Обратная тенденция

Коммерческие банки снижают процентные ставки при финансировании малого бизнеса, одновременно ужесточая условия получения кредита

За период с октября прошлого года по июнь текущего банки в разы сократили объемы кредитования малых и средних предприятий. Более того, некоторые вовсе приостановили оказание таких услуг: финансовый кризис заставил кредитные учреждения пересмотреть политику выдачи средств по программам, направленным на поддержку малого бизнеса.

Однако сейчас ситуация изменилась – несмотря на тревожные ожидания второй волны кризиса, банки вновь готовы оказывать помощь предпринимателям, хотя и на существенно изменившихся условиях.

Дело в ставке…

Первое, чего коснулись изменения, – процентная ставка: по оценкам руководителей частных предприятий, она возросла более чем в полтора раза и составляет до 28% годовых в рублях. Исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Михаил Курицын отмечает, что «если до кризиса ставки были от 14 до 18%, то осенью эти кредиты сократились и ставки значительно выросли». «В период с ноября по март-апрель минимальная банковская ставка была в районе 20-22%, встречались и ставки 24-28%. С начала лета пошла обратная тенденция – Сбербанк и ВТБ-24 выдают кредиты под 17-18%, остальные банки установили планку 18-21%», – говорит Курицын.

ВТБ-24 и Сбербанк, являясь банками с господдержкой, осуществляют свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам субъектов малого предпринимательства. Сбербанк России в июле 2009 года понизил уровень процентных ставок по вновь предоставляемым кредитам корпоративным клиентам. «Процентная ставка устанавливается индивидуально для каждого клиента с учетом параметров финансируемой сделки, финансового состояния клиента, сроков и целей кредитования. Наметилась положительная тенденция в сторону увеличения объемов и темпов кредитования субъектов малого предпринимательства, данные на начало августа сопоставимы с прошлогодними показателями этого же периода. Количество заемщиков – более 4,5 тыс. Доля ссудной задолженности субъектов малого предпринимательства составляет примерно 20% всего кредитного портфеля Северо-Западного банка (около 50 млрд рублей)», – отмечают в Сбербанке.

Сложнее приходится коммерческим банкам: высокая процентная ставка обусловлена высокими рисками, которые сопровождают выдачу кредитов малому и среднему бизнесу. Тем не менее сами предприниматели предпочитают обращаться именно в коммерческие структуры. Причин тому несколько, например специфический вид бизнеса или длительные финансовые отношения с тем или иным банком. «В некоторых банках мне говорили, что у них есть негласное указание с кредитными кооперативами не работать. Получается, что можно негласно указать не работать, например, с торговлей или туризмом. Я сейчас говорю об относительно крупных банках с господдержкой. А небольшие коммерческие банки проявили к нам интерес, и после тщательной проверки нашей организации мы получили кредит», – вспоминает генеральный директор Русского торгово-промышленного общества взаимного кредита Виктор Быков.

…и в сумме

Изменилась ситуация и с суммой заемных средств, которую кредитные организации готовы предоставить, и со сроком кредита. Эту тенденцию Михаил Курицын также объясняет на примере собственного фонда: суммы кредитов, которые рассматривает Фонд содействия кредитованию малого бизнеса, преимущественно краткосрочные – от полугода до полутора лет. Также отмечается значительное уменьшение суммы заемных средств. Если раньше средний размер кредита, проходящего через фонд, был около 4 млн рублей, то в последние месяцы он не превышал 1,5 млн. «Недавно был кредит на 150 тыс. рублей. Раньше для банка это был нонсенс. Дело в том, что себестоимость оценки кредита примерно одинакова – что на 100 млн рублей, что на 150 тыс. Банки неохотно кредитовали на 300-350 тыс., это считалось низшим порогом. Средний минимум составлял 700-800 тыс. рублей. Сейчас появились кредиты на меньшие суммы, это значит, что банки начинают интересоваться различными деньгами и различными объемами, меняя программы и подстраиваясь под предпринимателей», – рассказывает Курицын.

У большинства банков преобладают кредиты сроком от 12 до 18 месяцев. Краткосрочное кредитование в приоритете по следующей причине: риски банка минимизированы, так как небольшой срок кредитования позволяет банку сделать более точный прогноз на период кредитования.

