Фокусы с кредитами, или как разглядеть суть среди лукавых цифр

После того как одна моя знакомая сделала ремонт в своей новой квартире, свободных денег у нее практически не осталось. А для того чтобы переехать, нужно было обзавестись хоть какой-то бытовой техникой. Хотя бы холодильником и плитой для приготовления пищи.

Выход нашелся сам собой. Сначала она приобрела в кредит холодильник и электрическую плиту, чуть позднее - стиральную машину. Причем кредит на холодильник оформлен на нее саму, кредит на электрическую плиту - на ее подругу, а кредит на стиральную машину - на ее друга. Покупки осуществлялись в разных магазинах, условия кредитов - разные. Один из них - так называемый "беспроцентный".

Моя знакомая довольна: "Я переплачу банку где-то шесть тысяч рублей, но, если бы не его деньги, мне до сих пор негде было бы хранить продукты и пришлось бы готовить на электроплитке".

Покупатель относится к одной из трех заинтересованных сторон в схеме экспресс-кредитования (под этим термином мы объединяем кредиты, которые банки предлагают оформить для покупок в конкретных торговых точках). Именно покупатель получает возможность приобрести товар, как говорится, не отходя от кассы, прямо сейчас, а не тогда, когда появятся деньги. И он, по сути, совершает двойную покупку - товара в магазине и денег в банке. Так что две другие заинтересованные стороны - это магазин и банк.

Сейчас торговые сети и банки наперебой предлагают покупателям новые привлекательные условия кредитования в рамках совместных маркетинговых акций, вплоть до так называемых "бесплатных кредитов". А еще год назад покупатель мог довольствоваться лишь стандартными условиями экспресс-кредитования, которые подробно описаны в следующем материале. Ныне стандартные условия - удел торговых точек, не относящихся к крупным сетям. После констатации этого факта ответим на следующий вопрос.

Как организуются специальные маркетинговые акции?

Повторимся: нужно различать стандартные условия экспресс-кредитования и совместные маркетинговые акции магазинов и банков. В "стандартном" случае годовой процент, взимаемый с заемщика, варьируется от 24 до 31% плюс разнообразные комиссии за ведение счета, за обслуживание кредита, за перевод средств из банка в магазин и в адрес самого банка при погашении задолженности и т.д. и т.п. Так что в реальности процент оказывается гораздо выше.

Однако совместные акции банков и магазинов позволяют предложить покупателям более интересные (по сравнению со стандартными) условия оформления кредита. Принцип прост: определенный процент за покупателя прямо или косвенно возмещает банку магазин, а точнее, сеть магазинов. Во-первых, банкам выгоднее сотрудничать именно с сетями (из-за объемов операций). А во-вторых, только сети могут, с одной стороны, относительно безболезненно поступиться частью товарной наценки, а с другой - требовать эксклюзивных условий от банков (опять же благодаря объемам операций). Все оказываются при своих: банк получает от сети комиссионный процент с каждой покупки в кредит (пусть ниже, чем при стандартных условиях, но это поток!), магазин - еще больше увеличивает реализацию товара, потому что покупатель не шарахается от высоких процентных ставок.

В чем отличие "особых" и "стандартных" условий экспресс-кредитования?

В случае особых условий экспресс-кредитования покупатель не способен оценить весь объем выплат банку. Он видит лишь надводную часть айсберга. Арифметику выплат определяют прямые договоренности торговцев и банкиров. Можно с большой долей уверенности говорить о том, что магазины, варьируя цены, прямо или косвенно компенсируют дополнительные расходы на взаимодействие с банками-партнерами. Иногда "интерес банка" можно вычислить, сравнив цену при оплате наличными и в кредит (ряд магазинов указывает на ценнике две цифры). Иногда его выдает готовность магазина предоставить скидку при виде "живых" денег. Иногда "интерес" ничто не выдает. В последнем случае можно предположить, что желающие расплатиться за покупку на месте полностью тоже оплачивают "интерес банка", так или иначе заложенный в цену товара. Апофеоз особых условий кредитования - это, конечно, так называемый "беспроцентный кредит". А потому самое время ответить на следующий вопрос.

