Плати и молчи

Экономика и финансы
Москва, 24.11.2008
«Эксперт Северо-Запад» №46 (394)
Банкиры и власти не могут противостоять оттоку средств физлиц из банков. При этом часть сбережений граждане конвертируют в иностранную валюту, опасаясь девальвации национальной

В сентябре остатки на счетах физических лиц в банках сократились почти на 90 млрд рублей, или на 1,5%. Это сокращение вдвое выше, чем в период кризиса доверия 2004 года. «Возникающие проблемы у банков и сохраняющиеся финансовые риски оказываются сильнее, чем меры, предпринимаемые для стабилизации ситуации в банковском секторе, а поэтому отток средств продолжится», – полагает начальник анализа рынка акций инвестиционного банка «КИТ Финанс» Мария Кальварская.

Бороться с оттоком сложно

Наиболее мобильными оказались вкладчики, размещавшие средства в банках на срок не более полугода. Хозяева длинных денег ведут себя спокойней и не спешили переводить деньги из банка в банк

По итогам октября ожидается еще больший отток средств граждан. Центробанк опубликует октябрьские данные к концу ноября, однако крупнейший банк страны – Сбербанк – уже объявил, что в октябре вклады физических лиц сократились на 80 млрд рублей. Не останавливает граждан ни увеличение суммы страхового покрытия по вкладам до 700 тыс. рублей, ни увещевания Банка России, что при неблагоприятном стечении обстоятельств он вернет гражданам сбережения даже если кредитные организации не входят в систему страхования вкладов.

На помощь банкирам пришли президент страны и премьер, публично заявив, что они хранят заработанные рубли в банках и забирать их не собираются. Но противостоять оттоку пока не удается. Многие вкладчики если и оставляют деньги в банке, то предпочтение отдают не рублевым, а валютным депозитам. Банкиры отмечают, что ситуация обострилась в начале ноября, когда руководство Центробанка заговорило о возможной плавной девальвации рубля, хотя до этого денежные власти сообщали о сохранении твердых позиций национальной валюты.

По данным Банка России, в сентябре объем рублевых вкладов снизился на 2,1%, а валютных – вырос на 2,7%. В первый месяц осени россияне купили у банков валюты более чем на 6 млрд долларов, а в предыдущие месяцы спрос едва превышал 4 млрд.

«Клиенты вкладываются в основном в депозиты в долларах и евро. Но изменение валюты – краткосрочный эффект, на котором невозможно заработать. На мой взгляд, в данный момент целесообразнее держать вклады в рублях. Сейчас каждую неделю структура вкладов меняется – статистики почти нет, так как ситуация развивается слишком быстро», – говорит первый вице-президент Балтийского банка Максим Мосунов. По его словам, структура вкладов в Балтийском банке менялась следующим образом: в августе на рублевые вклады приходилось около 80%, на евро – 18% и на доллар – около 2%.

На начало ноября кардинальных изменений не произошло: рубль – 75%, чуть выросла доля доллара и упала доля евро. «Мы советуем своим вкладчикам не пытаться играть на смене вида валюты вклада, потому что желание что-то выгадать в условиях постоянных колебаний валютных курсов весьма рискованно и может привести к убыткам вместо прибыли», – предупреждает вице-президент, финансовый директор Международного банка Санкт-Петербурга Максим Родионов.

Победителей не будет

Сказать однозначно, что одни банки в нынешней ситуации выигрывают, а другие проигрывают, нельзя. Аналитический центр «Эксперт Северо-Запад» сравнил динамику вкладов в нескольких банках с июня до октября. Больше всех пострадали небольшие банки и те, кого кризис уже коснулся. Так, инвестиционный банк «КИТ-Финанс» лишился в сентябре 30% вкладов физлиц, хотя еще несколько месяцев назад проводил агрессивную маркетинговую политику и числился в лидерах по привлечению средств населения.

