Хотите учить – учите

Страховщики любят говорить, насколько они избаловали страхователя в сегменте каско. Кризис дает им хороший шанс исправить ситуацию

Самый убыточный из всех видов страхования в первом полугодии показал, что он так называется по праву. В портфелях многих страховщиков соотношение выплат и премий по каско продемонстрировало убыточность порядка 80% и выше. Для полноты картины официальные данные можно дополнить скрытыми от посторонних глаз выплатами и возмещениями. Во-первых, добавить объем выплат, возмещенных по ОСАГО (так называемый регресс), – в среднем это 10% от выплат, хотя у многих игроков он достигает 15%. Плюс учесть комиссионные вознаграждения посредникам и расходы на ведение дела – вместе они составляют порядка 30% от премии. Конечные цифры оказываются еще более неприятными: получается, что более трети компаний за рассматриваемый период отработали по каско в минус – отдали больше, чем получили.

За официальными цифрами

Так ли уж неожиданна эта картина? Объясняя рост убыточности по каско, представители страховых компаний часто указывают на особую роль инфляции, которая повысила цены на запчасти, и позицию ремонтных мастерских, вопреки ожиданиям не снизивших стоимость нормо-часа. Но крупные игроки рынка свидетельствуют, что СТО вполне готовы отвечать требованиям рынка. В частности, директор Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхования» Павел Муретов отмечает, что ремонтники все же опустили стоимость нормо-часа на 20% и больше.

Создается впечатление, что страховые компании несколько преувеличивают роль посредников и принижают ошибки в собственных расчетах. По факту это достаточно легко проверить. Можно взять премии по каско, собранные в начале 2008 года, и сопоставить их с выплатами на конец 2008-го (как раз к концу года выплаты и должны догонять премии). Уровень убыточности по каско окажется почти таким же, как сегодня (разница – менее 5%). То есть страховщики уже давно и осознанно работают с такими убыточными тарифами.

Конец простой экономии

Если путь снижения выплат через давление на посредников закрыт, страховым компаниям остается одно – компенсировать свои затраты за счет клиентов. Теоретически изначальный запас лояльности с их стороны у страховщиков есть. В период роста страховые компании соревновались в том, чтобы заручиться этой лояльностью. При выплатах часто смотрели сквозь пальцы на небрежно оформленные документы, направляли клиентов в дилерские СТО с незначительными повреждениями. А потом сокрушались, что приучили застрахованных обращаться за возмещением даже с простыми царапинами на капоте. Мелкие нарушения максимально неудобны страховщику: во-первых, случаются часто, а во-вторых, расходы на сопровождение дела превышают стоимость ремонта.

Судя по всему, переход к бережливой политике в части выплат уже состоялся. Генеральный директор брокерской компании «Нибелунг» Антон Барихновский рассказал корреспонденту «Эксперта С-З», что все страховщики провели корректировку этого вида деятельности. По факту рынок пережил две волны изменений в политике выплат страховщиков: первые произошли еще осенью 2008 года и поначалу затронули далеко не все компании, а весной 2009-го ужесточение выплат стало тотальным. Теперь обозначились компании, сотрудники которых слишком усердствуют в данном вопросе – находят любые предлоги, только чтобы не платить.

Поэтому самый простой из возможных путей страховщика – ужесточить политику выплат и таким образом сохранить существующие тарифы или даже их слегка опустить – в настоящий момент ведет к очевидному нарушению прав клиентов. Компании, готовящиеся уйти с рынка, такой вариант могут себе позволить, те же, кто намерен задержаться, имеют все шансы потерять сэкономленное в суде.

Новый путь

Вместе с тем участники рынка параллельно начали искать другие пути, активно усекая страховые продукты. Например, стали продвигать предложения застраховать только риск угона. Есть и более сложные варианты – с исключением отдельных рисков (например, того же угона) или ограничением списка СТО. Сегодня число урезанных продуктов у некоторых страховщиков так велико и они так быстро множатся, что их собственные агенты не всегда могут разобраться в отличиях, замечает Антон Барихновский.

Отдельным событием стало распространение договоров каско со скрытой франшизой. То есть когда клиент может в любой момент отыграть – доплатить и получить полное возмещение. Пионером выступила компания «Альфастрахование» – в конце осени прошлого года она предложила клиентам оплачивать сначала половину страховки, а потом, если будет необходимость, оставшуюся часть. Инициативу быстро подхватили другие участники рынка. «Есть тонкий психологический момент, на котором базируются ожидания страховщиков», – объясняет генеральный директор группы компаний «АСК» Лев Панеях. Скрытая франшиза, по его мнению, побуждает застрахованного задуматься как раз над мелкими повреждениями: лучше обратиться в страховую компанию сейчас и доплатить или подождать – вдруг больше повреждений не будет.

Оказалось, что клиенты вполне готовы покупать и усеченные страховки, и страховки с франшизой. В частности, Лев Панеях рассказывает, что, когда его компания продемонстрировала своим продавцам новый продукт со скрытой франшизой, реакция была однозначной – не покупать. Мнение оказалось ошибочным. Похожие истории рассказывают и представители других компаний – обеднение клиентов плюс усилия страховщиков по продвижению приводят к постепенному распространению таких усеченных продуктов. Иными словами, процесс «обучения» владельцев автотранспортных средств, которого так давно ждали страховщики, все же пошел.

С другой стороны, нельзя сказать, что сами страховщики однозначно определились со своей новой политикой. Пока многие все же пытаются сочетать оба подхода – и бережливые продукты запускают, и тарифы на классику пытаются придержать. Есть мнение, что успех данного мероприятия напрямую зависит от продолжительности кризиса. Если спад на рынке каско продолжится еще год-два, то клиенты сами поймут, что усеченный полис может быть более надежным, чем полный за такую же цену.

Санкт-Петербург