Требование ЦБ к банкам до 1 июля раскрыть эффективную кредитную ставку, вообще говоря, может вызвать удивление. Ведь банки никого не обманывают и ничего не скрывают, все условия получения кредита содержатся в тексте кредитного договора и любой вменяемый человек может с помощью простого калькулятора без труда сосчитать реальную стоимость кредита. И вовсе не обязательно все сводить к процентной ставке – это лишь один из видов платежа по кредиту, причем далеко не всегда важнейший. Например, при покупке квартиры по ипотеке ключевым параметром является вовсе не ставка, а абсолютная величина (в денежном выражении) ежемесячного платежа по кредиту, учитывающая и процентную ставку, и общий объем кредита, и срок погашения, и страховку, и все другие виды платежей, сопровождающие кредит.

С другой стороны, ЦБ можно понять: россиянам сложно все это высчитывать и гораздо проще, если банк сделает это сам и предъявит заемщику эффективную ставку. В сущности, ЦБ как регулятор деятельности банков таким своим требованием пытается компенсировать низкую потребительскую культуру населения России. Это в западных странах люди давно уже привыкли все считать, а россияне по-прежнему не хотят заморачиваться, предпочитая простые способы коммуникаций. Однако так не получится.

Жить по-простому можно было при советской власти, по принципу «не надо думать – с нами тот, кто все за нас решит». Проблему выбора в большинстве жизненных ситуаций брало на себя начальство. Но платой за эту простоту была несвобода, а также скудость и скучность жизни. И в 1991 году россияне от такой простой жизни отказались, выбрав свободу и разнообразие возможностей. Но свобода и разнообразие предполагают активную жизненную позицию, иначе эти блага превращаются в мучительную обузу. Так что пора россиянам выглянуть в окно и осознать, что жизнь усложнилась. Как говорит Михаил Жванецкий, «общим видом овладели, теперь подробности не надо пропускать». Ибо без этих «подробностей» и «общий вид» станет другим – вместо того чтобы лечить болезнь, лекарство будет с ней сотрудничать. Покупка квартиры или машины в кредит вместо повышения качества жизни может превратить ее в кошмар, если пропустить подробности схемы кредитования. И банки вовсе не виноваты в сложности таких схем. Их к этому подталкивает та же сложность нашей жизни. Чтобы на выдаче кредитов не прогореть, а, наоборот, заработать, они вынуждены учитывать разнообразные обстоятельства. В том числе и нашу, заемщиков, необязательность и легкомыслие. К тому же банки конкурируют между собой и им приходится изобретать «завлекалки» для переманивания клиентов у конкурентов. А эти «завлекалки» как раз и рассчитаны на человеческие слабости, в том числе на нежелание заемщиков заморачиваться сложными расчетами.

Однако парадокс нашей сложной жизни заключается в том, что мы должны стремиться к ее упрощению. Ведь невозможно же всюду ходить с калькулятором и беспрерывно все считать – с ума сойдешь. Но это упрощение не должно достигаться советским методом, когда все сложности берет на себя начальство. Мы это уже проходили и понимаем, что такая простота – хуже воровства. Граждане должны конструировать простоту сами, в соответствии с собственными интересами, а не интересами начальства, банков, чиновников, политиков или начальников жилконтор.

И потому не следует поддаваться иллюзии, что ЦБ наведет порядок и с 1 июля наступит вожделенная простота жизни. Не наступит: банки придумают что-нибудь другое. Единственный способ добиться простоты – самим гражданам сформулировать условия и требовать от банков их выполнения. Культура всегда репрессивна – потребителей «окультурит» жизнь, а банковская культура появится лишь под давлением потребителей. И никакое начальство их не заменит, хотя ЦБ можно поблагодарить за усилия в верном направлении, как и Минфин, который не предусмотрел в своем законопроекте обязательное обнародование банками эффективной процентной ставки.