заключении договора со страховой компанией клиент самостоятельно определяет размер будущих выплат - в зависимости от представления о своих потребностях и текущего финансового благополучия: чем больше притязания застрахованного относительно размера будущей добровольной пенсии, тем внушительнее сумма взносов, которые придется делать в период накопления.

Еще одна проблема государственных пенсий - их слабая защищенность от инфляции, так как индексация социальных выплат чаще всего отстает от темпов обесценивания рубля. Страховые компании в меру сил защищают накопления своих клиентов от инфляции: "привязывают" все суммы, указанные в страховом полисе, а также будущие страховые выплаты, к доллару, который, несмотря на колебания курса в последние месяцы, по-прежнему остается основным "валютным эквивалентом" для россиян.

Наконец, в случае смерти человека до или вскоре после выхода на пенсию его многолетние накопления остаются в Пенсионном фонде России и идут на выплату пенсий долгожителям - таков социальный смысл системы государственного страхования. Отношения со страховой компанией строятся иным образом: в случае смерти страхователя всю накопленную сумму либо ее часть получает выгодоприобретатель (лицо, указанное в страховом полисе в качестве наследника самим застрахованным).

Фактор выбора

После того как принято решение самостоятельно позаботиться о своем финансовом благополучии на закате жизни с помощью пенсионного страхования, следующий шаг - выбор страховой программы.

К примеру, "РЕСО-гарантия" и "РОСНО" предлагают накопительные программы по добровольному страхованию дополнительных пенсий, являющиеся, по сути, накоплением индивидуальных пенсионных фондов. Программы в целом похожи и каждая имеет свои преимущества. Так, в страховой компании "РЕСО-гарантия" в случае разрыва договора выкупная сумма возвращается клиенту уже со второго года страхования, а в "РОСНО" - с третьего. Зато годовые взносы клиентов "РОСНО" несколько ниже.

Впрочем, стоимость страховки зависит от ряда составляющих. Во-первых, от возраста застрахованного. "Чем раньше гражданин задумается об обеспечении своей старости, тем менее обременительными будут страховые премии (взносы) для его бюджета. Оптимальный возраст для начала накоплений - 30-35 лет, когда человек уже закончил учебу и прочно встал на ноги. Однако практика показывает, что большинство россиян начинают задумываться о пенсии после 40", - говорит Валентина Шаругевич, начальник продаж по работе с физическими лицами санкт-петербургского филиала страховой компании "РОСНО".

Во-вторых, размер взноса зависит от способа его внесения: при единовременной оплате сумма получается несколько меньшей, чем при ежегодной, поквартальной или помесячной. Третья составляющая при формировании цены - пол застрахованного: российские женщины, живущие в среднем на 12 лет дольше мужчин, являются более "рисковыми" клиентами страховых компаний, а потому при прочих равных условиях платят больше на 50-70 долларов в год.

Наконец, стоимость страховки зависит от выбранного варианта получения ренты.

Самый недорогой и, по мнению специалистов, малоинтересный вариант - временная пенсия с определенным периодом выплаты. Период выплаты может быть определен самим застрахованным (как в "РОСНО" и "АльфаСтраховании") либо, как в "РЕСО-гарантии", оговорен в условиях выбранной программы - 10 или 20 лет. Минусов у этого варианта два: "добавка к пенсии" прекращает выплачиваться по истечении указанного срока, а если застрахованный ушел из жизни ранее, выплата пенсии прекращается. Правда, наследнику возвращается так называемая выкупная сумма, но она несколько меньше общей суммы внесенных застрахованным взносов.

Более интересный и, соответственно, дорогой вариант - пожизненная пенсия, представляющая собой своеобразный аналог государственной. Человек будет получать ее даже в том случае, если сумма страховых выплат "перекроет" размер сделанных им взносов, - за счет средств страховой компании. Минус тот же: утрата части накоплений в случае смерти застрахованного.

Оптимальный вариант - пожизненная пенсия с гарантированным периодом выплаты (сроком, во время которого пенсию получают либо застрахованный, либо, в случае его смерти, наследники). Если по истечении указанного в полисе периода пенсионер продолжает жить и здравствовать, он будет получать оговоренную ренту до конца дней. Гарантированный период выплаты может быть фиксированным (например, 5, 10 или 20 лет) либо определяться по желанию застрахованного. Минус данного варианта - его стоимость. К примеру, полис страховой компании "РЕСО-гарантия" на пожизненную пенсию с периодом гарантированной выплаты в 20 лет почти в два с половиной раза дороже самого доступного варианта страховки (временная пенсия на 10 лет). В "АльфаСтраховании" разница чуть меньше - в полтора раза.