Что такое "кредит под 0%"?

Один мой знакомый не смог смириться с тем, что, получив по почте график платежей по "беспроцентному кредиту на шесть месяцев", обнаружил в графе "кредитная ставка" цифру 12% годовых (хотя мог бы внимательнее ознакомиться с бумагами, которые подписывал при покупке). Как бы там ни было, он не поленился - сходил в магазин, где оформлял кредит, и обратился к представителю банка:

- Что это значит?

- Странно, - был ответ, - вы первый, кто пришел к нам с таким вопросом.

Действительно, многие заемщики предпочитают не вдаваться в нюансы, оперируют готовыми цифрами. А некоторые заранее получают ответ от наиболее грамотных консультантов: "Годовая процентная ставка компенсируется банку магазином и оформляется в виде скидки". Размер скидки зависит от срока кредита и в случае кредита на шесть месяцев может составлять, скажем, 2,8% от стоимости покупки. Исходя из этой суммы, надо рассчитать годовую процентную ставку, которая составляет 12% годовых (почему такая разница - чуть ниже).

Зачем, спрашивается, такие сложности? Почему сразу не написать, что кредит выдается под 0%? Здесь нет никакого подвоха или стремления банка запутать заемщиков. Дело в том, что по российскому законодательству, оформляя кредит по ставке ниже, чем три четверти ставки рефинансирования, заемщик приобретает так называемую "материальную выгоду", и с этой суммы он обязан выплатить налог. Сейчас ставка рефинансирования - 13% годовых (еще недавно - 14%). Считайте сами: при ставке ниже 9,75% в рублях любой заемщик становится должником государства. Банки обходят этот момент, включая в договор "фиктивную" ставку.

В общем, плата за кредит "зашита" в стоимости товара и в той скидке, которую предоставляет покупателю магазин. Чем меньше срок кредита, тем ниже абсолютное значение скидки; на длительный срок "беспроцентный кредит" предоставить уже проблематично - размер скидки должен быть довольно внушительным.

Корреспондент "Наших денег" решила провести первый "следственный" эксперимент относительно платы за "беспроцентный кредит". Для этого в обыкновенном магазине бытовой техники на Ленинском проспекте, где не действует предложение о "беспроцентном кредите", она присмотрела для себя несколько холодильников, утюгов, стиральных машин и газовых плит. А потом сравнила их стоимость с ценниками в крупных торговых сетях города, в тайной надежде обнаружить подвох. Оказалось, что цены на одни и те же товары в "несетевом" магазине и "сетевых" торговых точках различаются незначительно. После долгих поисков в магазине "Мойдодыр" на проспекте Просвещения она случайно заметила на большом красивом ценнике приписку маленькими буквами - "цена для приобретения в кредит". Пришлось повторить рейд по торговым залам. Оказалось, магазины оценивают товары, приобретаемые в рассрочку, дороже на 1-5%. Продавцы-консультанты это предположение полностью подтвердили. Разница (как мы уже упомянули) заключается только в том, что в одних магазинах об увеличении стоимости сообщают открыто, в других - делают скидки в размере тех же 5% при полной оплате товара. В общем-то, если задуматься, то и 5% - небольшая наценка. Гораздо больше можно потерять, если пренебречь несложным маркетинговым исследованием перед покупкой. На определенные виды товаров разница в ценах может превышать 10%. А если заказать товар по телефону со специального склада, то выигрыш еще более увеличится. Хотя об этом могут думать только те, кто уже обладает целиком всей суммой.

Вообще, банки умеют довольно грамотно оперировать цифрами, чтобы чисто психологически кредит воспринимался как нечто не очень обременительное. А значит, возникает очередной вопрос.

Как банки жонглируют цифрами и какова реальная стоимость экспресс-кредита?

