Конкистадоры не страшны

Чтобы выдержать конкуренцию с иностранными финансовыми институтами, российские банки будут вынуждены наращивать капитал и, возможно, объединяться

Введение временной администрации в Содбизнесбанке и последовавшая вскоре остановка платежей банком " Кредиттраст" вызвали самые негативные процессы на финансовом рынке за последние годы. Появилась информация о наличии у Банка России, МВД и Федеральной службы по финансовому мониторингу так называемых "черных списков" кредитных организаций, которые вслед за Содбизнесбанком также могут лишиться лицензии. В результате - закрытие лимитов межбанковского кредитования. Центральный Банк и ряд других федеральных ведомств пытались успокоить банкиров, утверждая, что никаких "черных списков" не существует. Свои распоряжения они делали из Петербурга, где проходил очередной, тринадцатый по счету, Международный банковский конгресс.

Банков станет меньше

События в двух столичных банках несколько "разогрели" участников мероприятия, но все-таки не стали центральными. По сложившейся годами традиции руководители Банка России делились оценками развития финансовой системы, а банкиры, опираясь на эти оценки, пытались понять, что нужно делать, чтобы остаться на плаву.

Конгресс начался сразу после успешных переговоров министра экономического развития и торговли Германа Грефа с ЕС о согласовании деталей вступления России во Всемирную торговую организацию. Для банковской системы вхождение страны в ВТО означает в первую очередь облегчение доступа в Россию иностранным кредитным организациям, что грозит снижением конкурентоспособности российских банков и даже уходом части из них с рынка. Наиболее простым решением проблемы самосохранения в Банке России считают ускорение капитализации банковской системы, а наиболее эффективным механизмом рекапитализации - укрупнение банков.

"Именно сильным банковским объединениям придется конкурировать с западными банками за российских крупных клиентов, - считает первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов. - Пока тенденция к укрупнению и объединению банков в России еще слабенькая: ведется большое количество переговоров и делаются заявления, но явная тенденция еще не наметилась. Если такие слияния будут происходить, то неэффективные банки уйдут с рынка, а эффективные будут развиваться и расширять филиальную сеть".

Сами банкиры не склонны переоценивать опасность прихода на отечественный рынок западных конкурентов. По словам управляющего петербургским филиалом Росбанка Ильи Злуницына, конкуренция с ними приведет к повышению качества финансовых услуг, внедрению новых продуктов, появлению более длинных и дешевых ресурсов для реального сектора. "Процесс интеграции России в мировую экономику необратим, - рассуждает Илья Злуницын. - Бояться тут нечего, это пойдет российскому банковскому сектору только на пользу. Тенденция к укрупнению банков в России наблюдается уже и сегодня, а в ближайшие годы она усилится, так как средние и мелкие банки становятся все менее конкурентоспособными по сравнению с крупными".

Председатель правления Промышленно-строительного банка Александр Пустовалов также уверен, что "объединительные" процессы в банковской среде уже идут. "В этом смысле прошлый и текущий годы стали показательными: объединение кредитных учреждений началось, - отмечает глава ПСБ. - Вступление в ВТО произойдет не завтра, поэтому у российских банков есть время подготовиться к приходу иностранных конкурентов на отечественный рынок. Сейчас банки в России действительно недокапитализированы, и все это прекрасно понимают. Будущее финансовой системы страны - за крупными универсальными банками. С другой стороны, конкуренция - благо для клиента, она станет дополнительным стимулом для внедрения новых услуг и технологий российскими банками".

С этими вполне логичными рассуждениями согласны все. Но далеко не все собственники банков готовы к объединению. Пытаясь подтолкнуть этот процесс, Центральный Банк внес в обсуждаемую сейчас в правительстве "Стратегию развития банковского сектора" пункт о введении к 2010 году минимального значения собственного капитала в 5 млн евро.

Предполагалось, что банки, не достигшие этой величины, попросту лишались бы лицензии. Сколько таких банков будет к 2010 году, остается только гадать, но сейчас, как в России в целом, так и в Петербурге, их свыше трети от общего числа. И, как справедливо полагают многие участники конгресса, недостаточность капитала еще не свидетельствует об отсутствии у банка ниши и уж точно не говорит о его низкой надежности. Андрей Козлов успокоил собравшихся: из согласованного с Минфином и Минэкономразвития варианта "Стратегии..." положение о введении минимального значения капитала исключено. К банкам с капиталом менее 5 млн евро остается лишь одно требование - не снижать капитал по сравнению с уровнем, достигнутым к началу 2007 года.

