Время серьезной работы

Ситуация в банковском секторе не критична, нужно делать то, что и ранее делали честные и квалифицированные банкиры, – обеспечивать надежность своих банков и защищать интересы клиентов

Банковский сектор часто называют и виновником кризиса, и его жертвой. Правда, сами банкиры далеки от подобных сантиментов. Первый шок уже в прошлом – начало года успешно пройдено. Большой опыт работы на изменчивом российском рынке позволяет банкирам Cеверо-Запада находить перспективные рыночные ниши, договариваться с клиентами в самых сложных условиях и даже открывать новые офисы. Анализом ситуации, которая сложилась на рынке банковских услуг, занимались участники круглого стола «Банковский сектор в условиях мирового финансового кризиса: реалии и перспективы».

Своевременность встречи обозначила заведующая кафедрой банковского дела СПбГУЭФ Галина Белоглазова, выступившая в качестве модератора круглого стола. По ее мнению, ситуация в экономике страны в целом и Северо-Западного региона в частности остается напряженной. И это несмотря на то, что банки с помощью Центробанка преодолели острую фазу кризиса и прошли кризис ликвидности, вызванный структурой пассивов финансового сектора. «Главная черта сложившейся на сегодня ситуации – большая доля неопределенности, которая является противоположностью риска», – считает Белоглазова. Это создает проблемы при оценке банками рисков, что негативно влияет на реальный сектор экономики. «Неопределенность сказывается и на действиях монетарных властей, которые идут по ситуации мелкими шагами, а стратегических путей по выходу из кризиса еще пока не разработано. При этом бизнес, как и прогресс, остановить невозможно», – говорит Галина Белоглазова. Банки пересматривают свои стратегии, разработанные во времена наиболее благоприятной экономической конъюнктуры, адаптируют их к текущей рыночной конъюнктуре.

Оптимистичный реализм

 pic_text1 Фото: Александр Крупнов
Фото: Александр Крупнов

Своими взглядами на состояние банковской системы региона поделился с участниками встречи президент Ассоциации коммерческих банков Санкт-Петербурга Владимир Джикович. «Ситуация сейчас лучше, чем мы предполагали в прошлом году, когда начали появляться проблемы. По итогам квартала, оценивая состояние балансов многих банков региона, можно сказать, что ничего страшного не произошло. Конечно, не считая тех событий, которые произошли с банками Группы ВЕФК, где ситуация уже давно зрела – кризис ее выявил. При этом наиболее самостоятельные банки, входящие в эту группу, продолжили работу», – оценил ситуацию Джикович.

Среди неудачных примеров ведения бизнеса на Северо-Западе оказалось несколько московских банков. «Не повезло банку „Электроника“, который несвоевременно начал расширение сети, – отметил Владимир Джикович. – Конечно, есть еще „Глобэкс“, увлекшийся кредитованием девелоперских проектов, и „КИТ Финанс“, история которого хорошо известна». Главную проблему «пострадавших» банков Джикович видит в выборе стратегий, которые противоречили сути рынка. «Ведь не бывает развития без кризисных остановок, без отдельных банкротств», – считает он.

Вице-президент, управляющий филиалом Промсвязьбанка в Петербурге Татьяна Крылова смело заявляет, что история развития капитализма – это история кризисов. «В отличие от 1998 года, на этот раз государство и Центробанк своевременно приняли меры по поддержке банковской системы. Удалось избежать паники, оттока вкладов, была восстановлена ликвидность. Те банки, у которых не было стратегических ошибок, не без потерь, но вышли из этой ситуации», – рассказывает Крылова.

Не опускать руки

По словам Татьяны Крыловой, «сложная ситуация – еще не повод опускать руки». Рецепт успеха простой – в кризис надо больше и серьезнее работать. В Промсвязьбанке работают все программы кредитования малого и среднего бизнеса, приоритетное для банка направление. В целом в кредитовании изменился только подход к рискам. «Банкиры долгое время шли на поводу у клиентов, которые требовали дешевых кредитов. В итоге большинство долгосрочных проектов осуществлялось с привлечением коротких денег. Доступ к длинным деньгам в то время был, но и стоил дороже. Итогом стала ситуация, когда короткий ресурс заместить не смогли», – отмечает Крылова.

 pic_text2 Фото: Александр Крупнов
Фото: Александр Крупнов

О роли кредитных рисков говорила и директор по развитию корпоративного бизнеса Санкт-Петербургского филиала Альфа-банка Татьяна Логинова: «С точки зрения подходов к кредитным рискам у нас очень жесткая политика. При этом просрочка по банковскому портфелю сильно растет, хотя в петербургском филиале она ниже, чем в среднем по портфелю банка». Текущая ситуация во многом вызвана длительным периодом избыточной ликвидности. Он привел к тому, что деньги вливались во многие предприятия без оглядки. «По крупному бизнесу часто отсутствовали схемы поэтапного погашения, возврат средств приходился на конец периода кредитования, – делится опытом Логинова. – Тогда была уверенность, что либо мы сами, либо другие кредитные организации рефинансируют задолженность. В этом смысле наша программа кредитования малого и среднего бизнеса оказалась более устойчивой к возникшим рискам – мы прорабатывали детальные графики платежей. И планы выполнялись, ведь бизнес не строил планов по перекредитованию».

