Кредит на колеса

Объем выданных в Петербурге займов на покупку автомобилей оценивается в несколько десятков миллионов долларов и, по прогнозу некоторых банкиров, в течение года может удвоиться

Приобретение автомобиля в кредит в Петербурге перестало быть проблемой. В отличие от ипотеки, развитие которой сдерживается отсутствием законодательного обеспечения, автокредитование в нынешнем году набрало ход; спрос и предложение в этом сегменте практически уравновесились. Довольны и банки, получившие новый, причем достаточно надежный, источник дохода, и автосалоны, увеличивающие за счет банковских программ автокредитования свои продажи. Довольны даже страховые компании - в лице заемщиков они приобретают новых клиентов. Недовольные если и есть, то в среде самих потребителей: автомобиль, купленный в кредит, обходится на 15-25% дороже. Но даже несмотря на это, автолюбители, накопив несколько тысяч долларов, все чаще отправляются не на рынок за "Жигулями", а в салоны, торгующие иномарками, где эти накопления будут служить лишь первым взносом по кредиту.

Как это часто бывает и в других секторах, ветер активного развития автокредитования подул в Петербург из столицы. Год-два назад, чтобы пересчитать число банков, выдававших кредиты на покупку машины, хватило бы пальцев одной руки. Но начался бурный рост московского рынка автокредитования, а также интенсивное проникновение в Петербург столичных кредитных организаций, и услуга прижилась. Сначала это вызвало расширение выбора модельного ряда для потенциального заемщика (сейчас уже можно оформить кредит на покупку не только новой иномарки, но и новой машины российского производства и даже иномарки second-hand), потом повлияло на увеличение срока кредитования (с двух-трех до пяти лет) и наконец - на снижение процентных ставок (за год-полтора они уменьшились с 15-17% до 9-13% годовых в валюте и с 20-25% до 11-19% годовых в рублях).

О банковских рисках

Информацию о кредитных программах банков можно получить не только у них самих, но и в автосалонах. Если автолюбитель уже знает, какую марку машины он хочет приобрести, ему лучше идти прямо в салон. Во-первых, у каждого салона - свой перечень сотрудничающих с ним банков, во-вторых, в салоне доступнее и достовернее объяснят, какой банк предлагает наиболее приемлемые условия.

Процентная ставка по кредиту не должна быть главным определяющим фактором для выбора банка, так как другие дополнительные расходы могут привести к существенному подорожанию кредита. Так, одни банки взимают комиссионные за рассмотрение документов, другие - за оформление кредита (до 2% от суммы займа), третьи навязывают страхование в компаниях, поддерживающих очень высокий уровень тарифов.

К слову, страхование - непременное условие получения автокредита. В обязательный пакет входят полис страхования жизни и потери трудоспособности, полное автокаско на весь период кредитования и всю стоимость автомобиля, а также ОСАГО. Иногда обязательными являются и другие виды страховок. Но в любом случае страхование, наряду с банковскими процентами, - главное финансовое обременение при покупке авто в кредит.

Ощутимым препятствием для развития автокредитования долгое время являлось жесткое требование банков к величине официальных зарплат заемщиков. Сейчас, по мере развития конкуренции между кредитными организациями в данном сегменте, это требование смягчается. Банки все более охотно общаются с теми, кто не готов полностью открыть свои доходы или может показать "белые" доходы ближайших родственников. Правда, это сказывается на уровне ставок. Клиенту с официально подтвержденной зарплатой в 1 тыс. долларов в месяц и выше кредит обойдется на 1,5-2%-ных пункта в год дешевле, чем клиенту с "белыми" доходами в 150-200 долларов.

Отражается на уровне ставок и размер первого взноса. Еще год-два назад получить кредит, не внеся предварительно хотя бы 30% от стоимости автомобиля, было нереально. Сейчас можно внести и 10% (появляются банки, продвигающие программы с нулевым первым взносом), но это тут же негативно отразится и на кредитной ставке, и на страховом тарифе. В результате стоимость автомобиля вырастает уже не на 15-25%, а на 30-40%.

Вообще, чем выше банковские риски, тем дороже кредит. Скажем, в Москве некоторые банки начали продвижение услуги по экспресс-кредитованию, когда рассмотрение заявки составляет не более часа. Для этого применяется так называемая скоринговая схема: служащий банка вносит в специальную программу все данные, предоставляемые заемщиком (официальные доходы, сведения о собственности, ценных бумагах и т.п.). Каждому из этих показателей соответствует свой весовой параметр, а в итоге получается агрегированная оценка, которая окажется или выше, или ниже того порога риска, на который готов идти банк при автокредитовании. Первые ласточки экспресс-кредитования появились и в Петербурге (к примеру, с конца мая подобную программу предлагает Московский кредитный банк), но процентные ставки и страховые тарифы по таким программам весьма высоки.

Автодилеры довольны

По различным оценкам, в северной столице в кредит приобретается уже от 20 до 30% автомобилей. Причем, как говорят дилеры, подавляющую часть заемщиков составляют именно те клиенты, которые в условиях неразвитости кредитных программ отправились бы на авторынок за продукцией АвтоВАЗа. А это означает, что, конкурируя друг с другом, банки косвенно повышают объем продаж автосалонов.

Новые машины, особенно импортные автомобили эконом-класса, раскупаются с такой скоростью, что срок рассмотрения кредитной заявки (обычно он не превышает двух недель) кажется мгновением по сравнению со временем ожидания заветной модели. "Что касается дорогих автомобилей (от 30-40 тыс. евро), то развитие автокредитования на их продажи сильно не влияет. А вот в более дешевых сегментах - влияет, и существенно, - говорит директор по продажам и маркетингу ООО "ВЕХО " Даниил Карпиченко. - Достаточно посмотреть на рекламу автосалонов - они пытаются играть на низкой сумме первого взноса и низких кредитных ставках". "О востребованности кредитных программ говорит тот факт, что теперь почти у всех дилеров в штате есть специальный сотрудник по кредиту и страхованию, - рассуждает управляющий автоцентром "Гема-Питер" Виталий Новиков. - В условиях, когда одни и те же марки в разных салонах стоят примерно одинаково, на первый план выходят финансовые условия кредитования, на что направлены разного рода спецпредложения банков и страховых компаний".

В целом перспективы развития рынка автокредитования в Петербурге довольно радужные. Объем рынка выданных займов оценивается сейчас в несколько десятков миллионов долларов и, по прогнозу некоторых банкиров, в течение года может удвоиться. Поэтому нынешний относительный баланс спроса и предложения шаток. Петербуржцы потихоньку привыкают жить в кредит, а значит, банки и автосалоны усилят борьбу за клиента, число банков, выводящих на рынок программы автокредитования, будет расти, и, соответственно, ставки будут снижаться.

Санкт-Петербург