Заемщик всегда неправ

Федеральная антимонопольная служба России пытается разобраться во взаимоотношениях банков и страховщиков, но пока ощутимых результатов для заемщиков нет

Страховые компании с удовольствием застрахуют кредитный автомобиль. Но компанию, в которой заемщику предстоит купить полис, укажет банк. Он же иногда определяет минимально возможную стоимость страховки. И, как правило, она получается выше среднерыночной. Антимонопольные органы пытаются изменить ситуацию, но пока тщетно.

Заемщики по-прежнему вынуждены подчиняться воле банкиров. Я попытался в нескольких банках взять кредит на покупку автомобиля, и, после того как мне его одобрили, банк предложил застраховать авто от угона и ущерба (каско) и при этом указал компании, в которых я должен приобрести полис. Я обзвонил весь список из восьми компаний и выяснил, что тарифы в них выше среднерыночных.

Тогда я нашел страховку дешевле в двух, на мой взгляд, достойных уважения компаниях и попытался согласовать их с банком. Причем одна считается крупнейшей в стране и аккредитована во многих крупных банках. «К сожалению, названные вами компании не аккредитованы в нашем банке. Согласование вашей сделки с указанными страховыми компаниями займет дополнительное время и может привести к изменению параметров кредита», – такой ответ я получил в банке, где пытался взять кредит. «Скорее всего, желание застраховаться в компании, не аккредитованной банком, негативно скажется на решении относительно данного заемщика», – откровенно говорит начальник управления поддержки розничного бизнеса банка «ВТБ Северо-Запад» Ирина Голощапова. Банк может отказать заемщику в кредите или пересмотрит процентные ставки, первоначальный взнос. Или просто увеличит сроки рассмотрения заявки, что тоже зачастую неприемлемо для заемщика.

По словам заместителя директора дирекции розничного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Андрея Рублева, если заемщик захочет купить страховку не в рекомендованной банком страховой компании, то условия кредитования не изменятся. «Однако филиалу банка, принимающему решение о возможности предоставления кредита, необходимо будет произвести оценку финансового положения страховой компании (запросить юридические документы и бухгалтерскую отчетность), а также согласовать формы заключаемых договоров страхования с юридической службой банка, чтобы убедиться, что его интересы защищены. Данный процесс увеличит срок рассмотрения кредитной заявки», – поясняет Андрей Рублев.

Требования банков

По данным ФАС, около 60 банков и столько же страховых компаний участвуют в сговорах. Если удастся доказать нарушения Закона о конкуренции, то штраф может достигать 15% от процентных доходов банка по автокредитам и премии страховщика по каско 

Формально требования банкиров к страховщикам у всех одинаковые. «Мы должны убедиться в надежности страховой компании, поэтому при заключении соглашения проводим анализ ее финансовых показателей. Кроме того, учитывается наличие у компании сети региональных филиалов, поскольку банк работает по всей России. Мы также обращаем внимание на статистику выплат клиентам: банк заинтересован в том, чтобы заемщики могли без проблем получать возмещение. Если говорить об автокредитах, то немаловажное значение имеет наличие у страховщика договоров с большим перечнем станций техобслуживания автомобилей», – объясняет вице-президент Промсвязьбанка Андрей Чистяков.

Этот список требований банков нельзя назвать полным: у некоторых кредитных организаций он несколько шире. «Иногда мы платим банкам комиссию. Это зависит от кредитной организации – есть те, которые не берут с нас денег за продажи наших страховок, рассматривая это как дополнительный сервис клиентам. А в ряде случаев комиссия – условие аккредитации, нет комиссии – нет допуска к работе с клиентами банка. Логика в данном случае такова: банк ведет мониторинг надежности нашей компании, соответственно, эта работа должна оплачиваться. Что касается тарифов, случаи, когда банк требует их скорректировать, крайне редки, обычно используется тариф страховой компании», – объясняет руководитель управления по работе с финансовыми институтами Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование» Антон Барихновский.

С легкой руки ЦБ

Возможно, взаимовыгодные отношения между кредитными организациями и страховыми компаниями никогда и не возникли бы, если бы не одно существенное обстоятельство. До 1 июля 2007 года банкиры руководствовались инструкцией Банка России 254-П. Этот документ предписывал кредитным организациям проверять финансовую устойчивость страховых компаний, в которых заемщики страхуют имущественные риски. В зависимости от финансовой устойчивости банки формировали резервы. Поскольку кредитная организация является выгодоприобретателем по договору каско.

Инструкция Банка России надежно защищала финансистов, которых антимонопольные органы могли заподозрить в сговоре. Теперь ситуация изменилась и, как заявили корреспонденту «Эксперта С-З» в Федеральной антимонопольной службе (ФАС) России, ведомство намерено серьезно взяться за дело. «Около 60 банков и столько же страховых компаний участвуют в сговорах», – говорит начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС Юлия Бондарева. Если антимонопольной службе удастся доказать нарушения закона о конкуренции, то штраф может достигать 15% процентных доходов банка по автокредитам и премии страховщика по каско.

По словам Юлии Бондаревой, иногда банк оговаривает со страховщиком цену полиса в кредитном договоре. «Закон запрещает договариваться о цене», – напоминает Бондарева. Кроме того, добавляет она, бывает, что банки четко прописывают в договоре страховую компанию, в которой должен страховаться заемщик.

Часто, выполнив все требования банка, купив каско в рекомендованной компании, заемщик уверен, что получил от страховщика полную защиту. А зря. «Бывает так, что человек попадает в аварию. И выясняет, что его страховой полис недействителен, поскольку он нарушил правила дорожного движения и признан виновным», – рассказывает Юлия Бондарева.

Оправдать действия банков можно тем, что наличие лицензии у страховой компании ничего не говорит о ее надежности. Но все-таки условия отбора страховых компаний должны быть прозрачными и ясными как для страховщиков, так и для заемщиков. А этого в большинстве банков пока нет.

Санкт-Петербург