Бизнес не стоит на месте – сотрудники Альфа-банка уже нашли действенные методы работы с «живой» просрочкой: «Для крупных предприятий мы также составляем график погашения, в процессе переговоров с клиентами идет реструктуризация их задолженности. При этом мы идем навстречу практически всем, кто работает по новому графику погашений, прощаем штрафы по просрочке. И это работает – часть просрочки таким образом уходит, график платежей выполняется», – объясняет Татьяна Логинова.

Мелкие ошибки – большие удачи
 pic_text3 Фото: Александр Крупнов
Фото: Александр Крупнов

У каждого банка свои сложности и свои успехи. С крупным бизнесом в Банке ВТБ Северо-Запад все спокойно. «В нашем банке все сложности идут только от малого бизнеса. Ни одна компания федерального масштаба не создала проблем с просрочкой», – говорит заместитель председателя правления банка Владислав Трофимов.

«Уже давно обсуждается, что конкретно надо делать, чтобы обеспечить надежность своих учреждений и защитить интересы клиентов. И в результате оказывается, что ничего, кроме того, что и раньше делали честные и квалифицированные банкиры, не надо», – считает директор дирекции по работе с клиентами и филиальной сетью банка «Санкт-Петербург» Андрей Белых. Настало время подумать о проделанной работе – в банке на этот год не планируют рост кредитного портфеля. Это при том, что основные показатели работы банка удваивались четыре года подряд. «Будем работать над качеством портфеля. Это будет постоянная работа по оценке бизнеса. Что касается новых клиентов, то у банкиров есть подсказка, где их искать, – это федеральный список. Нужно, конечно, не забыть малый бизнес, продолжать работу с крупными предприятиями, сокращать издержки», – поясняет Белых.

 pic_text4 Фото: Александр Крупнов
Фото: Александр Крупнов

Интересным оказалось и мнение представителя Энергомашбанка. Этот банк на рынке Петербурга уже двадцать лет. Заместитель генерального директора, председателя правления по клиентским отношениям Энергомашбанка Дмитрий Вагин раскрыл тонкости бизнеса. «Наш банк, к сожалению, не имеет возможности участвовать в безналоговых аукционах ЦБ. Мы не делаем ставку на крупных корпоративных клиентов. Наиболее близкий нам сегмент работы – малый бизнес. Успех деятельности этих компаний – залог нашего успеха. Малый бизнес – это  предприниматели. Они всегда стараются выжить в сложных экономических условиях. Энергомашбанк в этом очень похож на своих клиентов. Например, с ростом объемов депозитов в валюте и, соответственно, валютных рисков пришлось распределить часть рисков между нами и клиентами – начать выдавать кредиты в валюте. Клиенты, как настоящие предприниматели, приняли это предложение и часть кредитного портфеля мы заместили валютными кредитами. Конечно, мы предложили валютные кредиты с достаточно невысокой ставкой  – до 15%, в отличие от 22% по рублевым кредитам. И все стороны остались удовлетворены», – говорит Вагин.

В Энергомашбанке понимают, что просрочка будет расти, и ведут переговоры с каждым клиентом о том, как дальше строить совместный бизнес. Если ситуация ухудшится, банк пойдет по пути выживания. «Мы не гонимся за ставками. Бог с ними, со ставками и инфляцией! Если кредитные операции будут приносить пусть и маленький, но доход, а нормативы сохранятся и просрочка будет под контролем, то это нормальный антикризисный план», – объясняет Дмитрий Вагин.