Доступ не для всех

Из года в год одна из ключевых секций конгресса посвящена проблеме гарантирования вкладов населения. Однако если все предыдущие годы дискуссия сводилась к тому, "быть или не быть", то на сей раз обсуждение впервые перешло в практическую плоскость: закон о системе страхования вкладов принят и обратного пути уже нет.

По словам Андрея Козлова, ходатайства о вступлении в систему страхования подали около 360 из 1300 российских банков. В 15 банках проверка на предмет соответствия требованиям закона завершена, еще в 112 она в самом разгаре. "Я ожидаю, что ходатайства о вступлении в систему страхования подадут подавляющее число банков. Однако уже есть и такие, кто предварительно заявил о своем нежелании участвовать в этой системе", - отмечает первый зампред ЦБ.

Директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаил Сухов подчеркивает, что при принятии решения о допуске банков в систему страхования вкладов будут учитываться три основных фактора - наличие достаточного капитала, прозрачность структуры собственников и добросовестность. "Государство не может страховать недобросовестный банковский бизнес, оно не должно и не может платить по обязательствам банков, возникшим в связи с неразумными рисками или недобросовестной коммерческой деятельностью. Банковский бизнес в целом должен быть прибыльным, и государству надо ориентироваться на то, чтобы страховать только эффективное финансовое посредничество", - убежден Михаил Сухов.

"Банки, делающие ставку на развитие ритейлового бизнеса, получат долгосрочные преимущества, - считает заместитель генерального директора государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Валерий Мирошников. - Прежде всего преимущества получат банки, первыми вступившие в систему страхования и позиционирующие себя в этом бизнесе. Эта система позволит создать им равные условия для работы и "отобрать" часть вкладчиков у Сбербанка. Конкурентная борьба между банками обострится и заставит искать новые способы для привлечения клиентов".

Объем ежегодного пополнения фонда в Банке России оценивают в 7 млрд рублей. Формирование фонда будет происходить за счет отчислений банков в размере 0,6% от общей суммы вкладов физических лиц, а также за счет государственного взноса (к середине лета его величина достигнет 2 млрд рублей). Через несколько лет власти, скорее всего, начнут дифференцированно подходить к размеру отчислений банков в фонд. "Речь идет о том, что более надежные банки должны платить меньше средств, чем менее надежные. К дифференцированным взносам переходят многие банковские системы, вводящие страхование вкладов, правда, на начальном этапе этот вопрос неактуален. Необходимо пять-шесть лет, чтобы система сформировалась", - убежден Валерий Мирошников.

Страхование и розница

Банкиры осознают, что введение отчислений в фонд страхования приведет к некоторому снижению ставок по вкладам, и это вряд ли порадует частных клиентов. Однако в долгосрочном плане и вкладчик, и банковская система только выиграют: первый получает гарантии возврата средств, а вторая - через укрепление доверия к финансовым институтам будет иметь возможность активнее продвигать другие розничные услуги.

"Последствия кризиса 1998 года банковская система успешно преодолела, доверие клиентов постоянно растет, - говорит Александр Пустовалов. - Об этом мы можем судить по своей клиентской базе: только за прошлый год объем вкладов в банке вырос на 61%. Введение системы страхования вкладов еще в большей степени усилит эту тенденцию. Поэтому задача банков, пользуясь благоприятной экономической ситуацией, предложить клиентам полноценный универсальный банковский сервис".

Управляющий петербургским филиалом Промсвязьбанка Татьяна Крылова полагает, что введение системы гарантирования сыграет позитивную роль и подстегнет развитие всего комплекса ритейловых услуг. "Когда частный клиент начнет больше доверять банкам, мы получим более "длинные" пассивы и, соответственно, сможем успешнее развивать программы кредитования населения. Опыт нашего филиала по автокредитованию, например, показывает, что спрос на эту услугу очень значителен и пока он превышает предложение", - подчеркивает Татьяна Крылова.

С ней согласен и начальник управления розничного бизнеса Балтинвестбанка Александр Шаплавский: "Участие государства в гарантировании банковских обязательств важно для широких слоев населения, об этом можно судить, например, по росту вкладов в Сбербанке. Но вряд ли эффект будет сразу значительным: для того чтобы люди стали больше доверять банкам, нужен длительный период стабильности на рынке и отсутствия потрясений и кризисов. А вот когда для населения нормой станет хранение свободных средств в банках, следующим шагом станет массовое использование других, более сложных финансовых продуктов".

Санкт-Петербург