На одном из банковских форумов в Интернете специалисты, которые не занимаются экспресс-кредитованием, обвинили коллег, работающих с этим направлением, в том, что своими рекламными материалами они вводят в заблуждение потенциальных заемщиков. В обвинении есть доля правды, хотя "в лоб" никто никого не обманывает. Просто банки особым образом преподносят цифры.

Универсальный показатель стоимости банковского кредита - годовая процентная ставка. В случае экспресс-кредитов годовой процент часто намеренно прячут, заменяя понятием "процент удорожания товара". А чтобы рассчитать годовой процент самостоятельно, нужно обладать недюжинными математическими способностями и знаниями специальных финансовых формул. Как заявила на упомянутом форуме представительница одного из банков, название которого часто мелькает в торговых точках: "Когда людям называешь годовую процентную ставку, у многих округляются глаза. Когда же говоришь, что товар реально подорожает на столько-то процентов, то есть на столько-то рублей, большинство такие условия вполне устраивают". Так что никакого обмана, сплошная психология. Например, стандартная программа 10/10/10 (10% - первый взнос, 10 месяцев - срок кредитования, 10% - удорожание товара). Цифры ласкают взгляд. Но на поверку оказывается, что мы имеем дело с 23,4% годовых, причем к этому показателю еще нужно прибавить комиссии за переводы денег в пользу банка. Используя тот же прием, банки, занятые кредитованием автомобилей, могли бы говорить, скажем, о 4%-ных кредитах: при сроке кредитования один год, первом взносе 25-30% от стоимости машины и ставке 10% годовых удорожание автомобиля составляет как раз около 4%.

Откуда берется такая разница? Дело в том, что проценты начисляются не на всю сумму кредита, а лишь на остаток долга. Чем быстрее возвращается долг, тем меньше процент реального удорожания. На этот показатель влияет также и способ выплат - равными частями (аннуитетами) или с уменьшением выплат (дифференцированно). В первом случае придется заплатить больше, так как приоритет отдан процентам и основная сумма долга выплачивается медленнее. Практически все банки, выдающие экспресс-кредиты, предпочитают именно аннуитетные выплаты.

Справедливости ради надо отметить, что магазины также умеют грамотно воздействовать на психику покупателей. Чего стоит хотя бы настойчивое предложение одной из сетей приобретать так называемые сертификаты дополнительного сервисного обслуживания (а это +10% к стоимости товара). Здесь используется желание каждого нормального человека застраховаться от неожиданностей, связанных с дорогостоящей покупкой. Хотя гарантийное обслуживание должно быть обеспечено в любом случае, без всяких дополнительных сертификатов.

Когда есть смысл в возвращении экспресс-кредита досрочно?

Допустим, вам надоело каждый месяц вносить платежи и тут как раз у вас появились лишние деньги. Имеет ли смысл возвращать кредит досрочно?

Нужно понимать, что любая досрочная выплата кредита лишает банк процентов, на которые он изначально рассчитывал. Следовательно, он будет стараться так или иначе эти проценты компенсировать. Часто устанавливаются различные штрафы и комиссии на досрочное возвращение (о них нужно узнать заранее). Впрочем, и в этом случае всегда можно рассчитать вариант, когда досрочный возврат кредита удешевляет его, а когда - наоборот. Например, один из банков берет комиссию в 1,9% от суммы кредита за его досрочное возвращение и в графике выплат справочным столбцом указывается сумма, которая должна быть при этом выплачена (с учетом комиссии). Просуммировав проценты, которые еще предстоит заплатить, и сравнив с суммой комиссии, можно сразу понять, имеет ли смысл возвращать кредит раньше срока или этот шаг удорожает кредит. Как правило, на последнем этапе выплат лучше не дергаться.

Кроме того, необходимо обратить внимание на возможность погашать кредит в офисе банка-кредитора. Это позволит сэкономить на оплате услуг по переводу средств через почтовые отделения или другие коммерческие банки.

Когда выгоднее отказаться от экспресс-кредита в пользу простого банковского займа?