Новые игроки
 pic_text5 Фото: Александр Крупнов
Фото: Александр Крупнов

Пока региональные игроки банковского рынка готовят ответы на вопросы, которые могут перед ними встать, команду торопится пополнить новый игрок. Европейский банк HSBC запускает розничный бизнес в России и скоро откроет филиал в Петербурге. Директор филиала Эйч-эс-би-си Банка в Петербурге Юлия Топольская столкнулась с живым интересом со стороны потребителей и уверена в перспективности розничных услуг: «Только недавно повесили вывеску перед еще не открытым офисом на Невском проспекте, и ежедневно услугами интересуются десятки людей. Это само за себя говорит, что интерес к банкам не потерян, емкость рынка не исчерпана». При этом Топольская готова развенчать сразу два банковских мифа: «Коллеги почему-то традиционно связывают иностранные банки в России с легкой доступностью средств, а на самом деле цена ресурсов, предоставляемых головным банком, от среднерыночной мало чем отличается. Второй миф – дешевизна и доступность профессиональных банковских работников. Как выяснилось, в кризис настоящих профессионалов найти ничуть не легче».

 pic_text6 Фото: Александр Крупнов
Фото: Александр Крупнов

Другой представитель иностранных банков на рынке Петербурга – заместитель директора филиала Сведбанка Андрей Лоскутов готов подтвердить, что легких денег от материнской компании не бывает. Рынок ипотеки сильно сжался, а для Сведбанка валютная ипотека была важным продуктом. «С поднятием курса евро и доллара клиенты брать ипотеку в валюте не готовы, да и мы подходим к таким вопросам осторожно. Но на рынке остаются нишевые сегменты. Так, например, есть программа по работе с моряками, которые работают на иностранных судах и получают зарплату в валюте», – поясняет Лоскутов.

Среди участников встречи был заместитель председателя правления Банка ВЕФК Николай Савин. Этот банк стал первым, потребовавшим участия Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в решении проблем. Судьба социально значимого банка волнует многих в регионе, и Николай Савин рассказал о его работе: «Уже прошло собрание акционеров, выбран совет директоров, который утвердил состав правления. Кадры пришли из Номос-банка и ФК „Открытие“. Мы с оптимизмом смотрим в будущее – спасибо АСВ за помощь». На обслуживании у Банка ВЕФК осталось 2 млн пенсионеров. В банке считают, что переводить в другие структуры организованный еще банком «Петровский» бизнес с пенсионерами накладно. Ведь для этого потребуется развернутая филиальная сеть, работа со сложным программным обеспечением и постоянная координация работы с почтой.

В зоне турбулентности

Вместе с банкирами переживают за будущее рынка не только организации, которые брали у них кредиты. Партнеры по банковскому бизнесу – это зачастую консалтинговые компании.

 pic_text7 Фото: Александр Крупнов
Фото: Александр Крупнов

Так, те, кто занимался оценкой предметов залога, могут в подробностях описать новые тенденции кредитования, опередив статистику и определив новые тренды на рынке. «Рынок ипотечного кредитования, если говорить только о кредитовании под залог жилья, резко сузился, что сказалось и на рынке услуг по оценке, – отмечает начальник отдела оценки группы компаний „Аверс“ Антон Вовк. – При этом даже в настоящее время банки активно кредитуют под залог коммерческой, производственной и прочей недвижимости, а также под залог движимого имущества. В то же время они все меньше берут в залог изношенное движимое имущество и рисковые объекты недвижимости».

«Профессиональным игрокам на рынке оценки кризис пошел скорее на пользу, чем во вред, – говорит генеральный директор „Прайм Эдвайс. Оценка“ Денис Котов. – Вместе с ужесточением банками требований к отчетам оценщиков увеличился спрос как раз на профессиональные качественные услуги. А это значит, что роль недобросовестных компаний, занимавшихся до этого „заказными“, или „серыми“, оценками, существенно уменьшилась». Портфель заказов оценочных компаний расширяется не только за счет сокращения конкуренции со стороны недобросовестных оценщиков, но и за счет привлечения оценщиков при разрешении имущественных споров. «Зачастую эти споры связаны с осуществлением процедур банкротства отдельных заемщиков», – отмечает Денис Котов.

 pic_text8 Фото: Александр Крупнов
Фото: Александр Крупнов

Активно работают с банками не только оценщики, но и юридические компании, консультируя их по широкому спектру вопросов, касающихся создания, приобретения, реорганизации и регулирования деятельности со стороны уполномоченных государственных органов.

О том, какие услуги стали наиболее востребованы банками в течение последнего года, участникам круглого стола рассказал партнер, руководитель петербургского отделения юридической компании «Пепеляев, Гольцблат и партнеры» Сергей Спасеннов: «По-прежнему востребованы услуги, связанные с оспариванием налоговых претензий к банкам. Вместе с тем стало больше споров по кредитным договорам (в том числе по Закону о защите прав потребителей – с привлечением Федеральной антимонопольной службы и Роспотребнадзора). Как и в других отраслях, в банковском секторе вырос спрос на консультации по трудовому праву – в связи с возможными претензиями работников относительно изменения существенных условий труда либо планируемым сокращением персонала. От иностранных банков все чаще приходят запросы на юридическое сопровождение при реализации прав на обеспечение, находящееся на территории РФ или в российских территориальных водах».

Санкт-Петербург