Страховщики штурмуют банки

Взаимоотношения банков и страховых компаний остаются запутанными, и это выгодно в первую очередь банкам

Необходимость застраховать приобретенное в кредит имущество (а в случае с ипотекой – жизнь и здоровье) – обязательное условие получения кредита, поэтому зачастую такое страхование называют вмененным. Страховой договор нужен прежде всего банку, а уже потом – заемщику. «Перекладывая проблемы по возврату кредита на страховщика, если с заемщиком не все в порядке, банк фактически страхует свои риски», – объясняет начальник управления страхования имущества петербургского филиала страховой группы «Спасские ворота» Татьяна Гитина. Но страховую компанию также нельзя назвать незаинтересованным лицом: банк предоставляет ей доступ к весьма обширной клиентской базе. Около половины продаж крупных автодилеров осуществляется в кредит, значит, как минимум половина новых иномарок страхуется под давлением банка, а растущее ипотечное кредитование становится основным источником роста количества договоров страхования жизни.

Условия приобщения

Вместе с тем, как отмечают страховщики, случаи, когда инициатором сотрудничества выступал банк, крайне редки даже в отношении самых известных страховых компаний. Количество банков, которые идут навстречу пожеланиям клиента относительно выбора страховщика, еще меньше. В частности, директор по маркетингу страховой компании «АСК-Петербург» Татьяна Долинина вспоминает лишь один пример, когда банк предложил сотрудничество страховой компании, следуя желаниям своих клиентов.

«Когда банк в первый раз выбирает страховщика, он все же исходит из того, чтобы получить максимальную защиту, – считает заместитель генерального директора СЗРЦ „РЕСО-Гарантия“ Светлана Хазова. – Только потом, когда страховые компании начинают соперничать за внимание банка, появляются другие мысли – что можно извлечь дополнительную выгоду из установившихся отношений».

Банки зачастую воспринимают договор со страховой компанией как дополнительную возможность компенсировать затраты по кредитованию, поэтому на перспективы этого сотрудничества смотрят с позиций того, какую прибыль оно принесет банку. Банк во многих случаях претендует на комиссионные вознаграждения, их размер, как правило, составляет 20-25% от стоимости страхового полиса.

Основания для получения вознаграждений, по мнению заместителя генерального директора страховой компании «Русский мир» Евгения Гуревича, резонны: банк выступает посредником в привлечении клиентов для страховщика. «Банки навязывают условия сотрудничества страховым компаниям», – говорит начальник отдела финансовых рынков Управления ФАС по Санкт-Петербургу и Ленинградской области Александр Петров. И когда речь идет о крупном клиенте, добавляет он, то банки могут требовать до 50% комиссионных.

Иногда кредитные организации не ограничиваются получением комиссионных, предлагая страховщикам размещать на своих счетах часть страховых резервов или собственных средств. При том, что новые требования ФССН существенно усложнили возможность таких вынужденных вложений (в частности, стало практически невозможно использовать для покрытия страховых резервов долговые обязательства банков, сильно ограничены размеры страховых резервов, которые можно разместить на депозитах банков, не обладающих высоким рейтингом надежности).

По словам Татьяны Гитиной, настойчивость банка по размещению средств на его счетах чаще всего зависит от размера и рейтинга компании – чем меньше страховщик, тем более категоричен банк. Причем ставки по депозитам для юридических лиц, отмечает директор представительства Национального перестраховочного общества Иван Морозов, в некоторых случаях бывают в полтора раза ниже ставок для физических лиц.

Явка с повинной

Возникающая зависимость страховых компаний от банков привлекает внимание надзорных органов, однако существенного влияния на ситуацию ФАС не оказывает. «Привлечь к ответственности служба может лишь в том случае, когда банк имеет эксклюзивные отношения со страховой компанией (то есть обязывает своих клиентов страховаться только там) или же в соглашении о сотрудничестве оговаривается цена полиса», – объясняет Александр Петров. При этом, добавляет он, у страховщиков и банков остается возможность заявить о прекращении подобных сговоров – по новому закону о защите конкуренции, компании, которые сами признаются в нарушении законодательства, не могут быть оштрафованы.

«Условия взаимодействия банков и страховщиков могут измениться лишь если механизм аккредитации станет абсолютно прозрачен, а это зависит от банков», – замечает президент Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Андрей Сумбаров.

Не только условия соглашения, но и условия сотрудничества часто оказываются непрозрачными. Проблемы взаимодействия на уровне договоров решаются достаточно быстро. По словам Ивана Морозова, некоторое время назад у клиента могли возникнуть трудности при взыскании со страховой компании денег по автокаско приобретенного в кредит автомобиля. То есть компания перечисляла сумму возмещения банку, поскольку пока клиент не расплатился по кредиту, именно кредитная организация является выгодоприобретателем по договору страхования. И для того чтобы получить деньги, клиенту приходилось бегать от страховщика к банку и обратно. По словам директора управления по работе с финансовыми инструментами Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Антона Барихновского, эта проблема уже в прошлом, сейчас страхователь обращается в страховую компанию и получает деньги, оставаясь в неведении относительно технических вопросов.

Менеджеры-молчуны

Один из ключевых негативных аспектов взаимодействия страховых компаний с банками связан с банковскими менеджерами, которые общаются с клиентами в момент заключения договора. В банке может быть аккредитовано 15 страховых компаний, но клиент об этом не узнает, поскольку ему назовут только три-четыре.

Иногда менеджеры умышленно не сообщают клиенту о возможности застраховать имущество в разных компаниях. «Страховая компания заключает соглашение с банком, – рассказывает директор управления партнерских продаж компании „Росгосстрах – Северо-Запад“ Дмитрий Цымляков, – и у нее есть репутация, опытные сотрудники, технологии, но это все не имеет значения, если менеджеры банка работают на другую страховую компанию».

По словам Андрея Сумбарова, страховые компании пытались между собой договориться о максимальном размере «откатов» для менеджеров (не более 20% от стоимости полиса), однако начинание не удалось. При этом, как отмечают страховщики, банк может и не знать, что клиенту становится известен не весь список аккредитованных компаний.   

Санкт-Петербург