Путь длиною в цикл

Спецвыпуск
Москва, 24.11.2003
«Эксперт Северо-Запад» №44 (153)
Соглашаясь с тем, что у Закона об ОСАГО есть отдельные недостатки, страховщики считают, что их вполне можно решить в рабочем порядке, не останавливая действие социально значимого закона

Во время думской избирательной кампании четырехлетней давности некоторые кандидаты вскользь упоминали об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев как элементе системы социальных гарантий. Звучало - как о светлом будущем, которое, возможно, застанут наши внуки. Прошло четыре года. В разгаре очередная думская кампания. И уже действующий Закон об обязательной автогражданке оказывается той картой, которую парламентарии намерены разыгрывать вплоть до дня выборов в поисках симпатий населения. Наверное, это и есть лучшее подтверждение его социальной значимости.

Плюс - минус

Называть системой частично вступивший в силу закон, наверное, преждевременно. Это лишь зародыш социального института, который призван обеспечить существование простого и прозрачного механизма возмещения ущерба, нанесенного имуществу, жизни и здоровью пострадавшей в дорожно-транспортном происшествии стороны. Основная критика нынешней редакции закона связана с недостаточностью страхового покрытия и неоправданной дороговизной навязываемой услуги. "Можно спорить о несовершенствах закона, - рассуждает Андрей Шарков, генеральный директор компании "Класс", - но его социальная функция очевидна".

Впрочем, существует и другое мнение: "Между действующим законом и отсутствием Закона об ОСАГО вообще - сегодня я выбираю второе", - категоричен депутат Госдумы Виктор Похмелкин. "Конечно, у закона есть недостатки, - соглашается Сергей Ковальчук, генеральный директор страхового общества "Прогресс-Нева". - Во-первых, это громоздкая процедура оформления необходимых для выплаты документов, обязательность вызова ГАИ и т.д. (упрощение оформления страхового случая сейчас находится в стадии разработки). Во-вторых, многие автомобилисты эксплуатируют автомобиль меньше шести месяцев в год. Снижение минимального срока страхования - вполне разумная мера. Но ожидая решения этих вопросов, не следует останавливать действие социально значимого закона. Дисциплинированному водителю, скорее всего, вполне хватит предусмотренных страховых сумм. А при безаварийной езде система скидок позволит существенно снизить стоимость полиса".

Положительный диагноз

Пять миллионов реализованных полисов, что составляет более 15% от общего количества автотранспорта в России и более 10 млрд рублей страховой премии, - таковы предварительные итоги трех первых месяцев действия системы обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев. Можно ли считать такой старт успешным? Если вспомнить, что существует требование приобретения полиса ОСАГО при прохождении техосмотра, то по итогам квартала следовало бы ожидать результата как минимум 25%.

Но страховщики демонстрируют сдержанный оптимизм и докладывают об исполнении плановых заданий. "ОСАГО внедряется достаточно успешно, хотя динамику немного подпортило популистское решение Госдумы", - признается Андрей Знаменский, начальник управления ОСАГО компании " Русский Мир". С ним соглашается Игорь Ясногородский, начальник управления автострахования санкт-петербургского филиала компании "Альфастрахование": "Если Государственная дума не внесет изменения в закон и не перенесет вступление в действие штрафных санкций за отсутствие полиса ОСАГО, то за первый год будет охвачено до 70% рисков, подлежащих страхованию в соответствии с данным законом по России и до 80% - по Санкт-Петербургу". Схожими оценками делятся и его коллеги по страховому цеху.

Впрочем, есть и отдельные трудности. "Большинство автовладельцев страхуются по принуждению, а не по убеждению, - сожалеет Сергей Азисов, генеральный директор "Генеральной страховой компании", - средства массовой информации слабо пропагандируют этот вид страхования". "Подзаконные акты слишком долго утверждаются, исполнителям не остается времени подготовиться к реализации утвержденных норм, - добавляет Анатолий Батунин, управляющий департаментом имущественных видов страхования СЗАО "Медэкспресс ", - в результате первый этап страхования идет непросто".