Вы когда-нибудь задумывались о том, почему в одном и том же магазине на часть товаров распространяется действие "беспроцентных кредитов", а на часть - нет? Главная закономерность - чем дороже товар, тем меньше вероятность оформить на него "беспроцентный кредит". Как правило, стоимость товара определяет целесообразный период возврата кредита: при определенных обстоятельствах (скажем, если у вас относительно низкий заработок) банк просто не предоставит вам ссуду на короткий срок, так как размер ежемесячных платежей будет довольно внушительным. А чем больше срок, тем больше процент.

Когда товар относительно дешев, экономией пары сотен рублей можно пренебречь, но если стоимость товара измеряется десятками тысяч рублей, разница в объемах выплат становится очевидной.

Вот здесь и всплывает необходимость знать ту самую годовую процентную ставку, чтобы была возможность сравнить альтернативные предложения банков. Во многих случаях может оказаться, что выгоднее потратить время, но оформить не экспресс-кредит, а, скажем, кредит на "неотложные нужды" или кредит в рамках "связанного кредитования" (таких предложений на рынке несколько). Тогда придется выбирать, например, между 28,5% и 18% годовых. Выгода очевидна.

Как ситуация будет развиваться дальше?

Как бы там ни было, экспресс-кредит - вещь удобная, облегчающая получение тех или иных предметных благ. Ситуация с экспресс-кредитами быстро менялась на протяжении последнего года. И в дальнейшем можно ожидать новых предложений. Впрочем, реальные ставки вряд ли упадут в ближайшее время. Скорее банки и магазины будут придумывать новые акции. Уже сегодня, например, одна из торговых сетей предлагает оформить кредит по телефону. По поводу более глобальных изменений рынка существует несколько точек зрения. Одни говорят, что производители и торговцы вскоре сами найдут способ предоставлять рассрочку покупателям (не задействуя банки). Другие утверждают, что будущее за банковским кредитованием без привязки к конкретной торговой точке (в частности, речь идет о широком распространении кредитных карточек). Пока продвижений во втором направлении больше. Так, выпуском настоящих кредитных карт (когда не нужно класть деньги на счет) в Петербурге уже занимаются несколько банков. Среди них есть и всемирно известные. "Кредитками" с логотипами международных платежных систем можно расплатиться в каждом магазине, принимающем пластиковые карты, в любой точке земного шара. Подробнее об этом - в следующих выпусках "Наших денег".

В подготовке материала принимала участие Виктория Чехун

Любовный треугольник: покупатель, магазин, банк

Всхеме потребительского экспресс-кредитования три заинтересованные стороны. Первая - покупатель, который получает возможность, не теряя времени, купить нужный товар, даже если не располагает необходимой суммой. Магазин - вторая заинтересованная сторона - получает возможность увеличить оборот за счет тех, кто при прочих обстоятельствах отложил бы покупку. И наконец третий интересант - банк, который приобретает большое количество клиентов, занимающих у него деньги под довольно высокий процент (в ряде случаев заемщики даже не осознают, что он высок). Высокий процент обусловлен рисковым характером экспресс-кредитования. Платежеспособность заемщиков оценивается по определенному перечню признаков, в режиме конвейера. Деньги выдаются без залога и каких-либо гарантий, а значит, банк должен закладывать в процентную ставку долю невозвратов. Таким образом, благонадежные заемщики косвенно оплачивают убытки, которые могут нанести банку заемщики неблагонадежные.

Условия сотрудничества банков и торговых точек зависят от целого набора факторов и в большинстве случаев подпадают под определение "коммерческая тайна". Год назад обычным явлением было то, что магазины (даже относящиеся к крупным сетям) выплачивали банкам-партнерам довольно весомое вознаграждение, которое могло составлять

5-8% с каждой покупки в кредит. Таким образом, банк зарабатывал не только на покупателях, но и на самих магазинах. Реальная процентная ставка легко зашкаливала за 50% годовых. Конкуренция, конечно, сделала свое дело - банки стали проявлять гибкость в вопросе комиссий, взимаемых с торговых точек; рынок наполнился большим количеством специальных предложений.