Банк, да не тот

Нетрудно заметить, что перечисленные программы похожи на накопление денег в банке, причем под довольно невысокий гарантированный процент (3,5-4% годовых) и с риском потери значительной части накоплений в случае досрочного прерывания договора. Но, в отличие от банка, страховые компании в обязательном порядке перестраховывают и рисковую, и накопительную части программы в крупнейших зарубежных перестраховочных обществах, например в кельнском GenеralColonge Re или мюнхенском Munich Re. То есть в случае банкротства компании клиенты не должны пострадать.

Второй плюс по сравнению с банковской системой накопления: страхователь-долгожитель может получить к концу жизни денег больше, чем внес в страховую компанию в трудоспособном возрасте. Например, если мужчина 37 лет внес единовременно 6700 долларов по программе пожизненного пенсионного обеспечения компании "РОСНО", то с 60 лет он начнет получать дополнительно к госпенсии ренту в 1200 долларов в год. Нетрудно подсчитать, что за 11 лет жизни сумма полученной им ренты вдвое превысит сделанный взнос.

Впрочем, долгий путь накопления капитала может при определенных обстоятельствах разочаровать тех, кто не смог внести всю необходимую сумму единовременно. Если человек заболел или утратил трудоспособность и не способен своевременно оплачивать страховку, договор прерывается и ему возвращается лишь выкупная сумма.

Плата за уверенность

Защитить себя от потерь в период накопления будущей пенсии можно. Например, специально для этого была разработана программа "Золотые грани" - "фирменный" продукт компании "АльфаСтрахование". "Наша программа - это не просто накопление некого фонда, из которого потом делаются выплаты, а защита самого источника доходов - трудоспособности человека, - рассказывает Юрий Нистратов, руководитель дирекции накопительного страхования жизни компании "АльфаСтрахование". - В случае потери трудоспособности человек получает суммы, которые дадут возможность его семье поддерживать нормальный образ жизни. Замечу, что компания несет ответственность в полном объеме по своим обязательствам с момента первого взноса, даже в случае помесячной рассрочки выплат".

В перечень включены семь рисков: смерть по любой причине, смерть вследствие несчастного случая, смерть в ДТП (включая железнодорожный, водный и авиатранспорт), освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности, а также полная, частичная и временная утрата трудоспособности. По выбору человека может быть сформирован любой "пакет" рисков.

В случае смерти человека его семья помимо выкупной суммы получит страховую сумму, указанную в полисе. Если человек был застрахован по всем видам риска и погиб в результате несчастного случая, страховая сумма по случаю смерти удвоится, если смерть наступила в результате ДТП - утроится. Допустим, мужчина заключил договор пенсионного страхования с включением всех возможных рисков и через пять лет погиб в автомобильной катастрофе. Семье возвращается часть внесенных за эти годы взносов (2600 долларов из 4800) и выплачивается страховая сумма в тройном размере - 30 тысяч долларов. Еще более важный момент: если застрахованный получил травму и на время или навсегда утратил возможность зарабатывать деньги, страховая компания продолжит делать взносы в его "пенсионный фонд" до наступления срока получения ренты.

Дополнительную уверенность в собственной защищенности может дать ежегодная медицинская страховка, предлагаемая будущим пенсионерам. За 1,5% от суммы ежегодного взноса человек будет застрахован на случай трансплантации органов и самых серьезных заболеваний: онкологических, СПИДа.

Но высокая степень уверенности в завтрашнем дне обходится клиенту недешево. К примеру, для получения с 60 лет пожизненной пенсии в 100 долларов с полным пакетом застрахованных рисков 35-летнему клиенту "АльфаСтрахования" необходимо вносить около 960 долларов в год. В "РЕСО-гарантии" накопительная программа для человека такого же возраста обойдется примерно в 530 долларов в год.

"Действительно, программа пенсионного обеспечения в компании "РЕСО-гарантия" чисто накопительная, и вроде бы не страхует человека от рисков. Но можно пойти по иному пути - заключить долгосрочный договор по программе страхования жизни (на случай смерти от естественных причин, несчастных случаев и ДТП, а также на случай травм), - говорит начальник отдела накопительного страхования компании "РЕСО-гарантия" Татьяна Амбросова. - Если клиент благополучно доживает до конца срока договора, он может внести полученную страховую сумму в качестве единовременного взноса за полис пенсионного страхования и получать пожизненную пенсию". Тот же "обходной путь" предложили в компании "РОСНО".

Получить накопленную сумму пенсионер также может по-разному. "РОСНО" предлагает выдать весь "фонд" на руки единовременно, либо, в зависимости от пожеланий клиента, разделить выплаты на ежегодные, ежеквартальные и даже ежемесячные. "РЕСО-гарантия" и "АльфаСтрахование" обязуются производить выплату ренты раз в год, сразу за 12 месяцев.

Санкт-Петербург