Однако, несмотря на положительную для предпринимателей тенденцию по расширению линейки кредитных продуктов банков, последние многократно ужесточили процесс выдачи заемных средств – пакет документов, которые банки требуют предоставить, стал толще едва ли не вдвое. Увеличились и сроки его рассмотрения – зачастую процесс получения заемных средств занимает более четырех месяцев.

Эксперты отмечают, что банки ужесточили и залоговое обеспечение – его стоимость должна быть не меньше суммы кредита плюс проценты как минимум за три месяца. В основном по такой схеме работают банки с господдержкой. Коммерческие кредитные организации, как правило, устанавливают соотношение залога и суммы кредита в 300-400%, пытаясь таким образом свести риски к минимуму. Также банки менее охотно берут в залоговое обеспечение недвижимость. Это обусловлено тем, что рынок недвижимости теряет покупателей, стремительно дешевеет и становится менее ликвидным.

Проблема отчетности

Как правило, отмечают предприниматели, банк при выдаче кредита интересуют две вещи – залоговое обеспечение (при этом он совершенно не заинтересован в получении этого залога и его реализации, поскольку это лишние расходы для кредитной организации) и финансовое состояние клиента, позволяющее ему обслуживать полученный кредит.

Последний фактор весьма существенен: даже при хорошем залоговом обеспечении обороты предприятия не всегда позволяют обслуживать кредит. «Проблема отчетности существует всегда. Банки рассматривают управленческую отчетность, но все-таки для них основное – это отчетность, предоставляемая налоговым органам. В основном из-за этого идет снижение суммы кредита, которую банк готов предоставить», – рассказывает генеральный директор фирмы «Антикс плюс» Виктория Антипова.

Такие же проблемы озвучивают и в Банке «Санкт-Петербург». «Сложности в процессе получения кредита могут возникнуть, только если у клиента отсутствует налаженный финансовый учет, если он не готов быстро и качественно предоставлять информацию о финансах на предприятии, а также в случае отсутствия ликвидного залога. В качестве залога по кредиту могут выступать оборудование, автотранспорт, недвижимое имущество, а также товарно-материальные ценности (до 50% в структуре залога). В случае если собственного имущества недостаточно для обеспечения кредита, предприятие может воспользоваться поручительством Фонда содействия кредитованию малого бизнеса. Фонд предоставляет поручительства малым предприятиям в размере до 50% от суммы кредита и процентов за пользование кредитом в течение трех месяцев», – объясняют эксперты.

Лучше выпускать продукты

Если рассматривать кредитование малого бизнеса в разрезе отраслей, то наиболее высокие шансы получить кредит – у предприятий пищевой промышленности. Банки находят их «приятными и удобными заемщиками». «Судя по структуре тех кредитов и тех поручительств, которые мы выдаем сейчас, все, что касается производства в пищевой сфере – мясного, молочного, кондитерского и т.д., кредитуется», – делится Михаил Курицын. Уточняя, что «в любой сфере есть те, кто будет говорить о трудностях, но в целом большинство предприятий получили полезное преимущество перед другими».

Среди явных аутсайдеров – строительная отрасль и сопутствующие сегменты. Этот рынок практически не кредитуется на сегодняшний день – банки, оценивая возможные риски, не готовы выдавать заемные средства предприятиям подобного профиля. «Согласно статистике, компании, которые работают в сфере народного потребления, менее подвержены кризису, если сравнивать с предприятиями, занятыми в строительстве», – подтверждают сотрудники коммерческих банков.

Михаил Курицын советует предпринимателям выводить собственный бухгалтерский учет «на более официальные рельсы» и показывать банкам все свои доходы. Еще один совет – не смотреть в сторону одного банка и не думать, что если отказано в одном банке, то другой тоже не даст кредит. «Надо искать и находить тот банк, условия которого вам больше подходят. Была история, когда в одном банке не дали в кредит 2 млн рублей, а в другом под тот же проект предоставили 5 млн», – вспоминает Курицын.

«Если говорить о том, стоит ли в данной экономической ситуации брать кредит, то есть множество направлений малого бизнеса, в которых при всем желании нельзя обойтись своими силами», – уверена Виктория Антипова. «В моем случае ответ на вопрос, брать или не брать, был однозначным – брать: у меня достаточно большое производство, большой объем заказов и постоянно нужны оборотные средства, поэтому выбирать не приходится. Но если кто-то может обойтись своими силами, то это, конечно, идеальный вариант», – считает Антипова. 

Санкт-Петербург