Теряют вкладчиков и банки с иностранным капиталом, например отток средств в Райффайзенбанке превысил 6%, в ЮниКредит Банке – 3%. И только Банку Сосьете Женераль Восток удалось нарастить объем депозитов. Особняком держатся госбанки, в сентябре они еще демонстрировали положительную динамику. Также с плюсом закончили сентябрь многие крупные региональные банки. Например, «Санкт-Петербург» нарастил объем вкладов в сентябре более чем на 2%. Хотя месяцем раньше темпы прироста были вдвое выше.

Наиболее мобильными оказались вкладчики, размещавшие средства в банках на срок не более полугода. Хозяева длинных денег ведут себя спокойнее и не спешат переводить средства из банка в банк. Финансисты заметили это и начали улучшать условия прежде всего по вкладам на срок более одного года.

Банкиры полагают, что рост ставок по среднесрочным и долгосрочным депозитам неизбежен. С начала кризисных явлений ставки по вкладам в Петербурге выросли примерно на два процентных пункта. Так, в начале 2008 года крупные игроки предлагали по рублевым вкладам около 10% годовых, а в иностранной валюте – 7,5-8,5%. Осенью ставки по рублевым вкладам превысили отметку 11%, по валютным – 9%. По мнению Максима Мосунова, серьезные банки очень осторожно пересматривают ставки, не спешат, чтобы не вызвать ажиотаж среди населения. На ставки в 13-14% в рублях и 10-11% в евро банки выйдут в начале следующего года, полагает Мосунов.

«Безусловно, уже сейчас на рынке есть ставки и 14-15% в рублях. Ситуация, когда кредитные организации сильно завышают ставки, пытаясь таким образом привлечь клиентов, говорит лишь о том, что банк испытывает серьезные проблемы с ресурсами и лучше подобных искушений избежать, дабы вообще не потерять свои сбережения», – советует Максим Родионов.

Не опаснее, чем раньше

Банкиры ведут себя крайне осторожно, взвешивая каждое слово, за ними пристально следят сейчас не только регулирующий орган, но и, что еще хуже, пугливые вкладчики, которых может насторожить любой слух. Со слухами о грядущем банкротстве или отзыве лицензий у той или иной организации финансисты сталкивались и раньше. Например, минувшей зимой в Мурманске появились слухи о проблемах в Балтийском банке, что вызвало волнение населения. У отделений банка выстроились толпы людей, жаждущих вернуть свои вклады.

«Банк в этот день работал до последнего клиента, все получили свои накопления, успокоились, и через две недели более 60% вкладчиков вернулось. Осенью текущего года в Мурманске конкуренты снова начали распускать слухи о нестабильном финансовом положении в нашем банке, но люди, получившие зимнюю „прививку“ и потерявшие проценты по вкладам из-за досрочного расторжения, уже не купились», – рассказывает Максим Мосунов. Он убежден, что сейчас никаких ограничений по снятию вкладов вводить нельзя: принцип банкира, думающего о репутации, – плати и молчи. «Да, клиенты могут бояться, но если персонал корректен и профессионален, то клиент с высокой долей вероятности не захочет забирать деньги», – считает директор Северо-Западного регионального центра Райффайзенбанка Александр Конышков.

Мнение банкиров подтверждается свежими исследованиями социологов, согласно которым, большинство граждан считает, что хранить деньги в банке в текущей экономической ситуации не опаснее, чем обычно. При этом одним из самых главных факторов при выборе банка остается возможность в любой момент забрать деньги без потери процентов, размер процентной ставки и возможность ежемесячного пополнения.

Банкиры не берутся прогнозировать темпы роста вкладов в ближайшие месяцы и сомневаются в сохранении высоких темпов роста в следующем году. Не исключено, что некоторые граждане, оставшись без источников дохода, начнут проедать отложенные средства. Также финансисты надеются, что банковской системе в целом отток вкладов ущерба не нанесет, однако отдельные ее представители могут оказаться в весьма затруднительном положении, прежде всего те, для кого средства физических лиц – основной источник ресурсов.

Санкт-Петербург

Динамика вкладов физических лиц в некоторых банках в 2008 г., тыс. руб.

У партнеров

    «Эксперт Северо-Запад»
    №46 (394) 24 ноября 2008
    Местное самоуправление
    Содержание:
    Реклама