"Любое нововведение в России, и не только на рынке страховых услуг, проходит достаточно тяжело, - философски рассуждает Дмитрий Фельдман, генеральный директор СОАО "Регион", - но в данном случае, похоже, все сложности чисто технические. Наша компания провела с помощью исследовательской фирмы "Экро" опрос автомобилистов Санкт-Петербурга. В результате выяснилось, что только около 1% автомобилистов резко отрицательно относится к ОСАГО. Более того, 11,4% опрошенных планируют приобретение кроме обязательного полиса еще и полиса добровольного страхования автогражданской ответственности. Еще 46,6% не исключают для себя такой возможности", - оптимистично заключает он.

Синергетика

Именно развитие добровольных видов страхования представляется большинству компаний наиболее привлекательной перспективой. Те, кто приобретает полис ОСАГО, не имея опыта страхования, нередко с готовностью пользуются новыми для себя возможностями. Специалисты прогнозируют поступательное увеличение объемов операций по страхованию автомобилей. "Рост поступлений по КАСКО составит от 30 до 50%", - полагает Андрей Знаменский. "ОСАГО расширит страховой портфель и плавно потянет вниз стоимость полисов КАСКО", - продолжает Юрий Берхман, заместитель директора по страхованию автотранспорта ЗАО "АСК-Петербург".

Нельзя при этом не обратить внимание на риски, которые могут сопровождать подобный интенсивный рост рынка страхования автомобилей одновременно со снижением тарифов. Не секрет, что наиболее платежеспособные автовладельцы являлись клиентами страховых компаний и до запуска ОСАГО. Таким образом, большинство новых и почти новых автомобилей не является частью рынка, за который сейчас разворачивается борьба. Получается, что новые клиенты, весьма вероятно, сделают страховой портфель по КАСКО менее прибыльным, хотя и большим по размеру. Поэтому снижение тарифов на КАСКО, показатели которого в других обстоятельствах могли бы достигать 40%, едва ли будет настолько существенным. По экспертным оценкам, новое конкурентное равновесие будет неспешно дрейфовать до ставок, на 20-25% ниже сегодняшних.

Другие технологии

Воплощение в жизнь оптимистических перспектив в существенной степени зависит от способности российских страховых компаний к организационной адаптации. Общая проблема формулируется следующим образом: организации, которые привыкли работать с сотнями договоров по разным видам страхования, сталкиваются с необходимостью обрабатывать и поддерживать сотни тысяч договоров по одному стандартизованному виду страхования в условиях жесткой регламентации.

Таким образом, едва ли какая-либо из страховых компаний в последнее время избежала чувствительных организационных перемен. "Была проведена автоматизация рабочих мест, введена автоматизированная система учета договоров, усовершенствован процесс выдачи полисов", - рассказывает Вадим Тулаев, руководитель отдела страхования транспортных средств санкт-петербургского филиала " Военно-страховой компании". "Время, необходимое для оформления полиса, снизилось с 15 до 6 минут, - уточняет Сергей Гречухин, начальник отдела по ОСАГО санкт-петербургского филиала компании "Спасские Ворота". - Также была реализована возможность обмена информацией в электронном виде с удаленными точками продаж в реальном масштабе времени".

"Так как ОСАГО - массовый продукт, увеличилось количество страховых агентов, - объясняет Юрий Берхман. - Был реструктуризирован центр обучения, организован отдел внутреннего контроля, произошел ряд иных организационных изменений". Группа компаний "Росгосстрах" создала специализированный интернет-сайт по ОСАГО. "Сайт призван повысить качество обслуживания наших клиентов, обеспечить им возможность быстро получить ответы на возникающие у них вопросы", - заявляет статс-секретарь "Росгосстраха" Игорь Игнатьев.

Таким образом, компании концентрируют свои усилия на региональном развитии и профилировании каналов продаж. Отдельное внимание уделяется построению и автоматизации новых поддерживающих бизнес-процессов, адаптации процедур обучения персонала и логистики документов. Усиливаются подразделения, которые занимаются урегулированием убытков. Создаются новые механизмы внутрикорпоративного информационного обмена.

Думается, эффективность возможных решений определяется способностью высшего управленческого звена страховых организаций сформировать комплексное видение проблемы и обеспечить последовательные усилия, направленные на реализацию выбранных мер, на всех уровнях. Без поддержки специалистов, которые не всегда принимают столь существенные изменения с распростертыми объятиями, компания рискует испытать на себе действие вируса тяжелой болезни - болезни организационного роста.

Санкт-Петербург

У партнеров

    Реклама